高利貸這個詞相信大家都不會陌生，只要借款承擔的利息超過了銀行同期貸款基礎利率的4倍，都叫做高利貸。在前兩年，月利息2分是民間借貸行業(yè)比較經(jīng)典的結(jié)算利率，因為2分月利率換算成年化是24%，而當時銀行同期貸款基礎利率的4倍剛好就是這個數(shù)，可以說已經(jīng)幾乎是達到了法定許可利率的上限。而在2016年的今天，2016年銀行同期貸款基礎利率：1年內(nèi)(含1年)為4.35%，1-5年(含5年)為4.75%，5年以上為4.9%。年化利率24%，已遠超基礎利率4倍，所以2分利息在如今已經(jīng)算是高利貸了。

高利貸在舊社會的中國十分常見，錢莊、當鋪、賭場只要是和錢打交道的地方就有高利貸，在當時高利貸一般都是利滾利，以利息轉(zhuǎn)本金，本金又轉(zhuǎn)利息的復利方式來計算，欠一萬變欠十萬，欠十萬變欠百萬，最后逼得人賣兒賣女、家破人亡嗚呼哀哉。而在現(xiàn)如今，除了帶有那種黑社會性質(zhì)的利滾利型高利貸外，甚至還衍生出了新的高利貸模式。它沒有利滾利那么暴力，而是變得文明了許多、溫柔了許多。

斬頭息式

為什么叫斬頭息，似乎聽起來很恐怖。實際上斬頭息確實很恐怖，因為借款人在拿到借款的同時需要將利息一次性扣除，按照年利息20%計算，借款人借10萬元，而拿到手上的只有8萬元。而還款的時候卻需要還10萬元，借款人在本次借款中實際上承擔的利息為：2萬元利息÷8萬元本金=25%。這種計算方式在之前一段時間相當盛行，但它確實高利貸的一種，因為合同法中規(guī)定：借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數(shù)額計算利息。

等本等息式

很多朋友都在用信用卡，一般來說信用卡都是免利息收手續(xù)費的等本等息模式(其實是把利息換了一個名稱而已)，分期一年手續(xù)費7.2%。一個月是0.6%。以1萬元為例，手續(xù)費 = 1萬元×0.6%×12月 = 720元，每月還款 = 10000/12+720/12 = 833.33元(本金)+60(手續(xù)費)= 893.33元，這樣算下來好像真的是7.2%的利息，但是你忘了一個問題，隨著你每次的還款，你所承擔的每個月利息并沒有減少，你最后一個月承擔的利息為：60(手續(xù)費)/833.33(本金)*12月 = 86.4%。加權(quán)下來實際上承擔的利息是7.2%的2倍左右，由于信用卡的真實利率沒有超過基礎利率的4倍，所以它暫且還稱不上是的高利貸，但是在民間借貸里的利率就不是7.2%這么簡單了，名義上不到基礎利率的4倍，但根據(jù)還款方式的不同，實際上已經(jīng)算是高利貸了，另外提醒大家，還有一種等額本息模式，算法比較復雜，利率雖沒有等本等息高，但它實際的利率也是有高利貸的嫌疑。

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