一般來說，股份制銀行的理財產(chǎn)品相比于國有銀行，無論是期限的設(shè)計還是收益率都更加高。銀行理財產(chǎn)品投資或固定收益類的理財投資，綜合來看會比較好。比如銀行理財產(chǎn)品，收益率在4.5%-5.5%左右，而固定收益類理財類，如市場熱度比較高的宜盛宜盛寶，收益率9.6%起。這些都是分散投資風(fēng)險的方式。

接下來看下我們在銀行可以辦理哪些業(yè)務(wù)?

代理業(yè)務(wù)

代理類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代理中國人民銀行業(yè)務(wù)、代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險業(yè)務(wù)、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務(wù)等。

(一)代理政策性銀行業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行接受政策性銀行委托，代為辦理政策性銀行因服務(wù)功能和網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置等方面的限制而無法辦理的業(yè)務(wù)，包括代理貸款項目管理等。

根據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)計，上個月全國范圍內(nèi)410家銀行共發(fā)行了8537款銀行理財產(chǎn)品(包括封閉式預(yù)期收益型、開放式預(yù)期收益型、凈值型產(chǎn)品)，發(fā)行銀行數(shù)比上期減少17家，產(chǎn)品發(fā)行量減少37款。其中，封閉式預(yù)期收益型人民幣產(chǎn)品平均收益率為4.72%，較上期下降0.05百分點(diǎn)。

從產(chǎn)品類型看，保本型理財產(chǎn)品的平均收益率下降最多。全國范圍內(nèi)，國有控股銀行保本理財?shù)氖找媛蕪?月的4.4%左右下降至3.7%，城市商業(yè)銀行從4.3%降至4.15%。從地區(qū)看，全部31個省份的保本理財收益率均有所下降。北京地區(qū)保本類封閉式理財?shù)钠骄找媛蕜t從4.21%降至4.02%。7月非保本理財?shù)钠骄找嬉草^6月下降，但平均降幅較小，只有0.06個百分點(diǎn)。

當(dāng)然理財都是有風(fēng)險的，不過交行穩(wěn)添利風(fēng)險的比較低的。

1、交通銀行理財產(chǎn)品知己知彼。認(rèn)真選擇投資者在購買交通銀行理財產(chǎn)品時要明確自己的投資需求，如：投資時間的長短、投資金額、流動性要求、投資預(yù)期收益、風(fēng)險承受度等。然后與銀行理財經(jīng)理進(jìn)行溝通，并根據(jù)理財經(jīng)理的推薦認(rèn)真分析理財產(chǎn)品的特點(diǎn)是否適合自己。投資者選擇理財產(chǎn)品，需要從盈利性、安全性、流動性三個方面加以綜合考慮，如：許多理財產(chǎn)品都標(biāo)有不得提前終止的字樣，即在投資期限內(nèi)投資者要自行承擔(dān)利率上升的風(fēng)險。

2、交通銀行理財產(chǎn)品收益與風(fēng)險并重。一般情況下理財產(chǎn)品的風(fēng)險與收益總是成正比的，即收益越高風(fēng)險越大，風(fēng)險越小收益越低，在高收益的背后往往隱藏著高風(fēng)險。投資者在選擇理財產(chǎn)品時切不可重收益輕風(fēng)險，而應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險偏好和與風(fēng)險承受度，對不同類型的理財產(chǎn)品進(jìn)行權(quán)衡比較，篩選出適合的理財產(chǎn)品。

銀行理財產(chǎn)品，按照標(biāo)準(zhǔn)的解釋，應(yīng)該是商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔(dān)。

銀監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對于"個人理財業(yè)務(wù)"的界定是，"商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動"。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式的不同，分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。我們一般所說的"銀行理財產(chǎn)品"，其實是指其中的綜合理財服務(wù)。

銀行理財與保險理財經(jīng)營主體不同。銀行理財產(chǎn)品是銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)，保險產(chǎn)品是保險公司經(jīng)營的業(yè)務(wù)。

各大銀行小額理財產(chǎn)品排行榜

1、國債

門檻:100元.

流動性:憑證式和電子式儲蓄國債流動性較差,3年或5年,最短為1年,必須持有半年才能兌取,未滿期支取將酌情扣除手續(xù)費(fèi);記賬式國債可上市流通,流動性較佳.

收益率:儲蓄式國債高于同期銀行定存利率,但與部分收益率偏高的理財產(chǎn)品相比略遜色.記賬式國債有買賣價差,收益不固定.

適用范圍:儲蓄式國債適合對資金安全性要求較高、資金配置時間較長的投資者;記賬式國債適合常盯盤且熟悉債券投資的投資者.

投資渠道:銀行網(wǎng)銀或柜臺,股票賬戶可交易記賬式國債.

注意事項:儲蓄式國債發(fā)行時間基本固定,一般在每年3月至11月的當(dāng)月10日發(fā)售,期限及各自對應(yīng)利率可在財政部官網(wǎng)查詢.記賬式國債需盯盤注意價差操作.

