分紅保險依據(jù)功能，可以分為投資和保障兩類。投資型分紅險以銀保分紅產(chǎn)品為代表，主要為一次性繳費的保險，通常為5年或10年期。它的保障功能相對較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險或重大疾病保障。在給付額度上，意外死亡一般為所交保費的兩到三倍，自然或疾病死亡給付只略高于所繳保費。保障型分紅險主要是帶分紅功能的普通壽險產(chǎn)品，如兩全分紅保險和定期分紅保險等。這類保險側重人身保障功能，分紅只是作為附加利益。以兩全分紅保險為例，在固定返還生存金的同時，還有固定保額的身故或全殘保障，紅利將按照公司每年的經(jīng)營投資狀況分配，沒有確定額度。保障型的分紅保險通常都可作為主險附加健康險、意外險和重大疾病保險，能形成完善的保障計劃。

1、對保險公司而言，優(yōu)越性表現(xiàn)如下：(1)釋放風險，保證償付能力的穩(wěn)定性;(2)可完全解決傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品資產(chǎn)與負債不匹配的問題;(3)拓寬服務領域，促進業(yè)務增長。

負面性主要有以下幾點：(1)利差益均回饋給保戶，本身利潤增長受阻;(2)人力資源成本增大，包括培訓費用增加和投資人才的引進。

2、對保戶而言，優(yōu)越性體現(xiàn)在：(1)保險公司依據(jù)資金實力和專業(yè)投資人才進行投資，會比自身個人投資來得更為穩(wěn)健。所繳納保費的投資利潤扣除一定費用后完全歸自己所有，如果保險公司經(jīng)營好，保戶將獲得比普通的壽險多得多的收益;(2)保險公司經(jīng)營風險的釋放，本身就是對保戶保障程度的提高。

負面體現(xiàn)在：(1)比較普通壽險，利息不固定，有可能沒有任何收益;(2)保險公司有可能會克扣利息，兌付的利息不是應該得到的收益。因為保戶無法準確了解保險公司的經(jīng)營狀況;(3)本金在一定期限，不能退保，對于中低收入的家庭來說，帶來很多不便。

投資分紅型保險有下面這些技巧：

整個國民經(jīng)濟都是一片陰云，而分紅險去是艷陽天。面對市面上形形色色的分紅險產(chǎn)品，市民到底應該如何選擇呢?對此，業(yè)內(nèi)人士指出，選擇分紅險首先要看保險公司的收益水平，畢竟分紅險的紅利是來自于保險公司的盈利。如果保險公司收益水平很差，想要分紅無疑于癡人說夢。

其次，大家應該關注保險公司的紅利分配方式。目前市面上的分紅險所采用的分紅方式主要有兩種，即現(xiàn)金分紅與保額分紅。兩種分紅方式可謂各有利弊，投保人可根據(jù)自己的實際情況進行選擇。

另外，分紅型保險一般分為投資和保障兩類。從分類的二分法來看，很容易發(fā)現(xiàn)投資型分紅險其保障功能相對較弱，不能附加各種健康險或重大疾病保險;而保障分紅險則更注重保障，分紅只是附帶功能。

投資分紅型保險風險大嗎?下面一起來詳細了解下。

1、銀行保險在分紅保險中屬于短期性的理財產(chǎn)品，在分紅上不屬于銀行分紅。

2、保底在分紅保險中是一種誤導行為，任何一款分紅保險在分紅上面是不確定的，如果是保額分紅類的保險會更好一點，他是有保底的。

3、有些客戶認為購買分紅型保險期滿以后，不可能虧本，利率要比銀行高。

分紅型保險可靠嗎?對于保險公司來說，分紅是不確定因素，因此在投資渠道上是具有穩(wěn)定性的，所以在收益上也是比較穩(wěn)定的。

對于分紅類的產(chǎn)品在合同中一般是沒有保底說明的。在保險行業(yè)中對于分紅險的回報率一般都會規(guī)定在2.5%。所以當一年中的期利率低于2.5%，這個時候保險公司在分紅上是有壓力的。

