2016年，消費(fèi)金融變得炙手可熱，而醫(yī)美分期，是其中最為火熱的分支。

繁華背后，卻是千瘡百孔。

從去年5月份開始，行業(yè)深陷“騙貸”漩渦。

多位從業(yè)者透露，行業(yè)中至少有15個(gè)億，被這些騙貸群體分食，其瘋狂程度，觸目驚心。

這場(chǎng)鬧劇中，每個(gè)角色都如此鮮明：為融資急速做大的平臺(tái);為利益而瘋狂勾結(jié)的中介、醫(yī)院和內(nèi)鬼;為蠅頭小利就失去底線的套現(xiàn)用戶……

他們組成了這一首《騙貸狂歡曲》。

行業(yè)少有的幾個(gè)冷靜者，散發(fā)著最后的理性：永遠(yuǎn)不要高估了人性，永遠(yuǎn)不要低估了欲望…

1.行業(yè)崛起

醫(yī)美分期平臺(tái)“易美健”負(fù)責(zé)人宋明歌，在2016年6月份，發(fā)現(xiàn)了一些異常。

“來貸款的用戶有些奇怪，五六個(gè)女性同時(shí)申請(qǐng)，都來自同一個(gè)村，而要做的項(xiàng)目，申請(qǐng)的金額，也出奇一致，”他們似乎對(duì)易美健的規(guī)則，“摸得門清”。

這些異常，讓宋明歌高度警覺。

但他完全確認(rèn)騙貸群體的存在，是在兩個(gè)月后。

一些用戶出現(xiàn)逾期，催收部門都上門了，用戶還一臉懵逼：“這些錢是需要還的嗎?”

此時(shí)，在北京、上海、山東菏澤、淄博、濟(jì)南等多個(gè)城市，整個(gè)行業(yè)的逾期開始集中爆發(fā)。

所有人沒料到的是，再過兩個(gè)月，行業(yè)將陷入全國(guó)性的騙貸黑洞之中，至今難以轉(zhuǎn)圜。

而兩年前，行業(yè)的鼎盛繁華，卻是另外一番景象。

2009年到2015年間，中國(guó)醫(yī)療美容一直保持15%的年復(fù)合增長(zhǎng)速度，超過2.4萬家醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)成立。

業(yè)內(nèi)預(yù)測(cè)，到2018年，醫(yī)美市場(chǎng)規(guī)模將超過8500億。

這個(gè)千億級(jí)別市場(chǎng)，成為消費(fèi)金融掘金之地。

“乘風(fēng)而上的醫(yī)美行業(yè)，遇上消費(fèi)分期，會(huì)迸發(fā)什么力量?”在一個(gè)消費(fèi)金融的峰會(huì)上，一位醫(yī)美分期CEO在臺(tái)上激情澎湃，“醫(yī)美分期，無疑是時(shí)代的創(chuàng)新，是場(chǎng)景+分期的最佳結(jié)合!”

行業(yè)在前呼后擁的激情中，迅速崛起。

一年時(shí)間，出現(xiàn)了么么貸、星計(jì)劃、快分期、即分期、馬上消費(fèi)、51人品、美分期、易日升、壹分期、易美健、小牛分期、愛美貸、麥芽分期等30多家知名平臺(tái)。

去年年中，百度金融也宣布入場(chǎng)，布局醫(yī)美分期。

“場(chǎng)景越獨(dú)立、風(fēng)險(xiǎn)越容易識(shí)別”，某投資人在重金投資了一家醫(yī)美分期后稱，醫(yī)美行業(yè)的套現(xiàn)，幾乎無可能。

