農(nóng)村信用社按照省委、省政府的要求和部署，認真做好改革試點各項工作。在改革中促發(fā)展，在工作中一貫堅持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，圍繞地方經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新服務(wù)品種，增加服務(wù)手段，積極支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，努力解決農(nóng)民貸款難問題。

但是因為歷史遺留的原因，西部農(nóng)村信用社的不良貸款占比居高不下，近幾年來雖然全省信用社的不良貸款比例大大降低, 但信用社的不良貸款的占比與其他商業(yè)銀行之比仍然很高,這一塊不良資產(chǎn)嚴重制約著信用社業(yè)務(wù)的發(fā)展和經(jīng)濟效益的提高，成為信用社越來越難以承受的沉重負擔。目前，處于改革關(guān)鍵時期的信用社要發(fā)展、要壯大，在自身有限的資金規(guī)模條件下，面對信貸資金的來源—存款拓展工作舉步維艱的現(xiàn)實問題，要想持續(xù)加大支農(nóng)力度、大幅提高自身經(jīng)營效益、關(guān)鍵還是在于化解當前的不良貸款。可以說，分析不良貸款成因從而提出防范不良貸款的風(fēng)險直接關(guān)系到西部農(nóng)村信用社的前途命運?，F(xiàn)就當前農(nóng)村信用社的不良貸款成因及防范化解的措施作初步探討。

一.不良貸款清收工作的存在的主要問題有哪些

(1)責(zé)任性不良貸款清收難。

(2)政府干預(yù)形成的不良貸款清收難。

(3)村集體以及政府修路形成的不良貸款清收難。

(4)以貸收貸、以貸收息后形成的不良貸款清收難。

(5)因走死逃亡形成的不良貸款清收難。

(6)因過去辦理的抵押貸款手續(xù)不建全形成的不良貸款清收難。

(7)抵債資產(chǎn)變現(xiàn)難、損失大造成不良貸款清收難。

(8)因信貸人員走逃或開除而形成的不良貸款清收難。

詳細問題

一是信貸資產(chǎn)質(zhì)量差?；鶎由虡I(yè)銀行由于歷史性、政策性原因形成的不良貸款已拖欠多年，從實際占用形態(tài)看已經(jīng)形成呆帳，只是商業(yè)銀行上級行尚無相應(yīng)的政策規(guī)定，無法進入呆帳或進行核銷。如農(nóng)業(yè)銀行扶貧專項不良貸款、糧食企業(yè)附營業(yè)務(wù)不良貸款，大部分是由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行兩次業(yè)務(wù)劃轉(zhuǎn)貸款劃轉(zhuǎn)而來。再是部分企業(yè)有的已名存實亡、有的處于停產(chǎn)或半停產(chǎn)境地、有的商業(yè)企業(yè)如基層供銷社劃小核算單位后已處于自然解體狀態(tài)。這部分債權(quán)落實貸款責(zé)任難度大，且手續(xù)復(fù)雜，收回比例極低。

（一）主動出擊法

主動出擊法是指責(zé)任信貸員主動深入到借款人經(jīng)營場所了解情況，催收貸款的方法。信貸員應(yīng)經(jīng)常深入到自己管轄的客戶中研究實際問題。將客戶群體分類排隊，在“好、中、差”的類別中突出重點開展工作，本著先易后難，先好后差，先小額后大額，先近程后遠程，先重點后一般的工作思路，尋找切入點。堅定信心，反復(fù)多次的開展工作，并在所到之處一定要簽發(fā)催收通知書和辦理相關(guān)合法手續(xù)，以達到管理貸款、提高質(zhì)量、收回不良貸款的目的。

（二）感情投入法

對于出現(xiàn)不良貸款的客戶，不要一概責(zé)備或訓(xùn)斥，不要使用強硬語言，激化矛盾，以“依法起訴”相威脅。而首先應(yīng)以一份同情心，傾聽對方訴說苦衷與艱辛，困難與挫折。站在借款方的觀點，換位思考，分析問題，查找根源，尋找出路。使自己的觀點與客戶相融合，以獲得其同情，被對方所接受，在工作交往中融入感情，建立友誼。在此基礎(chǔ)上，引導(dǎo)對方適應(yīng)自己的工作觀點，即清收不良貸款的觀點，入情入理的細說不良貸款給自己帶來的不利影響，這些影響會使誠信遭到破壞，形象受到損壞，朋友之路越走越窄，經(jīng)營困難越來越多。如能及時歸還貸款，既能表現(xiàn)實力，又能申請再借，既是遵守合同，又是信守承諾，使信用度得到提高。信用度的提高，就是自己的無形資產(chǎn)。通過有利因素和不利因素的分析使之產(chǎn)生同情與理解，以達到自己工作之目的。