用戶對(duì)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)的安全性問(wèn)題存在較多的憂慮，以及由此而衍生出來(lái)的信任風(fēng)險(xiǎn)已成為制約手機(jī)支付業(yè)務(wù)在更廣闊領(lǐng)域普遍應(yīng)用的主要障礙。那么手機(jī)支付模式下消費(fèi)者有哪些疑慮？我們一起來(lái)看看吧！

手機(jī)支付模式下的消費(fèi)者信任風(fēng)險(xiǎn)剖析

（一）手機(jī)支付模式下消費(fèi)者面臨的操作風(fēng)險(xiǎn) 
     移動(dòng)支付模式下消費(fèi)者面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)系指由于移動(dòng)支付技術(shù)的不完善性，以及有問(wèn)題的內(nèi)部操作流程設(shè)計(jì)等因素導(dǎo)致移動(dòng)支付業(yè)務(wù)流程中當(dāng)事人操作紕漏，進(jìn)而致使消費(fèi)者遭受直接或者間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付系統(tǒng)涉及提供移動(dòng)支付服務(wù)的銀行及移動(dòng)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商、使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的商戶及消費(fèi)者等多個(gè)當(dāng)事人，其中任意一環(huán)節(jié)出現(xiàn)紕漏都將導(dǎo)致移動(dòng)支付消費(fèi)者的隱私信息泄露或經(jīng)濟(jì)損失。 
     操作風(fēng)險(xiǎn)主要表面誘因是消費(fèi)者在交易過(guò)程中因其自身因素而導(dǎo)致其個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，其根源在于移動(dòng)支付模式的技術(shù)及操作流程設(shè)計(jì)不完善。其一，移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商及商戶在技術(shù)安全及操作流程設(shè)計(jì)領(lǐng)域投入相對(duì)不足。當(dāng)前移動(dòng)支付技術(shù)向著以藍(lán)牙技術(shù)及無(wú)線射頻識(shí)別技術(shù)為代表的非接觸式支付方向發(fā)展，復(fù)雜性技術(shù)的廣泛應(yīng)用降低了移動(dòng)支付系統(tǒng)安全的穩(wěn)健性。其二，第三方移動(dòng)支付模式下的操作風(fēng)險(xiǎn)。自2011年以來(lái)，以支付寶、財(cái)付通、快錢為代表的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)大規(guī)模進(jìn)入移動(dòng)支付領(lǐng)域。由于第三方支付企業(yè)掌握海量的消費(fèi)者關(guān)鍵私人信息，且將諸如聯(lián)系方式、身份證復(fù)印件、家庭住址、汽車牌照等高密級(jí)的個(gè)人隱私存儲(chǔ)在其服務(wù)器上。雖然第三方支付企業(yè)承諾為客戶信息保密，并采取大量的網(wǎng)絡(luò)安全措施來(lái)踐行其對(duì)消費(fèi)者的承諾，但第三方支付平臺(tái)的后臺(tái)漏洞一旦被黑客入侵而導(dǎo)致客戶上網(wǎng)記錄及身份數(shù)據(jù)信息泄露，將導(dǎo)致客戶經(jīng)濟(jì)乃至名譽(yù)利益受損。第三方移動(dòng)支付的操作風(fēng)險(xiǎn)在部分內(nèi)部管理渙散的中小型第三移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)中顯得尤為突出。 
    （二）手機(jī)支付模式下消費(fèi)者面臨的信用風(fēng)險(xiǎn) 
     其一，手機(jī)支付交易雙方的物理空間隔閡降低消費(fèi)者信任感。鑒于移動(dòng)支付所依賴的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)交易技術(shù)提供仿真交易環(huán)境有別于傳統(tǒng)的消費(fèi)類金融業(yè)務(wù)交易環(huán)境，交易雙方在物理空間上相互間隔導(dǎo)致的心理隔閡，使得消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付消費(fèi)模式的信任度不足（董亞昕，2011）。移動(dòng)支付服務(wù)在突破傳統(tǒng)交易模式的時(shí)空界限方面給消費(fèi)者增加的心理滿足感，被交易雙方的物理空間距離拉大所導(dǎo)致的消費(fèi)者心理障礙所抵消。其二，支撐移動(dòng)支付模式的法律體系尚不健全。當(dāng)前我國(guó)僅有一部涉及電子金融行業(yè)的《電子簽名法》在維系互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)支付領(lǐng)域的信息安全與金融安全。