“3C產(chǎn)品可以直接拿去販賣，而打進(jìn)身體的美容針，你總不能抽出來再去賣吧?”該投資人稱。

此后，行業(yè)融資消息不斷——大家對(duì)行業(yè)，保持爆棚般的信心。

很快，他們將見識(shí)，在利益面前，群眾迸發(fā)出的杰出智慧和瘋狂姿態(tài)。

2.騙貸狂歡

80后小伙楊泉，一直從事貸款行業(yè)。

他是各大“網(wǎng)貸口子”群教父級(jí)別人物，足跡遍布全國(guó)，線上口子和線下貸款，都玩得爐火純青。

2016年3月份，很多中介都盯上一家網(wǎng)貸口子。

“我們?cè)诰€上研究很久，卻找不到漏洞，他們突然開始做線下醫(yī)美分期”，楊泉發(fā)現(xiàn)，沒有網(wǎng)上借款經(jīng)歷的“白戶”，可以輕易貸出錢來。

“我們?cè)谌豪餁g呼，真的是歡呼”，線上久攻不破的平臺(tái)，終于在線下被他們抓住了漏洞。

楊泉和龐大貸款中介大軍，就從此時(shí)，正式轉(zhuǎn)戰(zhàn)醫(yī)美貸款市場(chǎng)。

據(jù)宋明歌估算，目前分期平臺(tái)已和上萬家機(jī)構(gòu)達(dá)成合作。

操作方式是，前往醫(yī)院的用戶，可以選擇分期付款。金融平臺(tái)直接將錢，打到醫(yī)院賬戶，用戶再分期還款給金融平臺(tái)。

而額度，一般從幾千到10萬不等，客單價(jià)極高。

去年6月開始，分期平臺(tái)開始瘋狂搶客，行業(yè)陷入“薄利多銷”的價(jià)格戰(zhàn)。

很多平臺(tái)打出了“美麗不等待”的口號(hào)，推出“三零”產(chǎn)品，“0首付、0利息、0費(fèi)用”。

“這一下就讓行業(yè)變得很難盈利，”宋明歌稱，大家為了沖量，開始急速狂奔。

在醫(yī)院的貸款處，常常是放著一排各家平臺(tái)的二維碼，用戶只需掃描二維碼填寫資料，申請(qǐng)借款。

而一切的失控，就是從行業(yè)瘋狂沖量開始。

為了急速?zèng)_量，很多分期平臺(tái)的風(fēng)控形同兒戲。

楊泉研究了30多家平臺(tái)的風(fēng)控規(guī)則，大部分很簡(jiǎn)單。比如一家平臺(tái)只要是沒有信貸記錄的“白戶”，芝麻信用分高出600分，再提供近兩個(gè)月的通話記錄，就能下款。

“最開始的時(shí)候，一些平臺(tái)的下款率高達(dá)80%，”楊泉發(fā)現(xiàn)，這個(gè)生意太好賺，只要拉來人，就坐地收錢。

“我們對(duì)部分平臺(tái)的規(guī)則比較熟，會(huì)根據(jù)風(fēng)控規(guī)則來包裝用戶資料，”楊泉稱，“現(xiàn)在我們最喜歡申請(qǐng)的平臺(tái)，有即分期、易日升、快分期、麥芽分期等”。

中國(guó)哪里的“白戶”最多?

答案是農(nóng)村。

楊泉雇了一輛大巴車，去河北石家莊、邯鄲、保定等偏遠(yuǎn)農(nóng)村“拉人”。

每天清晨，他開著車在村里轉(zhuǎn)，大喇叭循環(huán)喊：“上車給一萬啊，免費(fèi)北京旅游啊”。

剛開始，農(nóng)村大媽們，將信將疑。

楊泉說：“就算最后我耍賴，不給錢，包吃包住，帶大家免費(fèi)北京旅游一次，也不虧啊?！?

