某企業(yè)職工劉某借給經(jīng)商朋友兩萬(wàn)元。當(dāng)時(shí)，他覺(jué)得既是朋友，還承諾每年20%的高息，因此礙于面子，連欠條也沒(méi)打。一年后，看朋友不提還錢(qián)和付息之事，劉某便登門(mén)提醒，可沒(méi)想到此人不承認(rèn)有借錢(qián)之事。一氣之下，劉某將借款人告上法院，但是因?yàn)榭湛跓o(wú)憑，法律最終沒(méi)法子保護(hù)這位職工的權(quán)益。所以，人們應(yīng)該吸取教訓(xùn)，在辦理民間借貸時(shí)注意以下事項(xiàng)：

（一）注意借款人的信譽(yù)和償還能力，首先要看對(duì)方的固定資產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)收入等情況，判斷其是否具備償還能力;二要看對(duì)方平時(shí)為人怎樣，信譽(yù)如何，如果借款人有過(guò)“有借無(wú)還”的“劣跡”，就要堅(jiān)決拒絕。千萬(wàn)不要因?yàn)榈K于面子、聽(tīng)信花言巧語(yǔ)或者接受小恩小惠而盲目借款，不然，最終吃大虧的還是自己。

一、借款時(shí)不寫(xiě)借條

因?yàn)槭鞘烊酥g的借款，且借款的數(shù)額一般都不會(huì)很大，所以個(gè)人之間的借款通常都不會(huì)簽訂專門(mén)的借款合同。且熟人之間借款時(shí)相互之間關(guān)系非常要好，就是比較“鐵”，要求對(duì)方出具借條似乎會(huì)破壞朋友之間的感情，也會(huì)讓人產(chǎn)生不信任對(duì)方的錯(cuò)覺(jué)。所以在借款時(shí)很多情況下借款人并未向出借人出具借條，這樣就會(huì)給出借人收回借款造成法律上的障礙。

在借款人不能按時(shí)償還借款時(shí)，或者雙方關(guān)系惡化、破裂后借款人拒絕償還借款的情況下，借款人只能通過(guò)訴訟途徑索要，但往往因?yàn)闆](méi)有借條，不能提供當(dāng)時(shí)借款的證據(jù)而敗訴。司法實(shí)踐中代理律師也常常會(huì)指導(dǎo)當(dāng)事人在協(xié)商還款過(guò)程中通過(guò)錄音的形式獲取證據(jù)，但因?yàn)槲覈?guó)民事訴訟證據(jù)規(guī)則的要求是錄音資料證據(jù)必須和其他證據(jù)結(jié)合，才能認(rèn)定案件的事實(shí)，單一的錄音證據(jù)往往不會(huì)被法院采納，所以借款人經(jīng)常會(huì)陷入“告狀無(wú)門(mén)”的境地。

（一）根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)簽訂書(shū)面抵押合同。民間借貸的雙方當(dāng)事人在借款時(shí)不簽訂借款合同，僅僅有借條，而借條內(nèi)容過(guò)于簡(jiǎn)單。以住房作為抵押，不簽訂房地產(chǎn)抵押合同，僅以口頭約定，極易產(chǎn)生糾紛。一旦發(fā)生法律糾紛，當(dāng)事人的主張存在法律上的舉證困難，即便到了法院訴訟，有時(shí)也很難保護(hù)自己的合法權(quán)益。

（二）第三人以自己所有的住房為債務(wù)人的借款做擔(dān)保，不簽訂抵押合同。在實(shí)際操作中，第三人為債務(wù)人提供擔(dān)保，為保障自己的權(quán)益，約束債務(wù)人及時(shí)履行義務(wù)，往往會(huì)要求債務(wù)人向自己提供反擔(dān)保。在這種情況下，不僅要簽訂書(shū)面的抵押合同，而且應(yīng)當(dāng)簽訂書(shū)面的反擔(dān)保合同，這樣，才能敦促債務(wù)人及時(shí)還款，保障自己的住房不至于被凍結(jié)、執(zhí)行。

一.民間借貸的訴訟時(shí)效是怎樣規(guī)定的?

