在現(xiàn)實(shí)生活中，有些車因?yàn)轶w型巨大，在行駛或倒車過(guò)程中很容易出現(xiàn)盲區(qū)，稍有不慎就會(huì)導(dǎo)致悲劇發(fā)生。廣州市一物流中心內(nèi)就發(fā)生了這樣的慘劇，丈夫駕駛重型半掛車在倒車過(guò)車中未查明車后情況不慎撞向妻子，保險(xiǎn)公司以“撞親人不賠”免責(zé)條款為由，拒絕賠償。

保險(xiǎn)公司以此主張免責(zé)能否被支持？請(qǐng)大家一起走進(jìn)今天的“廣州案例”。

基本案情

2016年7月，丈夫趙某駕駛牽引車牽引半掛車碰撞了在車尾部活動(dòng)的妻子張某，致張某當(dāng)場(chǎng)死亡。事后公安機(jī)關(guān)交通管理部門認(rèn)定，趙某倒車時(shí)沒(méi)有察明車后情況確認(rèn)安全后倒車，其過(guò)錯(cuò)行為是導(dǎo)致事故發(fā)生的全部原因，認(rèn)定其承擔(dān)此事故的全部責(zé)任。

牽引車在保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)）及商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱商業(yè)三者險(xiǎn)），半掛車在保險(xiǎn)公司投保了商業(yè)三者險(xiǎn)，事故發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)。張某的近親屬?gòu)埬承碌热讼虮ｋU(xiǎn)公司主張賠償，保險(xiǎn)公司抗辯主張：保險(xiǎn)合同免責(zé)條款約定，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車駕駛員的家庭成員的人身傷亡損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。由于死者張某與被保險(xiǎn)車輛的駕駛員趙某為夫妻關(guān)系，故保險(xiǎn)公司對(duì)張某不承擔(dān)賠償責(zé)任。協(xié)商無(wú)果，無(wú)奈張某新等人將保險(xiǎn)公司告上法庭。

爭(zhēng)議焦點(diǎn)

保險(xiǎn)公司能否以家庭成員屬免責(zé)范圍為由拒絕賠償？

裁判結(jié)果

一審法院認(rèn)為：對(duì)牽引車，保險(xiǎn)公司已履行了對(duì)免責(zé)條款的“明確說(shuō)明”義務(wù)，且該條款內(nèi)容未違反法律及行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，條款內(nèi)容合法有效，保險(xiǎn)公司以死者張某與被保險(xiǎn)車輛的駕駛員趙某為夫妻關(guān)系為由主張?jiān)跔恳嚨纳虡I(yè)三者險(xiǎn)限額內(nèi)免賠應(yīng)予以支持。對(duì)半掛車，沒(méi)有證據(jù)顯示保險(xiǎn)公司已履行了對(duì)免責(zé)條款的“明確說(shuō)明”義務(wù)，保險(xiǎn)公司應(yīng)在半掛車的商業(yè)三者險(xiǎn)限額50000元內(nèi)賠償損失。

據(jù)此，判決：在本判決生效之日起三日內(nèi)，保險(xiǎn)公司在承保的強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)賠償張某新等人死亡傷殘賠償金合計(jì)110000元；在本判決生效之日起三日內(nèi)，保險(xiǎn)公司在承保的商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)限額內(nèi)賠償張某新等人各項(xiàng)費(fèi)用合計(jì)50000元；駁回張某新等人的其他訴訟請(qǐng)求。

張某新等人和保險(xiǎn)公司均不服一審判決，向廣州市中級(jí)人民法院提起上訴。

廣州中院認(rèn)為：保險(xiǎn)免責(zé)條款約定，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車造成本車駕駛?cè)思彝コ蓡T的人身傷亡損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償，上述條款免除了保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，排除了被保險(xiǎn)人依法享有的權(quán)利，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十九條規(guī)定，上述條款無(wú)效。因此保險(xiǎn)公司以上述免責(zé)條款主張免責(zé)的不應(yīng)支持。

據(jù)此，判決：維持一審法院民事判決第一、三項(xiàng)；變更一審法院民事判決第二項(xiàng)為：在本判決生效之日起三日內(nèi)，保險(xiǎn)公司在承保的商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)限額內(nèi)賠償張某新等人合計(jì)495000元。