有大膽的，就爬上了車。

那時(shí)，他的“行業(yè)信譽(yù)”還沒建立起來，竄幾個(gè)村子，才能撿滿一車人。

一車車的農(nóng)村大媽，被拉到一些小診所，排著長(zhǎng)隊(duì)申請(qǐng)貸款。

▲大媽只需要填寫簡(jiǎn)單的資料，就可申請(qǐng)貸款

“先讓她們簽字，醫(yī)院領(lǐng)著她們進(jìn)手術(shù)室，拿著沒裝針頭的針比劃一下，或者躺在手術(shù)臺(tái)上假裝手術(shù)，拍個(gè)照片，就可以走了，”楊泉稱，整個(gè)過程中，醫(yī)護(hù)人員全體出動(dòng)，參與其中，偽造做過手術(shù)的證據(jù)。

▲醫(yī)院幫助大媽們偽造手術(shù)文件

走完這個(gè)過場(chǎng)后，楊泉第二天去醫(yī)院“結(jié)款”，和醫(yī)院“三七分”，楊泉拿70%。

“我們這行，聲譽(yù)很重要，所以我都會(huì)給農(nóng)村大媽們結(jié)賬，每個(gè)人可拿10-20%，”楊泉服務(wù)到位，分完錢，再送大媽們回家。

很快，楊泉的名聲在外。

農(nóng)村大媽都知道這個(gè)帥帥的小伙靠譜，口口相傳，一個(gè)村子的人都準(zhǔn)備出動(dòng)了。

楊泉的大巴車駛進(jìn)村口，一按喇叭，大伙搶著上車——一排兩個(gè)人的座位，都擠三四個(gè)人。

楊泉的勢(shì)力范圍，迅速擴(kuò)大。河南、內(nèi)蒙古、東三省、江蘇等地的農(nóng)村，皆是他的地盤。

如今，楊泉早就不再親自出馬了——他手下的中介，已發(fā)展到上千人，每月坐地收錢百萬。

而像楊泉這樣的大中介，全國(guó)起碼有幾百人，他們是騙貸的領(lǐng)軍人物，決定了騙貸手法和走向。對(duì)上，對(duì)接醫(yī)院，談好分成;對(duì)下，豢養(yǎng)手下幾百人小中介。

他們大多文化水平不高，極具小聰明，出手大膽狠辣。

這個(gè)群體，地盤意識(shí)很深，“別人的場(chǎng)子，不能輕易碰”，楊泉說，南方市場(chǎng)，他忌憚很深。

他說，北方的騙貸，大多是因?yàn)楦F。而南方，純靠騙。

那里的水，更深。

3.夜場(chǎng)江湖

程曙澤是一個(gè)在上海周圍活動(dòng)的小中介。

他加入這行時(shí)候，是個(gè)小白，毫無經(jīng)驗(yàn)。

他為了獲客，用的是最傻的辦法，通過搜微信“附近的人”，瘋狂加人，并在朋友圈刷廣告，吸引客戶。

后來他找到一些“竅門”。

“我會(huì)冒充美容院的人，騙一些小姑娘，說要搞一個(gè)免費(fèi)整形活動(dòng)，還給她們返現(xiàn)”，程曙澤說。

到了現(xiàn)場(chǎng)，小姑娘們看到需要申請(qǐng)借款，就會(huì)遲疑。

程曙澤就騙她們：“這不會(huì)上征信，還不還都沒關(guān)系?！?

他靠這個(gè)辦法，每個(gè)月能掙四五萬。

他覺得已玩得“爐火純青”，但他見識(shí)了“隊(duì)長(zhǎng)”們的手法之后，就覺得自己太小兒科了。

在南方，大的中介，叫“隊(duì)長(zhǎng)”，他們和各大夜場(chǎng)的雞頭們，十分相熟。

通常是，隊(duì)長(zhǎng)叫上雞頭，用一個(gè)大巴車將夜場(chǎng)所有小姐拉上，集體去醫(yī)院整形。

“一般小姐們的身份證，都被雞頭扣下，她們必須聽話，很多資料，甚至都不是小姐自己填的，雞頭幫她們填”，程曙澤稱，雞頭對(duì)這件事極為熱心，小姐變漂亮，“200元一晚就會(huì)變成1000元”。

