保險(xiǎn)都具備投資理財(cái)功能，萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)到底有什么異同?那就跟著小編一起來探究一下投連保險(xiǎn)與分紅型保險(xiǎn)的區(qū)別。

分紅保險(xiǎn)與投資連結(jié)保險(xiǎn)兩者的主要區(qū)別在于投保人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同。分紅保險(xiǎn)的投保人保證享有預(yù)定利率帶來的固定回報(bào)，而分紅的多少取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況。投資連結(jié)保險(xiǎn)投保人完全承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。

分紅保險(xiǎn)與投資連結(jié)保險(xiǎn)兩者的區(qū)別主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

保單收益來源不同：分紅保單的收益主要來源于三個(gè)方面：一是費(fèi)差益，即公司實(shí)際的費(fèi)用率低于預(yù)計(jì)的費(fèi)用率，產(chǎn)生的費(fèi)用贏余;二是死差益，即因公司實(shí)際承保的風(fēng)險(xiǎn)低于預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)行的程度而產(chǎn)生的贏余;三是利差益，即保險(xiǎn)公司的實(shí)際投資收益率高于保單的預(yù)定利率，產(chǎn)生的投資利潤(rùn)。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，雖然分紅保單的紅利來源于“三差”，但實(shí)際上死差益和費(fèi)差益占的比重非常小。投資連結(jié)保險(xiǎn)的收益主要來源于投資帳戶的收益。投資帳戶中的資金由保險(xiǎn)公司的投資專家進(jìn)行投資管理，投資所獲得的收益將全部攤到投資帳戶內(nèi)，歸客戶所有。

收益的分配不同：出售分紅保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司每年派發(fā)給保單客戶紅利的多少，取決于該保險(xiǎn)公司上一會(huì)計(jì)年度該險(xiǎn)種的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果，一般保險(xiǎn)公司將當(dāng)年度可分配盈余的70%分配給客戶，保險(xiǎn)公司自己留30%。投資連結(jié)保險(xiǎn)投資帳戶的投資回報(bào)，保險(xiǎn)公司除每月按一定比例提取投資運(yùn)作資金的一部分作為管理費(fèi)外，剩余的投資利潤(rùn)全部分配給客戶。

公司收取的費(fèi)用不同：分紅保險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)公司不會(huì)再另外收取費(fèi)用，而出售投資連結(jié)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司會(huì)每月按一定比例收取投資帳戶管理費(fèi)、保單管理費(fèi)等費(fèi)用。

退保給付不同：分紅保險(xiǎn)的客戶退保時(shí)，能得到保單現(xiàn)金價(jià)值和過去應(yīng)該領(lǐng)取而未領(lǐng)取的累計(jì)紅利的總和。購買了投資連結(jié)保險(xiǎn)的客戶要退保，保險(xiǎn)公司將按照收到退保申請(qǐng)后的下一個(gè)資產(chǎn)評(píng)估日的投資帳戶價(jià)值，計(jì)算保單價(jià)值，將其支付給客戶。

身故給付不同：如果出險(xiǎn)，購買了分紅保險(xiǎn)的客戶除了得到投保保額的保障外，還要加上未領(lǐng)取的紅利。而購買了投資連結(jié)保險(xiǎn)的客戶出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司將在該客戶自己的投資帳戶價(jià)值和保險(xiǎn)金額價(jià)值兩者之間進(jìn)行比較，并把其中比較高的一個(gè)價(jià)值支付給客戶。

透明度不同：按照中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的規(guī)定，分紅保險(xiǎn)的資金是單獨(dú)運(yùn)作的。經(jīng)營(yíng)分紅保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司會(huì)每年以書面形式告知保單持有人該保單的分紅業(yè)績(jī)報(bào)告，客戶也可以隨時(shí)到保險(xiǎn)公司查詢保單信息、了解紅利的變動(dòng)情況。

投資連結(jié)保險(xiǎn)的保費(fèi)分為投資和保障兩部分。按照保監(jiān)會(huì)的要求，在投資部分資金運(yùn)作的過程中，各項(xiàng)費(fèi)用的收取比例要分項(xiàng)列明，保費(fèi)的結(jié)構(gòu)、用途、價(jià)格均需要一一列出。保險(xiǎn)公司每月要至少向客戶公布一次投資單位價(jià)格。客戶每年也會(huì)收到年度報(bào)告，詳細(xì)說明保單的各個(gè)項(xiàng)目、分立帳戶的投資收益、現(xiàn)金價(jià)值以及帳戶的財(cái)務(wù)狀況、投資組合等情況。

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責(zé)任編輯:何顯搶