由于缺乏統(tǒng)一規(guī)范的電子支付法律法規(guī)，及相關(guān)法律法規(guī)執(zhí)行不力等原因，致使移動(dòng)支付消費(fèi)者的合法權(quán)益難以得到有效維護(hù)。在移動(dòng)支付過(guò)程中，消費(fèi)者遭遇的支付障礙或金融詐騙常因?yàn)榱鸽y、取證難、訴訟難等若干司法與執(zhí)法環(huán)節(jié)的缺失而遭受巨大經(jīng)濟(jì)損失。當(dāng)前的移動(dòng)支付等電子金融領(lǐng)域的法律不健全嚴(yán)重妨礙了我國(guó)電子金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)規(guī)范性，制約了移動(dòng)支付行業(yè)的健康發(fā)展。 
    （三）手機(jī)支付模式下消費(fèi)者面臨的支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn) 
     其一，手機(jī)支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)性誘因在于移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商的移動(dòng)支付系統(tǒng)存在安全性漏洞。移動(dòng)支付依賴于物理網(wǎng)絡(luò)傳輸數(shù)據(jù)。因移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)或管理等原因，在客戶信息在客戶端與服務(wù)器端之間的信息傳遞過(guò)程中潛伏著系統(tǒng)兼容故障、當(dāng)機(jī)或病毒侵入等可能引致客戶信息丟失或被盜的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致移動(dòng)支付消費(fèi)者遭受實(shí)質(zhì)性經(jīng)濟(jì)損失。移動(dòng)支付系統(tǒng)的攻擊者通常采取主動(dòng)攻擊和被動(dòng)攻擊兩種手段侵入移動(dòng)支付安全系統(tǒng)。攻擊者對(duì)移動(dòng)系統(tǒng)的被動(dòng)攻擊方式通常以信息收集為目標(biāo)，以嗅探及無(wú)線截獲等技術(shù)為手段。由于被動(dòng)攻擊模式未侵入并更改移動(dòng)支付系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)，因此較主動(dòng)攻擊而言更難防范。計(jì)算機(jī)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛提升具有雙刃劍功效，在強(qiáng)化了移動(dòng)支付安全技術(shù)水平的同時(shí)也強(qiáng)化了金融罪犯的犯罪工具效能，提升了金融罪犯用以實(shí)施移動(dòng)支付犯罪的技術(shù)水平，從而加深了移動(dòng)支付系統(tǒng)的安全威脅。 
     其二，手機(jī)支付盜竊犯利用移動(dòng)支付系統(tǒng)漏洞實(shí)施犯罪，進(jìn)而危害移動(dòng)支付安全。俗稱電子扒手的移動(dòng)支付盜竊犯出于商業(yè)目的或個(gè)人利益的考量，通過(guò)運(yùn)用手機(jī)病毒侵入用戶手機(jī)或者其他物理手段獲取用戶帳號(hào)及密碼，專事盜竊用戶的智能手機(jī)PIN碼或者其網(wǎng)銀密碼，給移動(dòng)支付客戶的消費(fèi)行為帶來(lái)不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域缺乏統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范及安全標(biāo)準(zhǔn)，各移動(dòng)支付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商及商戶通常采取適合其企業(yè)特質(zhì)的移動(dòng)支付安全措施。移動(dòng)支付安全系統(tǒng)治理的多元化格局不僅增加了移動(dòng)支付用戶的支付業(yè)務(wù)的交易成本，從而降低了消費(fèi)者體驗(yàn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的滿意度；而且各安全標(biāo)準(zhǔn)之間潛在的兼容漏洞也給移動(dòng)支付盜竊犯以可乘之機(jī)，系統(tǒng)性降低了移動(dòng)支付安全系統(tǒng)的穩(wěn)健運(yùn)行水平。 

為此，有必要探尋當(dāng)前移動(dòng)支付模式下誘發(fā)消費(fèi)者信任風(fēng)險(xiǎn)的諸要素，并給出有針對(duì)性的消費(fèi)者信任風(fēng)險(xiǎn)化解策略，以消除消費(fèi)者使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的心理障礙，為有效促進(jìn)我國(guó)手機(jī)支付業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展提供消費(fèi)者行為分析領(lǐng)域的理論支持。

責(zé)任編輯:黃淑蓉