房貸利率指的是用房產(chǎn)在銀行辦理的貸款，該貸款要按照銀行規(guī)定的利率支付利息。房貸利率不是一直不變的，而是經(jīng)常變動(dòng)的，我國房貸利率是由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定的，各大商業(yè)銀行執(zhí)行時(shí)可以在一定的區(qū)間內(nèi)自行浮動(dòng)。
通常銀行的房貸利率會(huì)根據(jù)基本利率進(jìn)行上調(diào)或者下浮。因?yàn)槭艿?018年樓市調(diào)控政策的影響，目前各地銀行的房貸利率均出現(xiàn)了上調(diào)的情況。根據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，2018年8月全國首套房的平均利率達(dá)到了5.69%，其中上海首套的平均利率為5.16%，廈門的首套房平均利率為5.39%，北京首套房的平均利率為5.47%。廣州的平均利率為5.55%等等。
根據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，全國多數(shù)銀行利率上浮15-20%。其中128家銀行利率上浮了20%，28家銀行利率上浮30%。農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、建設(shè)銀行首套房利率上浮了15%，二套房利率上浮了20%。工商銀行、郵政銀行首套房、二套房的利率上浮了20%。
如果借款人剛購買了房子，剛簽完合同貸款利率就下調(diào)了，房貸利率是不會(huì)下調(diào)的，因?yàn)橘J款利率主要是以合同上簽訂的利率為準(zhǔn)，在制定房貸利率時(shí)參考的是簽合同時(shí)最近一期的同期LPR利率，而不是下調(diào)后的LPR利率。就算貸款人向銀行咨詢，得到的回復(fù)也是按原審核利率執(zhí)行，客戶可以如下應(yīng)對：
1、 如果辦理的是商業(yè)貸款類型，而合同約定執(zhí)行浮動(dòng)利率，那等到重定價(jià)日，屆時(shí)客戶的房貸就會(huì)按最新LPR報(bào)價(jià)算上規(guī)定的基點(diǎn)數(shù)得出新利率，然后在下一周期執(zhí)行。注意重定價(jià)周期最短為一年，重定價(jià)日可以選擇1月1日或者貸款發(fā)放日。
2、 如果辦理的是商業(yè)貸款類型，合同約定執(zhí)行固定利率，那客戶的房貸利率也不會(huì)發(fā)生變化，先前合同約定的是多少，之后依舊按照此利率執(zhí)行，不會(huì)因?yàn)長PR的調(diào)整而發(fā)生變化。
1、 住房公積金貸款。這是針對具有住房公積金的購房者的一種專門的房屋貸款形式。如果你繳納了住房公積金，在房屋貸款的時(shí)候一定要采取這種房屋貸款方式。因?yàn)樽》抗e金貸款的利率很低，它的利率是所有類型房屋貸款中最低的一種，是商業(yè)房屋貸款利率的二分之一。這是因?yàn)樽》抗e金房屋貸款是由國家政策補(bǔ)貼的一種房屋貸款方式。
2、 個(gè)人住房組合貸款。雖然你有繳納住房公積金，但是你的購房金額超過了公積金貸款的最大額度。這時(shí)你就需要個(gè)人住房組合貸款。公積金不足部分進(jìn)行商業(yè)貸款。個(gè)人住房組合貸款利率的計(jì)算也是按照比例分別進(jìn)行公積金利率和商業(yè)貸款利率分別計(jì)算。這種組合貸款利率在三種房屋貸款形式中，比較適合貸款額度巨大的貸款者。
1、 變更還款方式
在相同利率和期限下，等額本金還款法產(chǎn)生的貸款利息要比等額本息還款法產(chǎn)生的利息低很多。因此，為了節(jié)省貸款利息，大家可以選擇等額本金還款法。不過，等額本金還款法在初期的還款壓力會(huì)比較大。
2、 減少貸款本金
如果大家覺得貸款利率過高，產(chǎn)生的貸款利息難以承受，那么可以考慮提高首付金額，降低貸款本金。在貸款本金降低以后，大家就可以節(jié)省不少的利息。提高的首付部分可以向親屬朋友以低息或無息方式借貸。
3、 延長貸款利息
房貸利率過高產(chǎn)生的貸款利息自然就會(huì)很多，每個(gè)月給借款人產(chǎn)生的還款壓力也會(huì)大不少。為了緩解每個(gè)月的壓力，大家可以延長還款期限。不過，延長還款期限只能緩解還款壓力，產(chǎn)生的總利息會(huì)更多。
房貸利率有固定利率和浮動(dòng)利率，銀行會(huì)讓貸款人自己選擇?；旧细鶕?jù)具體情況選擇，若是貸款買房的時(shí)候LPR或者市場上房貸利率普遍較低(比如5%左右)，后續(xù)上漲概率大，建議選擇固定利率。若是貸款買房的時(shí)候LPR較高或者市場上房貸利率普遍較高(比如6%甚至更高)，后續(xù)下調(diào)概率大，建議選擇浮動(dòng)利率。
固定利率與浮動(dòng)利率的優(yōu)勢是什么？
其實(shí)房貸利率選擇股固定還是浮動(dòng)，應(yīng)該根據(jù)貸款人自己的情況來，包括貸款價(jià)格、貸款期限、貸款余額等，綜合選擇更適合自己的利率轉(zhuǎn)換方式。
固定利率還款的優(yōu)勢在于計(jì)算方便，包括還款總額以及每個(gè)月還本付息的金額都是固定的，同時(shí)不會(huì)受未來外界因素影響發(fā)生比較大的變化。不過如整體利率環(huán)境下跌，固定利率還款還是會(huì)維持相對比較高的利率，LPR還款方式正好相反，會(huì)隨著外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境浮動(dòng)。