因此投保分紅型保險是相對比較安全的，所以在回報率上是比較穩(wěn)定的，但是沒有絕對的保底利率。這件事情是需要投資者需要注意的。

識別分紅型保險騙局如下：

一、 分紅保險紅利有“保底”

有些不負責的保險代理人在向投保人介紹分紅保險的時候，往往會遇到消費者說分紅保險的分紅是有“保底”的，而且投資回報率很高。實際上熟悉分紅保險的消費者都知道，分紅保險的紅利來源于險企實際經(jīng)營情況好于預期時所產(chǎn)生的盈余，也就是說分紅保險的分紅是隨著公司經(jīng)營狀況變化的，如果公司經(jīng)營不善，甚至會出現(xiàn)零分紅現(xiàn)象。所以說分紅保險的紅利根本不存在“保底”一說。

二、 以歷史業(yè)績暗示分紅保障

相關專家指出，分紅保險的獲利性考驗的是每家壽險公司的持續(xù)獲利能力。而某些公司過度提示其歷史業(yè)績，來顯示高分紅率，無異于誤導投保人。

分紅保險的紅利主要來源于費差益、死差益和利差益，其中死差益和費差益占的比重非常小，一般分紅保險的紅利大部分來源于投資收益。投資收益的高低與市場大環(huán)境的好壞有很大的關系，有時歷史業(yè)績并不能說明太大問題。

打算購買分紅險的消費者接下來要掌握的就是避開三大誤區(qū)。

紅利有"保底"

既然分紅險的紅利來源于險企實際經(jīng)營情況好于預期時所產(chǎn)生的盈余，那么只有當實際情況發(fā)生后才能確定紅利，即紅利會隨著實際情況變化，有時甚至為零，事先任何關于紅利的演示、估計的數(shù)字都屬于假設。但在銷售過程中，某些業(yè)務員會把紅利說成是有"保底"的，而且最高可達多少，這純屬一種誤導行為。而一些消費者也會將險企展示的《紅利演示表》上的產(chǎn)品預期分紅，錯當成屆時實際可以分得的紅利。不用說，這同樣是缺乏對紅利的正確了解和充分的心理準備所致。

投資收益率越高，分紅越多紅利不僅來源于利差益，還來源于死差益和費差益。良好的投資收益固然能帶來較好的利差益，但若出現(xiàn)較大死差損和費差損，綜合起來就可能抵消利差益。同時，對于投資收益率，投保人也要擦亮眼睛。有的年收益率是根據(jù)一個季度或更短時間的投資收益率推算出來，并不能反映險企全年或更長時間的投資收益能力。

選擇購買分紅保險產(chǎn)品注意事項

分紅水平主要取決于保險公司的實際經(jīng)營成果。如果實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設，保險公司才會將部分盈余分配給您。如果實際經(jīng)營成果差于定價假設，保險公司可能不會派發(fā)紅利。產(chǎn)品說明書或保險利益測算書中關于未來保險合同利益的預測是基于公司精算假設，不能理解為對未來的預期，紅利分配是不確定的。

選擇購買投資連結保險產(chǎn)品注意事項

應當詳細了解投資連結保險的費用扣除情況，包括初始費用、買入賣出差價、死亡風險保險費、保單管理費、資產(chǎn)管理費、手續(xù)費、退保費用等。您應當要求銷售人員將投資連結保險賬戶價值的詳細計算方法對您進行解釋。投資連結保險產(chǎn)品的投資回報具有不確定性，投資風險完全由您承擔。

產(chǎn)品說明書或保險利益測算書中關于未來保險合同利益的預測是基于公司精算假設，不能理解為對未來的預期，實際投資可能贏利或出現(xiàn)虧損。如果您選擇靈活交費方式的，您應當要求銷售人員將您停止交費可能產(chǎn)生的風險和不利后果對您進行解釋。