2016年以來，從大學(xué)生因無力償還貸款而跳樓自殺，到“裸條”借貸，校園借貸，特別是校園網(wǎng)貸持續(xù)引發(fā)外界關(guān)注。校園貸是近兩年才發(fā)展起來的新興產(chǎn)物，專門針對大學(xué)生群體的網(wǎng)絡(luò)貸款。如今多個平臺深入到了各個大學(xué)的腹地。有媒體報道稱河南一大學(xué)生欠貸60萬跳樓自殺，南都也曾報道江蘇常州女大學(xué)生裸條借貸500元，周息30%，利滾利欠款5.5萬元。

大學(xué)生存在很鮮明的消費(fèi)特征：對手機(jī)、數(shù)碼電子產(chǎn)品渴望;品牌意識強(qiáng)，追求名牌;人情、旅游、娛樂等需求旺盛;受環(huán)境及廣告影響易沖動消費(fèi);易于接受分期消費(fèi)理念。過低的門檻審核，說明這些平臺在對貸款人的風(fēng)險評估上存在不嚴(yán)格，不負(fù)責(zé)的行為。一旦出現(xiàn)無力還錢的現(xiàn)象時，他們必然會采取一些“極端”的措施來“催還”。作為一名學(xué)生，很難對抗這些暴力行為和措施。

校園借貸的幾大套路

目前，校園借貸平臺多如牛毛，但總的說來可以分為“兩大模式，三種玩家”。

兩種模式，即分期消費(fèi)貸和小額現(xiàn)金貸。具體說來，前者和銀行信用卡類似，屬于提前透支消費(fèi)。這些平臺的盈利來源主要有兩類，其一是向借貸者收取利息，其二是與商家合作獲得分成。目前，很多智能手機(jī)廠商都引入了這些校園分期平臺，搶奪學(xué)生用戶。后者則是抵押貸款，比如以“裸條”為抵押進(jìn)行貸款，借貸者可以直接獲得現(xiàn)金，放貸者則收獲高額利息。

而要是從參與者的角度來看，目前參與校園借貸業(yè)務(wù)的主要有三類玩家。第一類是以趣分期和分期樂為代表的分期購物平臺，通過售賣商品和分期結(jié)算的方式進(jìn)行盈利。事實(shí)上，就連曾經(jīng)在校園紅極一時的人人網(wǎng)，如今也已經(jīng)開始向校園借貸平臺方面轉(zhuǎn)型。第二類則屬于游擊隊式，他們多來自于P2P網(wǎng)貸平臺，提供的是小額借貸業(yè)務(wù)，由于是P2P借貸，因此可操作空間很大，放款容易但是陷阱也最多。第三類是針對校園市場推出的消費(fèi)信貸服務(wù)，這類服務(wù)相對而言，更安全。

校園貸瘋狂亂象已經(jīng)引發(fā)管理層高度注意，銀監(jiān)會和教育部為此專門制定了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。專家認(rèn)為，校園貸監(jiān)管勢在必行。

校園貸亂象實(shí)例

“借新還舊”欠下近7萬元

6月初，廣州一所高校的學(xué)生小包(化名)和同學(xué)在逛街時看中了一件衣服，無奈于臨近放假囊中羞澀而被迫放棄購買。回到學(xué)校后，小包無意中在微信朋友圈里看到了有關(guān)“借貸寶”的信息。出于試一試的心理，小包當(dāng)即下載并安裝了“借貸寶”App。

在接觸“借貸寶”之前，小包曾經(jīng)有過通過支付寶“借唄”(現(xiàn)已改為“網(wǎng)商貸”)借款的經(jīng)歷。

通過“借貸寶”平臺借款，借貸雙方基于好友關(guān)系自發(fā)進(jìn)行借貸，平臺本身并不提供放貸服務(wù)。借款人可以自行發(fā)布借款標(biāo)，自行設(shè)定借款錢數(shù)、利率和時間等，出借人可以憑借對借款人的信用情況的了解自行評估是否借錢給對方。