1、農(nóng)業(yè)銀行。中國農(nóng)業(yè)銀行是國際化公眾持股的大型上市銀行，主要負(fù)責(zé)在廣大的農(nóng)村開展儲蓄和借貸等業(yè)務(wù)。數(shù)年來，中國農(nóng)行一直位居世界五百強(qiáng)企業(yè)之列。農(nóng)業(yè)銀行理財產(chǎn)品主要有本利豐、匯利豐、安心得利、安心快線等四個系列。投資起點(diǎn)一般為5萬元，地區(qū)差異較小，其產(chǎn)品預(yù)期收益率較低，不管是在柜臺銷售還是在網(wǎng)上營銷，收益率差別并不大。不過值得關(guān)注的是安心得利系列有網(wǎng)銀專享和夜市專享系列，這兩個系列的產(chǎn)品收益率高于同系列其他產(chǎn)品。農(nóng)商銀行的理財產(chǎn)品大都以穩(wěn)健為主，大都是保本型的理財產(chǎn)品，采取走量的策略。風(fēng)險低，比較適合穩(wěn)健投資者，不適合有高收益需求的投資者?！耙故欣碡敗笨梢哉f是四大銀行理財產(chǎn)品中是比較適合上班族的投資者。

那些信托、高端理財?shù)鹊龋度氡窘疠^大的，銀行員工也基本接觸不到，而銀行員工普遍的風(fēng)險意識還是較好的，所以現(xiàn)在雖然很多互聯(lián)網(wǎng)渠道的理財，各種高收益，但是我觀察我身邊的同事基本上都是很少接觸互聯(lián)網(wǎng)的理財產(chǎn)品，接觸最多的就是微信和支付寶上的基金或者理財了。

很多人是會有購買貨幣基金的習(xí)慣，因為很多人的存款還達(dá)不到購買理財產(chǎn)品的起購金額，幾千一萬的購買，也有很多人有基金定投的習(xí)慣，設(shè)置好時間，每個月出工資后都會基金定投一千幾百塊，定投時間長了，慢慢會累積不少的金額。

比如我，我工作的這些年，每個月都基金定投幾百塊，累計下來現(xiàn)在也有兩三萬了，而我工作這么久，也是僅僅節(jié)省下了這兩三萬，說多了都是淚。

而相對年紀(jì)較大的，他們的儲蓄會稍多一點(diǎn)，通常他們都會購買自己銀行的理財產(chǎn)品，發(fā)行國債這時候也有不少同事購買，因為對自己銀行理財和國債都是比較放心的，每年賺取的收益肯定也會比僅僅存在余額寶上要高。

短期理財產(chǎn)品一般指的是投資于市場信用級別較高、流動性較好的金融市場工具；產(chǎn)品期限一般在3-5天左右；強(qiáng)調(diào)投資穩(wěn)健，基本可以做到保本或類似保本，同時收益率也大幅高于活期存款的現(xiàn)金管理工具。據(jù)統(tǒng)計，各大銀行推出的超短期理財產(chǎn)品就達(dá)到了上百款。其中，招商銀行的“日日盈”，工商銀行的“靈通快線”，中國銀行的“周末理財”、“七日有約——7天自動滾續(xù)理財”，建設(shè)銀行的“天天大豐收”等，都是頗受市場青睞的幾款經(jīng)典超短期理財產(chǎn)品。投資超短期理財產(chǎn)品，要注意贖回到賬時間，因為每家銀行交易規(guī)則不同。如交行某款短期產(chǎn)品，若在當(dāng)天16點(diǎn)30分以前贖回，資金2-3小時內(nèi)就能到賬。同時，要注意巨額贖回問題，前期曾發(fā)生因觸動巨額贖回條款而導(dǎo)致不少銀行超短期理財產(chǎn)品暫停贖回，影響投資者打新股。交易費(fèi)率也是重要問題。一般超短期理財產(chǎn)品費(fèi)用很低，但部分銀行設(shè)置認(rèn)購和贖回費(fèi)用，約為資金的0.5%-1.5%。而且，部分產(chǎn)品對贖回設(shè)置限制，若持有沒有達(dá)到規(guī)定的期限，銀行會收取一定比例的贖回費(fèi)用。另一方面，超短期理財產(chǎn)品分無固定期限和有固定期限，其中期限長點(diǎn)的，相對收益高些，投資者可根據(jù)資金預(yù)期使用期限進(jìn)行選擇，若是較頻繁的資金使用，可選擇無固定期限產(chǎn)品，隨時用隨時贖回。若認(rèn)為一周后會用資金，可選擇7天期限，半個月則可選14天。如此，對于參與新股申購又不希望承受較高風(fēng)險的投資者來說，超短期銀行理財產(chǎn)品是處理資金的最好方式之一。