相較于我國而言，日韓手機支付發(fā)展較快的原因之一是找準了適合國情的手機支付商業(yè)模式。我國手機支付起步較晚，還沒有形成主導的商業(yè)模式。監(jiān)管機構需在保護消費者權益、擴大金融服務覆蓋面的前提下，集合產(chǎn)業(yè)鏈各方的優(yōu)勢，共同推動手機支付產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。

完善手機支付商業(yè)模式一、鼓勵銀行在大額支付中的主導地位

雖然傳統(tǒng)金融支付工具正遭受手機支付等新型支付工具的沖擊，其市場份額呈下降趨勢，但是銀行機構在傳統(tǒng)支付工具中積累了豐富的經(jīng)驗，能較快的將其經(jīng)驗嫁接到新型支付工具上，銀行在大額支付中具有優(yōu)勢。首先，銀行的資金優(yōu)勢、結算優(yōu)勢非常明顯，對于虛擬網(wǎng)絡世界中的買賣雙方來說銀行的優(yōu)勢相當于為雙方提供了擔保，使其可以放心的進行大額交易;其次，受制于我國非銀行機構不得變相吸收存款的金融政策，移動運營商、第三方支付機構等非金融支付機構不能做存款性質的借記支付業(yè)務，這限制了其資金來源，大額支付較難開展;最后，銀行積累的信譽明顯高于移動運營商，對于安全性要求高的大額手機支付業(yè)務，銀行的信用優(yōu)勢明顯。因此在大額手機支付市場中應鼓勵銀行占據(jù)主導地位。

完善手機支付商業(yè)模式二、引導銀行、移動運營商和第三方支付機構的合作

目前我國的手機支付產(chǎn)業(yè)鏈中，銀行、移動運營商、第三方支付機構之間的競爭多于合作，都推出了各自的手機支付產(chǎn)品，產(chǎn)品的兼容性較差，不能實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用。過度的競爭不利于產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，須通過政策引導促使三方在各自的核心競爭力上展開合作，明確各自的分工和責任。移動運營商應提高移動互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)速，確保安全的通信通道;銀行應利用在風險管理的信用體系方面的經(jīng)驗和優(yōu)勢，為手機支付業(yè)務提供安全保障;第三方支付機構利用其在貼近市場、貼近客戶的優(yōu)勢，為買賣雙方提供信用橋梁。三方合作建立一個類似銀行卡組織(銀聯(lián))一樣的手機支付聯(lián)盟，形成“規(guī)則聯(lián)合制定、業(yè)務聯(lián)合推廣、秩序聯(lián)合規(guī)范”的模式，推動手機支付線上、線下互聯(lián)互通。

建議監(jiān)管機構參照國外手機支付發(fā)展的先進經(jīng)驗，根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈各方的優(yōu)勢劣勢，引導完善手機支付商業(yè)模式，手機支付業(yè)務推廣也會變得有跡可循。

責任編輯:黃淑蓉