根據(jù)小包提供的材料，《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者了解到，6月9日，小包通過“借貸寶”聯(lián)系上一名出借人，并通過聊天工具QQ將自己的身份證照片、學(xué)生證照片和其他信息發(fā)送給對方后，成功地在“借貸寶”平臺上完成了一份1000元的借貸合同，即俗稱的借條。這份借條顯示，小包自即日起向出借人借款1000元，利息按照年利率18%進(jìn)行計算，借款時間為一個星期。

如果按照這張借條的內(nèi)容，那么一周之后小包一共需要還款本息總計約1004元。但是事實(shí)上一周之后，小包一共償還了1507元，而她實(shí)際借到手的款項只有800元。

在小包借款前與出借人的聊天記錄中記者看到，出借人表示由于小包仍然是在校學(xué)生，本身并不具備收入能力，要求小包除提供證件照片等信息以外，另外提供500元的押金。這500元押金的收取方式則是需要小包在“借貸寶”平臺上再打一張500元的借條。此外，除了以雙方在借貸寶平臺上約定的利率支付利息外，小包還需要私下向出借人一次性支付借款額20%的利息。雙方達(dá)成一致后，出借人將1500元出借給小包。小包隨后通過其他渠道(支付寶、微信、QQ等)，將500元押金和200元利息轉(zhuǎn)給出借人。根據(jù)雙方的約定，如果小包一周之內(nèi)無法償還1000元借款，那么500元押金將不再退還給小包。與此同時，借貸寶上的這張500元的借條也會按照逾期做罰息處理。

小包告訴記者，自己一開始也認(rèn)為這樣的借款方式有些苛刻，但是急于用錢便沒有過多考慮。一周以后，小包仍然無力償還這1500元的借款，但是由于不好意思向父母開口，她便通過“借貸寶”以同樣的方式申請了第二筆借款。也就是說，為了償還第一筆債務(wù)，小包又一次通過簽署4000元的借條借到了1600元。就這樣，在不到一個月的時間里，經(jīng)過幾輪“借新還舊”，小包通過“借貸寶”平臺借款所累積的債務(wù)就達(dá)到了近7萬元，其中有近5萬元的借條是以押金的形式“借出”的，押金金額由所借款項的50%到200%不等。而此時小包真正借到手的款項還不到1萬元。

“裸條”入侵校園

不久前，“裸貸”一詞突然躥紅，成為互聯(lián)網(wǎng)熱詞。一些女大學(xué)生手持身份證的裸照開始在互聯(lián)網(wǎng)上流傳，而她們其實(shí)是一些逾期無法償還貸款的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的借款人。和其他普通借貸方式不同，這些受害人不需要提供額外的擔(dān)?！饲拔奶岬降氖殖稚矸葑C的裸照之外。至于借貸金額，則可以達(dá)到500～50000元人民幣。

據(jù)媒體調(diào)查，放貸者通常是在一些校園QQ或微信群中發(fā)布借貸信息招攬生意，走《借貸寶》等平臺發(fā)放貸款。在《借貸寶》平臺中，借款人采用實(shí)名方式，而放貸者則屬于匿名。借貸交易時，借貸雙方甚至不用見面，而是通過網(wǎng)絡(luò)視頻遠(yuǎn)程完成認(rèn)證。借貸者需要手持雙方事先擬好的借條，以及自己的身份證拍攝裸照和視頻—這便是傳說中的“裸條”。如超過一定期限未能還款，放貸者便會將借貸者的裸照公布。

不過，隨后事情的發(fā)展逐漸超出了放貸者的掌控范圍。一些好事者開始將自己搜集到的裸照進(jìn)行明碼標(biāo)價，以幾元到幾十元人民幣不等的價格在互聯(lián)網(wǎng)上打包出售。據(jù)悉，目前全國參與裸照借貸的人數(shù)就超過千人。

佰佰安全網(wǎng)提醒：對于校園借貸，學(xué)校社會家長強(qiáng)化管理，引導(dǎo)學(xué)生正確消費(fèi)觀，多管齊下，才能避免校園貸造成更大的校園安全事件發(fā)生，進(jìn)而降低學(xué)生人身安全受到傷害。