損失保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定對(duì)所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)，又稱“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”。

損失補(bǔ)償原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心原則。它是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司給予被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失賠償，使其恢復(fù)到遭受保險(xiǎn)事故前的經(jīng)濟(jì)狀況。

財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍：

1、可保財(cái)產(chǎn)，包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益。以物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的，通常稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，例如，飛機(jī)、衛(wèi)星、電廠、大型工程、汽車、船舶、廠房、設(shè)備以及家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。

2、以非物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的，通常是指各種責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等，例如，公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任、職業(yè)責(zé)任、出口信用保險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等。但是，并非所有的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益都可以作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。只有根據(jù)法律規(guī)定，符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同要求的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益，才能成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。

保險(xiǎn)公司在出險(xiǎn)后依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向保戶理賠有兩種方式：賠償和給付。賠償與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)應(yīng)，指保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)出險(xiǎn)時(shí)的受損情況，在保險(xiǎn)額的基礎(chǔ)上對(duì)被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行的賠償。保險(xiǎn)賠償是補(bǔ)償性質(zhì)的，即它只對(duì)實(shí)際損失的部分進(jìn)行賠償，最多與受損財(cái)產(chǎn)的價(jià)值相當(dāng)，而永遠(yuǎn)不會(huì)多于其價(jià)值。

保險(xiǎn)賠款=損失金額×(保險(xiǎn)金額÷出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值)=損失金額*投標(biāo)比例。比例賠償方式按照保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例來進(jìn)行保險(xiǎn)賠付，它可以用手計(jì)算不定值保險(xiǎn)中不足額保險(xiǎn)的部分損失賠款，計(jì)算公式為：

損失金額×(保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值)(保險(xiǎn)金額≤保險(xiǎn)價(jià)值)

比例賠償方式還可以用于計(jì)算定值保險(xiǎn)中部分損失的損失程度，并據(jù)此計(jì)算定值保險(xiǎn)的賠償數(shù)額，計(jì)算公式為： 賠款=保險(xiǎn)金額×損失程度

人們?cè)谫徺I家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的時(shí)候，最好先詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)的服務(wù)條項(xiàng)，只有在了解保險(xiǎn)內(nèi)容的情況下，我們才可以明確一旦遇到意外該怎么申請(qǐng)理賠，從而讓保險(xiǎn)真正發(fā)揮作用。

購買財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)之前一定要把自己的情況如實(shí)上報(bào)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同都是格式條款，保險(xiǎn)公司的策略是“保險(xiǎn)搶著做，服務(wù)和你打太極”，業(yè)務(wù)員拉保險(xiǎn)時(shí)滿嘴都是保險(xiǎn)的好處，不好的條款自然不會(huì)多說，一擔(dān)你被說動(dòng)了馬上簽單，可是有些內(nèi)容是需要你如實(shí)回答的，比如被保險(xiǎn)人的身體狀況、以前曾有過什么病、家庭病史等等哪一條有不符，將來理賠的時(shí)候都是他們拒賠的借口。

還有一種情況就是保險(xiǎn)期幾十年的人身保險(xiǎn)，投保時(shí)你覺得比較劃算，每年繳的保費(fèi)也是你所能接受的，就買了，可到了第二年續(xù)保時(shí)卻發(fā)現(xiàn)保費(fèi)長(zhǎng)了一倍，你說他擅自漲價(jià)，人家說合同里白紙黑字有一條“保險(xiǎn)人保留調(diào)整本保險(xiǎn)費(fèi)率的權(quán)利”。所以這一點(diǎn)大家一定要提前了解透徹，一面日后麻煩。

財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的購買技巧：

1、清楚保險(xiǎn)責(zé)任。財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)的保障范圍有規(guī)定，只賠償自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致的損失，若故意或過失導(dǎo)致的損失則無法獲得賠償。另外最好再投保盜竊附加險(xiǎn)，不然財(cái)產(chǎn)被盜時(shí)保險(xiǎn)公司是不給予賠償?shù)摹?

2、辦好投保手續(xù)。購買保險(xiǎn)時(shí)要填清姓名、地址、財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目及各項(xiàng)目的保險(xiǎn)金額，若搬家，要立即到保險(xiǎn)公司辦理變更手續(xù)。

3、了解賠償比例。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)會(huì)根據(jù)財(cái)產(chǎn)的使用年限逐年降低賠償比例。財(cái)產(chǎn)的損壞程度不同，其賠償比例也是不同的。

4、詳閱賠償原則。保險(xiǎn)公司通常根據(jù)查勘定損確定財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失，超過投保額的最多只能按投保額賠償;少于投保額的則按實(shí)際損失賠償，因此在購買時(shí)要合理確定投保金額。

5、出險(xiǎn)注意事項(xiàng)。一旦出險(xiǎn)，要積極搶險(xiǎn)，避免損失擴(kuò)增，同時(shí)要保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)，在24小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并獲得公安機(jī)關(guān)和有關(guān)部門提供的有關(guān)證明資料。

《保險(xiǎn)法》第18條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！苯ㄗh大家要讀懂保險(xiǎn)合同中條款含義，搞清您可以得到哪些方面的保障和賠款，哪些是不保的風(fēng)險(xiǎn)。特別注意條款中有關(guān)投保人或被保險(xiǎn)人義務(wù)和特別約定等內(nèi)容。

按照保險(xiǎn)的賠付原則，如果財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失超過保險(xiǎn)金額，最多只能按保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償，換句話說，如果投保人投保了5萬元保險(xiǎn)金額，而實(shí)際損失只有8千元，最高只能賠付8千元;但實(shí)際損失少于保險(xiǎn)金額，則按照實(shí)際損失給予賠償。所以，在確定保險(xiǎn)金額時(shí)，不要超出財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，否則投保人多交的保險(xiǎn)費(fèi)沒有任何意義。有的人還自作主張，將自家的同一財(cái)產(chǎn)向多家保險(xiǎn)公司投保，認(rèn)為一旦出事可以得到更多賠償，這也是不可取的，因?yàn)楫?dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失后，各家保險(xiǎn)公司只能分?jǐn)傌?cái)產(chǎn)的實(shí)際損失，投保人不能獲取額外好處?；诖耍~投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和重復(fù)投保都沒有必要。