2017年10月1日施行的中華人民共和國(guó)民法總則第一百八十八條對(duì)訴訟時(shí)效的規(guī)定：向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為三年。

(一)從訴訟時(shí)效的角度看，如果借條注明了還款日期，那么訴訟時(shí)效就從還款日期的次日起計(jì)算三年。

(二)如果沒(méi)有注明還款日期，則表明該合同系履行期限不明確的合同，債權(quán)人有權(quán)隨時(shí)要求債務(wù)人履行債務(wù)，但須給對(duì)方必要的準(zhǔn)備時(shí)間。在此情形下，確定訴訟時(shí)效期間的起算點(diǎn)，實(shí)際上存在以下幾種類型：

（1）債權(quán)人催告當(dāng)時(shí)債務(wù)人就表示立即履行，實(shí)際上卻未履行的，訴訟時(shí)效應(yīng)自催告次日起計(jì)算。債權(quán)人何時(shí)催告并沒(méi)有時(shí)間上的限制。

（2）如果當(dāng)事人協(xié)商一致，確定了一個(gè)明確的履行期限，實(shí)際上，雙方當(dāng)事人變更了合同內(nèi)容，將履行期限不明確的債務(wù)變成了履行期限明確的債務(wù)，那么，債務(wù)人于該期限屆滿未履行債務(wù)的，訴訟時(shí)效自該期限屆滿之次日起計(jì)算。

對(duì)無(wú)效民間借貸合同的分析

無(wú)效民間借貸合同，是由于存在無(wú)效事由，自始不具有法律約束力的民間借貸合同。

認(rèn)定無(wú)效民間借貸合同，應(yīng)從下列三個(gè)方面分析：

(一)從簽訂合同的主體看，無(wú)行為能力人簽訂的民間借貸合同是無(wú)效合同。不滿十周歲的未成年人和不能辯認(rèn)自己行為的精神病人是無(wú)行為能力人，他們的民事活動(dòng)只能由其法定代理人代理;十周歲以上的未成年人和不能完全辯認(rèn)自己行為的精神病人是限制行為能力人，這些人只能從事與他們年齡、智力、健康狀況相適應(yīng)的民事活動(dòng)，超出這個(gè)范圍從事民事活動(dòng)須征得法定代理人同意或認(rèn)可，否則屬于無(wú)效的合同，不能發(fā)生法律效力。

(二)從合同的形成過(guò)程看，以下合同為無(wú)效合同：

代理人沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或代理權(quán)終止后未經(jīng)被代理人追認(rèn)的民間借貸合同;代理人以被代理人名義同自己簽訂的民間借貸合同;代理人以被代理人名義同自己代理的其他人簽訂的民間借貸合同;代理人與對(duì)方通謀簽訂的損害被代理人利益的民間借貸合同。

（一）民間借貸違約責(zé)任的效力認(rèn)定

民間借貸違約責(zé)任的效力認(rèn)定，根據(jù)《合同法》第一百一十四條第一款規(guī)定：“當(dāng)事人可以約定一方違約時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)違約情況向?qū)Ψ街Ц兑欢〝?shù)額的違約金;也可以約定因違約產(chǎn)生的損失賠償額的計(jì)算方法?！?

（二）懲罰性違約金的規(guī)定

違約金在性質(zhì)上分為補(bǔ)償性違約金和懲罰性違約金，一般認(rèn)為我國(guó)法律規(guī)定違約金是以補(bǔ)償性違約金為原則的。對(duì)于懲罰性違約金，我國(guó)法律雖未禁止，但并非完全放任。就我國(guó)法律而言，可以援用《合同法》第五十二條、第五十四條，通過(guò)無(wú)效、可撤銷(xiāo)等制度來(lái)規(guī)范此類條款的效力。合同條款無(wú)效可為全部無(wú)效和部分無(wú)效。法院在審理合同糾紛案件時(shí)，首先就應(yīng)當(dāng)主動(dòng)審查合同的效力，當(dāng)然應(yīng)包括違約條款的效力。