程曙澤也不止一次看到，隊(duì)長(zhǎng)拉著幾車的小姐去集體整容。

當(dāng)然，大部分人并不準(zhǔn)備還錢。

“她們已經(jīng)低至塵埃了，所謂的信用，對(duì)她們來說，毫無用處，”程曙澤稱。

“一天能貸款幾百萬，轉(zhuǎn)手到隊(duì)長(zhǎng)手里，就是上百萬”，程曙澤稱，通常情況下，這些錢雞頭和隊(duì)長(zhǎng)分，小姐無法提成。

一天的收入就上百萬，他們已到達(dá)如此瘋狂的地步。

從去年9月開始，這場(chǎng)醫(yī)美的騙貸狂歡，已從北上廣深這些一線城市，往二三線城市蔓延。

成都、菏澤、淄博、合肥、蕪湖、杭州、西安、長(zhǎng)沙、天津等多個(gè)城市，都成為重災(zāi)區(qū)。

“春節(jié)期間，消停了一些，年后又再次瘋狂來襲，”宋明歌說。

這場(chǎng)騙貸狂歡中，到底擼出來多少錢?

“現(xiàn)在整個(gè)醫(yī)美市場(chǎng)放出的貸款，大概是60個(gè)億，其中15多億，被騙貸者們攫取，”宋明歌稱。

而楊泉覺得，15個(gè)億只是保守估計(jì)。

全國(guó)專做醫(yī)美的中介，有數(shù)千人，光在上海，一個(gè)月騙貸者就能擼出來幾千萬。

如今，騙貸群體變得“像老鼠一樣油滑”。

很多中介已不再接不做手術(shù)、純套現(xiàn)的單子。

“如果不做手術(shù)，分期平臺(tái)報(bào)警，我們就很被動(dòng)，”程曙澤說。

而楊泉已開始了產(chǎn)業(yè)化運(yùn)營(yíng)——他將自己的模式，發(fā)展成“傳銷”，多級(jí)代理。

任何一個(gè)曾經(jīng)來做手術(shù)的用戶，又反過來變成他的下線，再去“人拉人”。

楊泉多次召開“傳銷大會(huì)”，把所有下線聚過來，大家分享經(jīng)驗(yàn)，“現(xiàn)場(chǎng)大家都瘋了一樣，講自己一夜暴富的故事”。

楊泉躲在了幕后，成為金字塔上的頂尖的神秘人物，冷冷地看著幾近癲狂的人群。

這是個(gè)危險(xiǎn)的信號(hào)，意味著中介群體將爆炸式增長(zhǎng)，“幾個(gè)月，人數(shù)就能翻番”。

他們?nèi)缢我话?，狂吸這條產(chǎn)業(yè)的血液。各個(gè)平臺(tái)的漏洞，被他們撕裂成欲望的洞口。

4.幫兇同伙

醫(yī)院，在這場(chǎng)騙貸狂歡中，充當(dāng)一個(gè)怎樣的角色?

“他們絕對(duì)是幫兇”，楊泉稱，這條暴利產(chǎn)業(yè)鏈中，醫(yī)院是必不可少的一環(huán)。

他曾踏遍多個(gè)城市，和幾百家醫(yī)院打過交道，他發(fā)現(xiàn)，只要給足利益，沒有合作是談不成的。

一般充當(dāng)幫兇的醫(yī)院，分成兩種。

一種是大型機(jī)構(gòu)和集團(tuán)。

他們正在上市或“被收購(gòu)”的臨門一腳，急于沖業(yè)績(jī)。

他們依賴中介，急速獲客，寧愿返點(diǎn)70%?！岸麄儯蚨嗷蛏俣贾乐薪閹н^來的，大多是騙貸者，不會(huì)還錢，但他們選擇視而不見，”楊泉稱。

這些醫(yī)院，用戶到了之后，需要做些手術(shù)。楊泉拿到返點(diǎn)之后，再分20%左右給客戶。

而第二種，大多是一些中小型診所，是楊泉最喜歡的合作伙伴。

宋明歌稱，整形美容機(jī)構(gòu)越來越多，競(jìng)爭(zhēng)慘烈，百度的競(jìng)價(jià)排名下的醫(yī)療廣告，越發(fā)“天價(jià)”，他們只能開始打“價(jià)格戰(zhàn)”，靠用戶口碑傳播。

