意外保險(xiǎn)即人身意外保險(xiǎn)，又稱為意外或傷害保險(xiǎn)，是指投保人向保險(xiǎn)公司繳納一定金額的保費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害，并以此為直接原因造成死亡或殘廢時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人或受益人支付一定數(shù)量保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

意外保險(xiǎn)是指投保人繳納一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人承諾于被保險(xiǎn)人，在遭遇特定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故，致身體受到傷害而造成殘廢或死亡時(shí)，給付保險(xiǎn)金的行為或合同。

這里的身體是指被保險(xiǎn)人的自然軀體，不包括假肢、假牙、假眼等人工安置的非天然部分。這里所指的造成被保險(xiǎn)人意外傷害的災(zāi)害事故應(yīng)具備外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的四大要素。

意外傷害保險(xiǎn)中所稱意外傷害是指，在被保險(xiǎn)人沒有預(yù)見到或違背被保險(xiǎn)人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物對(duì)被保險(xiǎn)人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實(shí)。這里所指的突然發(fā)生的外來致害物應(yīng)具備外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的四大要素。

意外保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象：

意外是無處不在不可預(yù)見的，人人都需要意外險(xiǎn)，在投保了綜合意外險(xiǎn)之后，個(gè)人還應(yīng)結(jié)合自身工作、出行特點(diǎn)購(gòu)買相應(yīng)具體的意外險(xiǎn)。

第一種：保障范圍比較廣泛的團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)，期限通常為一年，除違法犯罪造成的身故和殘疾以外，只要是因?yàn)楦鞣N意外事故造成的身故或殘疾，都是保險(xiǎn)責(zé)任。

第二種：針對(duì)出行的極短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，通常保障期限在幾天到十幾天不等。比如隨著黃金周出游熱潮升溫的旅游險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)除了對(duì)意外事故導(dǎo)致的身故和殘疾進(jìn)行賠償外，還包含因意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用支出的賠償。

第三種：針對(duì)交通工具的意外險(xiǎn)，保障期限也為一年，可以承保因?yàn)槌俗?、火車、輪船、飛機(jī)等交通工具出現(xiàn)的意外傷害。

人身意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)

一、多數(shù)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期間較短；

二、大多屬于自愿保險(xiǎn)，但有些險(xiǎn)種屬于強(qiáng)制性保險(xiǎn)。如旅客人身意外傷害保險(xiǎn)就帶有強(qiáng)制性的特點(diǎn)；

三、年齡在16至65周歲,身體健康、能正常工作或勞動(dòng)者，均可作為被保險(xiǎn)人參加本保險(xiǎn)。不足16周歲或66周歲以上者，將根據(jù)其具體情況決定是否承保；

四、保險(xiǎn)費(fèi)率低，且保障范圍較大。由于一般的個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)不具有儲(chǔ)蓄性，所以保險(xiǎn)費(fèi)僅為保險(xiǎn)金額的千分之幾，甚至萬分之幾；

五、被保險(xiǎn)人本人、對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的其他人可作為投保人。

當(dāng)兒童確定為意外傷害后，家長(zhǎng)們就可以通過學(xué)校，或者直接到商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行申請(qǐng)學(xué)生兒童意外傷害保險(xiǎn)理賠，在辦理理賠的時(shí)候，也不是拿著所有的藥費(fèi)去要錢，找他們報(bào)銷，是需要有選擇性的報(bào)銷，像床位費(fèi)，藥品費(fèi)用是否可以得到報(bào)銷，而每家公司的規(guī)定制度都是不一樣的，所以在去申請(qǐng)學(xué)生兒童意外傷害保險(xiǎn)理賠時(shí)一定要先弄清楚哪些費(fèi)用是能報(bào)的，哪些費(fèi)用是不給予報(bào)的，不然到以后還會(huì)發(fā)生一些不必要的麻煩，或者與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生糾紛，那就不好了。

如果要申請(qǐng)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金，就要以學(xué)生，兒童作為申請(qǐng)人寫申請(qǐng)書，還要提供所有資料，比如費(fèi)用收據(jù)，診斷證明書，還有自己的身份證，門診病歷單等等，各種東西都要準(zhǔn)備齊全才行。

這些流程完后，商業(yè)保險(xiǎn)公司在第一時(shí)間受到申請(qǐng)書和相關(guān)的一些資料后，就要確定屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，也會(huì)給你相應(yīng)的時(shí)間等待答案，給你通知書，履行告知義務(wù)。

個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)：

個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)是指由一個(gè)自然人(即投保人)投保，被保險(xiǎn)人通常為一人的意外傷害保險(xiǎn)。個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)還可以進(jìn)一步細(xì)分如下：

1.按投保動(dòng)因劃分

根據(jù)投保動(dòng)因的不同，個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可以分為自愿意外傷害保險(xiǎn)和強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)。自愿意外傷害保險(xiǎn)的雙方當(dāng)事人在自愿基礎(chǔ)上通過平等協(xié)商訂立合同，投保人可以選擇是否投保以及向哪家保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)人也可以選擇是否承保及承保條件。強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)又稱法定意外傷害保險(xiǎn)，是指由國(guó)家機(jī)關(guān)通過頒布法律、法規(guī)強(qiáng)制施行的意外傷害保險(xiǎn)。凡屬法律、法規(guī)所規(guī)定的強(qiáng)制施行范圍內(nèi)的人，必須投保，無選擇余地。有的強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)還規(guī)定必須由哪家保險(xiǎn)公司承保，則該保險(xiǎn)公司也必須承保。

基本保障

1、死亡給付：被保險(xiǎn)人遭受意外傷害造成死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金。死亡給付是全部給付。

2、殘廢給付：被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成殘廢時(shí)，保險(xiǎn)人按殘疾程度大小分級(jí)給付殘廢保險(xiǎn)金。殘疾給付是分付。

3、醫(yī)療給付：被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害支出醫(yī)療費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際情況酌情給付。醫(yī)療給付規(guī)定有最高限額，且意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)一般不單獨(dú)承保，而是作為意外傷害死亡殘廢的附加險(xiǎn)承保。

4、停工給付：被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力，不能工作時(shí)，保險(xiǎn)人給付停工保險(xiǎn)金。

巨災(zāi)保障

巨災(zāi)保障即為投保人提供巨大自然災(zāi)害保障的險(xiǎn)種。巨災(zāi)越來越成為了人身安全的一大隱患，災(zāi)難保障也成為了人壽保險(xiǎn)新的關(guān)注焦點(diǎn)。

很多壽險(xiǎn)產(chǎn)品都將地震、海嘯、泥石流等巨災(zāi)涵蓋在保障范圍之內(nèi)，專門的“巨災(zāi)險(xiǎn)”壽險(xiǎn)產(chǎn)品比較罕見，而較常見的是以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，即針對(duì)重大自然災(zāi)害可能給消費(fèi)者帶來的重大損失，給予雙重保障。