這幾天互聯(lián)網(wǎng)金融公司——趣店很火。不僅因為其剛在紐交所掛牌創(chuàng)造了財富神話，還因為其創(chuàng)始人羅敏“回應(yīng)一切”時，激起了普遍的民憤。

對于趣店，除了專業(yè)問題之外，公眾主要的質(zhì)疑集中在兩個層面：其一是否給不具備足夠償還能力的學(xué)生放貸;其二是否存在暴力催收等涉嫌違法的行為。

對這兩個問題，羅敏都給予明確的否定回答?！拔覀円坏┌l(fā)現(xiàn)一個人是學(xué)生，就拒絕借錢?！? “凡是過期不還的就是壞賬，我們的壞賬一律不會催促他們來還錢，電話都不會給他們打。你不還錢，就算了，當(dāng)作福利送你了?！?

可這兩種說法，現(xiàn)在遭遇越來越多的事實打臉。有媒體通過趣店平臺咨詢，亮明了自己的學(xué)生身份，卻依然被客服人員鼓勵借款。另外通過檢索可以發(fā)現(xiàn)，過去多家媒體報道過趣店的催收，手段包括通知學(xué)校、親友，甚至通過追債公司使用各種威脅手段，遠(yuǎn)沒有羅敏自己聲明的那么大度。

作為一個通過校園貸、現(xiàn)金貸發(fā)家的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，這些做法其實是回避不了的“原罪”。羅敏太急于給自己道德洗白，這些用力過猛的自辯經(jīng)不住推敲。從公關(guān)的層面說，撒謊狡辯是災(zāi)難性的做法。不過趣店的問題，顯然不是高超的公關(guān)手段可以化解的。

趣店最賺錢的業(yè)務(wù)，說穿了就是提供小額短期貸款，民間稱其為互聯(lián)網(wǎng)時代的“高利貸”。這種模式就決定了其催債和風(fēng)險控制是常態(tài)，從成本控制的層面說，可能確實有些壞帳是放棄的，但這種比例一定會壓到最低。讓大多數(shù)人乖乖還錢，除了前期的信用篩查，后續(xù)的催帳必不可少。這也是為什么趣店員工中，有很大比例是負(fù)責(zé)催收的人員。如果真的像羅敏所說，動不動“當(dāng)作福利送你”，這種模式根本玩不下去。所以否認(rèn)催債，無疑是挖自己墻角，缺乏說服力。

而這種小額短期貸款，要和信用卡等差異化競爭，學(xué)生市場又是其萬難舍棄的。原因很簡單，這個人群整體的償還風(fēng)險較低。過去銀行的信用卡愿意找政府機(jī)構(gòu)、國企、大公司，無非是覺得他們收入穩(wěn)定，一般不會賴賬。而針對學(xué)生的貸款，甚至都不用太費勁去做風(fēng)險評估，因為雖然學(xué)生沒有收入，但他們的隱形擔(dān)保人是父母，中國父母是公認(rèn)的靠譜背鍋俠。只要小額貸款和高利不離譜地超出父母的償還能力，沒有父母會賴賬。幾千甚至幾萬的高利貸，只要孩子已經(jīng)上了賊船，為了孩子不出事，哪家父母不是砸鍋賣鐵也只能認(rèn)?

在商言商，趣店的模式當(dāng)然很可能是賺錢的。盡管面臨道德的拷問，但存在總有理由。借貸畢竟不等于綁架勒索，一個愿打一個愿挨，別人的道德義憤，也不是全盤否定這種公司的理由?，F(xiàn)金貸的模式國外也有，比如美國的發(fā)薪日貸款(Payday Loan)，有人覺得其是陷阱，也有人靠其渡過短期的財務(wù)危機(jī)。相比來說，貸款如果針對自身沒有收入的學(xué)生，等于無形中“綁架父母”，道德的問題更大一些，但只要“丑話說在前頭”，保證信息透明和杜絕暴力催收，市場也要寬容他們的存在。

就此而言，趣店或者說羅敏回應(yīng)的最大問題，是他們企圖美化自己的模式，好像這真是雷鋒式的金融福利，這會進(jìn)一步鼓勵那些消費能力不足的學(xué)生貸款，造成誤導(dǎo)甚至誤傷的效果。

所以，這一輪輿論風(fēng)波最積極的意義，在于讓更多人看清趣店的模式。趣店可能沒有一些人批評的那么壞，但也絕沒有其創(chuàng)始人說的那么好。現(xiàn)金貸本質(zhì)就是小額“高利貸”，而不可能是什么“福利”。直白點說，找他們借錢的成本是非常大的，借不借這個錢，自己必須掂量清楚。

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