法官說(shuō)法

主審法官 余軍梅

廣州市中級(jí)人民法院 涉外商事審判庭

三級(jí)高級(jí)法官

我們首先要將本案與丈夫故意使妻子被撞身亡的刑事案件以及為騙取保險(xiǎn)金而故意制造交通事故的民事案件區(qū)分開來(lái)。刑事案件被告人自然會(huì)受到刑事處罰，騙取保險(xiǎn)金的受害人依據(jù)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第二十一條第二款規(guī)定，得不到保險(xiǎn)賠償。

本案是丈夫因駕車時(shí)疏忽大意而碰撞其妻子導(dǎo)致死亡的民事案件?，F(xiàn)實(shí)生活中因駕駛員技術(shù)不過(guò)關(guān)、心情緊張或者疏忽大意等，撞死或撞傷在車外親屬的事故屢有發(fā)生，而保險(xiǎn)公司通常以家庭成員屬于免責(zé)范圍為由拒絕賠償。法院認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的拒賠理由不能成立。

首先，無(wú)論是根據(jù)法律規(guī)定還是交強(qiáng)險(xiǎn)條款、商業(yè)三者險(xiǎn)條款約定，只要受害者在事故發(fā)生時(shí)不在車上，就是法律和行政法規(guī)規(guī)定的第三者，屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍和賠償對(duì)象。

機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款第三條約定“本保險(xiǎn)合同中的第三者是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車上的人員。”死者張某在發(fā)生交通事故時(shí)屬于該條約定的第三者。

其次，駕駛?cè)说募彝コ蓡T屬保險(xiǎn)公司免責(zé)范圍的保險(xiǎn)條款屬于《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十九條規(guī)定的無(wú)效條款。

機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款第五條約定：“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車造成下列人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：……（二）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失；……” 保險(xiǎn)責(zé)任免責(zé)告知書中也有相同內(nèi)容。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十九條規(guī)定，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無(wú)效：（一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；（二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。本案中，機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)公司提供、制定的格式條款，對(duì)家庭成員免賠的格式條款縮小了第三者的范圍，免除了保險(xiǎn)公司對(duì)作為家庭成員第三者的賠償責(zé)任，排除了作為家庭成員的第三者的賠償請(qǐng)求權(quán)，屬于免除保險(xiǎn)公司依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)、排除被保險(xiǎn)人依法享有的權(quán)利的情形，根據(jù)上述法律規(guī)定，該條款應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效條款。

就本案而言，死者當(dāng)時(shí)在車下發(fā)生事故導(dǎo)致死亡，其應(yīng)為賠償對(duì)象，不能因?yàn)槠渑c駕駛員是夫妻關(guān)系而免除、排除其家屬請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。我國(guó)的交強(qiáng)險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)是以機(jī)動(dòng)車為基準(zhǔn)而非以人（駕駛員）為基準(zhǔn)，既然是被保險(xiǎn)車輛造成的交通事故，保險(xiǎn)公司就應(yīng)賠償，而不論駕駛員與受害人之間的關(guān)系。從目的解釋看，《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》的主要目的是保障受害人能夠得到及時(shí)有效的補(bǔ)償，因此，因交通事故受到損害的人員應(yīng)盡量納入“第三者”范圍；從對(duì)危險(xiǎn)的控制力看，駕駛員的家庭成員與其他普通“第三者”對(duì)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)的控制力并無(wú)實(shí)質(zhì)差別，均處于弱勢(shì)地位。而商業(yè)三者險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)，只要被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，就屬于保險(xiǎn)公司的賠償范圍。

生活中交通事故頻頻發(fā)生，而司機(jī)朋友們往往不會(huì)在意，反而會(huì)造成無(wú)法挽回的損失。在此，佰佰安全網(wǎng)小編提醒您，日常多掌握一些交通安全知識(shí)，那么安全就會(huì)多一點(diǎn)。下面請(qǐng)看以下佰佰安全網(wǎng)為您帶來(lái)的安全科普知識(shí)，希望對(duì)您的生活有所幫助。