“醫(yī)美行業(yè)即將進(jìn)入良性循環(huán)”，宋明歌稱，各家分期平臺(tái)的集中爆發(fā)和野蠻沖量后，原本的價(jià)值鏈條，被打破。

很多死亡邊緣的機(jī)構(gòu)，突然間“僥幸生還”。

“用戶和錢，都送上門來，感覺一切就是天上掉餡餅”，楊泉稱，他最喜歡這些被欲望和貪戀控制的人，只要雙方利益分配得當(dāng)，他們趨之若鶩。

醫(yī)院真的對(duì)套現(xiàn)和騙貸，視而不見甚至參與其中嗎?

一本財(cái)經(jīng)以中介的身份，走訪了北京多家醫(yī)院，大部分都表示：“不管客戶怎么來的，還不還錢，提供50%的返點(diǎn)沒問題”。

“一個(gè)5萬的手術(shù)，我們收3萬，剩下的2萬返給你們，”一本財(cái)經(jīng)假裝自己就是來套現(xiàn)后，北京圣愛醫(yī)院的相關(guān)負(fù)責(zé)人依然如此答復(fù)。

可見，這早已是行業(yè)公開的秘密。

而另一個(gè)幫兇，則來自分期平臺(tái)的“內(nèi)鬼”。

楊泉現(xiàn)在的主要任務(wù)，除了搞搞醫(yī)院關(guān)系，就是陪平臺(tái)的市場(chǎng)或風(fēng)控負(fù)責(zé)人“吃吃喝喝”。

“很多市場(chǎng)負(fù)責(zé)人為了急速上量，就來找我們合作，”他們居然是來求楊泉，帶人來“擼”自己的平臺(tái)。

楊泉很夠意思，事成之后，還會(huì)返點(diǎn)給他們。

一位市場(chǎng)負(fù)責(zé)人，在完成了沖量任務(wù)之后，獲利幾十萬，并順利跳到一家更大的公司，成為市場(chǎng)負(fù)責(zé)人。

很多從業(yè)者提到，一家分期平臺(tái)的風(fēng)控負(fù)責(zé)人，甚至出來開班授課，教中介們?cè)趺磾]平臺(tái)，“大家像瘋了一樣，掏錢報(bào)名參加”。

實(shí)際上，在暴利面前，整個(gè)行業(yè)都瘋了。

這一出鬧劇，所有的形象，荒誕而滑稽，在狂躁的時(shí)代背景音樂中，一張張瘋狂逐利的面孔，丑陋猙獰……

5.誰來買單

在這條產(chǎn)業(yè)鏈中，醫(yī)院和中介，分食這15個(gè)億紅利，賺得盆滿缽滿;而分期平臺(tái)和用戶，卻是兩敗俱傷。

誰來為這15個(gè)億買單?

無疑是分期平臺(tái)和用戶。

一部分用戶，是主動(dòng)來套現(xiàn)。后期，他們大多選擇消失，逃避催收。

但大部分用戶，是被騙過來的。比如，農(nóng)村大媽們，她們很難意識(shí)到，所謂的“信用”，對(duì)她們有何用。

“很多人被催收時(shí)，才知道這些錢是需要還的，甚至要上征信記錄，一旦逾期，將影響終身信譽(yù)，再也無法貸款，”宋明歌稱。

他見過一些用戶，發(fā)現(xiàn)自己被騙后，完全失控。

去年年底，一個(gè)用戶被催收逼債，她只能通過去其他平臺(tái)，借錢還款——最終利滾利，將她拖進(jìn)債務(wù)深淵。

她沖到醫(yī)院去鬧，醫(yī)院說，用戶欠平臺(tái)的錢，和他們毫無關(guān)系。

她試圖從醫(yī)院的窗口跳樓自殺，最后被醫(yī)護(hù)人員攔住。

“我并沒有罪惡感，這一切，不應(yīng)該怪分期平臺(tái)自己?jiǎn)?他們的漏洞太多，讓大家有洞可鉆”，楊泉甚至開玩笑，說自己是“互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的深度參與者”。

