前有民生銀行(600016,股吧)“30億飛單案”，后有中信銀行(601998,股吧)“近3億存單不翼而飛案”。說好的信任呢？

中信銀行的這個案子到底是怎么回事，且聽咪不蒙慢慢說。

被強制劃扣的7000萬

吳女士是中信銀行的用戶，家住浙江省寧波市。此前，她曾親自前往昆明和哈爾濱，分別在中信銀行的當?shù)刂姓J購了大額存單，兩份存單共計7000萬元。辦理的時候，她通過網(wǎng)銀查了下，并沒看出來什么問題，因而也就沒有深究。

但一年后，存單到期。當她再次查詢時，卻發(fā)現(xiàn)無法支取，兩筆存單分別被“司法強制劃扣”和“普通強制劃扣”。

7000萬的存單，就這么不翼而飛了，擱誰誰也著急。

不過，“受害的”還不只吳女士一個。據(jù)報道，還有多位儲戶遭遇了類似情況，涉及的金額共計2.93億元。

大額存單有問題嗎？

從吳女士的描述中，我們可以看到一個“大額存單”。

難道是大額存單，導致吳女士的存款被強制劃扣嗎？實際上，并不是。

大額存單是一種和居民儲蓄差不多的一般性存款。它是指：

由銀行業(yè)存款類金融機構面向個人、非金融企業(yè)、機關團體等發(fā)行的一種大額存款憑證。

大額存單與一般存款相比，有哪些特點？

首先，當然就是存款門檻高。目前，商業(yè)銀行推出的大額存款，起點金額一般在20萬以上。以吳女士為例，她在中信武成支行辦理的大額存單金額為2000萬，而在中信中山路支行辦理的大額存單高達5000萬。

其次，收益高。大額存單大多在央行基準利率的標準上上浮40%，有的小銀行甚至能上浮45%；對比而言，定期存款最高上浮30%左右。大額存單的收益率，比定期存款要高。 以某銀行為例，可以發(fā)現(xiàn)該行同一期限的大額存款利率均高于定期存款利率，并且期限越長，差距越大。

最后，流動性好。相比定期存款，大額存單的流動性更好。定期存款有個尷尬的問題，就是如果提前取出，只能按照活期的0.3%或0.35%計算。收益少得可憐，不如沒有。

而大額存單沒有這個尷尬，如果是3年的存單，結(jié)果到1年零1個月之后急用，也可以按照1年期2.10%的收益率計算。2.10%對比0.3%，高下立判。

要命的質(zhì)押擔保

相比0.3%，2.10%確實比較高。但說真的，2.10%的收益率還是挺低的。

我們這么覺得，吳女士也這么覺得。如果只是為了2.10%的收益，直接投資個貨幣基金多好，她何苦大老遠地從寧波跑到昆明和哈爾濱？

細剖案情，一個關鍵人物浮出水面——

資金中介張某琴。張某琴跟吳女士說，不僅會按照大額定存的收益率結(jié)算利息，還會“補貼額外的收益”（也就是貼息）。吳女士正是看中了這部分額外的收益，才不遠萬里飛到中國的南端和北端。

但是貼息從哪出呢？張某琴肯定不會自己出，而是將吳女士的大額存單用于質(zhì)押擔保：5000萬的存款用于為哈爾濱林城建筑工程有限公司擔保，2000萬為云南路建集團實業(yè)有限公司擔保。

有吳女士的存單擔保，銀行才會給企業(yè)放款。企業(yè)拿這筆錢用于經(jīng)營生產(chǎn)賺取利潤，利潤的一部分會被拿來給吳女士貼息。

本來這是一個很完整的鏈條，但是沒想到企業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)不善，資金鏈斷了。企業(yè)沒錢還銀行的貸款，銀行自然要“強制劃扣”吳女士的大額存單擔保。

所以，問題的關鍵在于：吳女士究竟知不知道質(zhì)押擔保這件事，還是說張某琴私自以吳女士的名義做了質(zhì)押擔保？

可怕的非陽光存款

在吳女士的案件中，有個細節(jié)引起了咪不蒙的注意。張女士要求吳女士“不提前支取、不掛失、不質(zhì)押、不轉(zhuǎn)讓”。

咪不蒙想到了一個名詞：非陽光存款。

在說什么是“非陽光存款”之前，咱們先說說什么是“陽光存款”。陽光存款是直存款的重要形式，風險低收益高。陽光存款是指：

銀主（資金持有者）按照項目方和項目方所在銀行的要求，將自己的資金存入項目方指定銀行銀主自己的帳戶，帶走存單或者大額存款證實書或者大額存款證實書的保管單，到期銀主憑手中的憑據(jù)無條件提取本息；項目方據(jù)此向銀行進行申貸并必須向銀主支付貼息的一種金融行為。

之所以說是“陽光”，是因為資金持有者很清除自己的資金流向了哪家企業(yè)；而“非陽光存款”就是指資金持有者拿出自己的錢，提供擔保，但是根本不知道自己為哪家企業(yè)擔保，存款又怎么能有保障？

金華經(jīng)偵支隊也科普非陽光存款的標準步驟：

高息攬存、簽訂“六不”承諾書（不掛失、不抵押、不轉(zhuǎn)讓、不查詢余額、不開通網(wǎng)銀、不提前支?。⑥k理存款、轉(zhuǎn)移資金、向用戶寄送偽造的存款證明。

這個過程，常常有銀行工作人員的參與。想想，還真可怕。

吳女士的經(jīng)歷也算給我們開了一堂深刻的教育課，咪不蒙在此想提醒大家：

1、理財投資之前，一定要對理財產(chǎn)品的風險有足夠的了解。一般我們?nèi)ャy行辦個卡，工作人員都會推薦理財產(chǎn)品，大部分當然沒有問題，但如果你弄不明白，不如直接拒絕。

2、銀行也有風險，銀行工作人員也會做壞事，咪不蒙更推薦大家使用網(wǎng)銀。

在這樁案件中，中信銀行確實有點背鍋的委屈，但鍋掉在銀行身上，它們還背得起；如果掉在我們的身上，還不砸個粉身碎骨？

佰佰安全網(wǎng)提醒廣大人民群眾：無論在什么時候，一旦我們的財產(chǎn)受到侵害，一定要及時拿起法律武器來保護自己。在銀行辦理業(yè)務是時我們應該怎么做呢？請看以下佰佰安全網(wǎng)為您帶來的安全科普知識，希望對您的生活有所幫助。