“互聯(lián)網(wǎng)金融，金融才是核心，風(fēng)控才是王道，”宋明歌稱，醫(yī)美行業(yè)盲目涌入太多“心浮氣躁”的互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者，他們對(duì)金融，缺乏基本的敬畏之心，導(dǎo)致行業(yè)滑向深淵。

很多平臺(tái)，是為了急速?zèng)_量，做大市場(chǎng)規(guī)模，迎接“下一次融資”。

“這套互聯(lián)網(wǎng)流量的玩法，真的不適合金融，”宋明歌稱，行業(yè)中很多平臺(tái)的通過率，高達(dá)80%——這無疑是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的藐視和褻玩。

“一些我們平臺(tái)審核不通過的單子，一些風(fēng)控松的平臺(tái)直接過，”宋明歌稱，有一些客戶，甚至故意將其他平臺(tái)放款的截圖發(fā)給他，“寒磣我們”。

宋明歌把這些平臺(tái)，稱為“專業(yè)打臉的，打得我們臉，pia pia的”。

但市場(chǎng)是一個(gè)逆向選擇的過程：如果一個(gè)平臺(tái)更好騙，騙貸者自然就會(huì)涌向這里。

他們又能撐多久?

截至目前，行業(yè)十分之三的平臺(tái)，黯然消失，再無音訊。一些消費(fèi)金融平臺(tái)，也悄然關(guān)閉旗下醫(yī)美分期業(yè)務(wù)。

2016年3月讓楊泉進(jìn)入這個(gè)行業(yè)的平臺(tái)，只運(yùn)行了2個(gè)月，就默默關(guān)閉;某大型消費(fèi)金融公司，也安靜地關(guān)閉了北京區(qū)的醫(yī)美分期業(yè)務(wù)……

宋明歌一直在思考，這個(gè)行業(yè)真的就要如此潰爛下去嗎?

“很多醫(yī)美騙貸難以立案，是因?yàn)楹茈y取證，除非用戶愿意配合，”宋明歌稱，某些醫(yī)院，已開始被經(jīng)偵盯上。

一旦證據(jù)確鑿，就可以“殺雞儆猴”。

而這個(gè)過程中，用戶是否配合，變得極為關(guān)鍵。

易美健正在搭建“醫(yī)美分期法律援助平臺(tái)”，試圖團(tuán)結(jié)用戶，共同將騙貸產(chǎn)業(yè)鏈的一串人揪出來，將利益返還。

而另一方面，監(jiān)管也需要緊跟其上。

兩周前，上海市社會(huì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)表示，嚴(yán)禁業(yè)內(nèi)與無資質(zhì)金融機(jī)構(gòu)合作，開展醫(yī)美消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。

在上海，一些不正規(guī)的玩家，被強(qiáng)制出局。

業(yè)內(nèi)一片叫好。

監(jiān)管和司法輔助而上，肅清攪亂市場(chǎng)的玩家;各個(gè)平臺(tái)提高風(fēng)控，進(jìn)入良性競(jìng)爭(zhēng)，這個(gè)行業(yè)才有可能，慢慢爬出黑洞般的騙貸深淵……

“我們高估了人性，低估了人的欲望，”如今，很多從業(yè)者感慨。

但是，不要試圖用商業(yè)去考驗(yàn)人性——壞的規(guī)則，才會(huì)誘發(fā)“人性之惡”，應(yīng)該用機(jī)制去遏制“惡”的溢出。

在環(huán)環(huán)相扣的瘋狂產(chǎn)業(yè)鏈中，一些平臺(tái)急速?zèng)_量，風(fēng)控缺失，打開了“惡”溢出的源頭…

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