中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

中國銀監(jiān)會關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知

銀監(jiān)發(fā)〔2009〕60號

各銀監(jiān)局，各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行，中國銀行業(yè)協(xié)會：

為進一步規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)信用卡業(yè)務經(jīng)營行為，防范相關業(yè)務風險，現(xiàn)就有關要求通知如下：

一、銀行業(yè)金融機構(gòu)應建立科學、合理、均衡的信用卡營銷激勵機制，嚴禁對營銷人員實施單一以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標的激勵機制。

二、銀行業(yè)金融機構(gòu)應建立發(fā)卡營銷行為規(guī)范機制，在營銷過程中必須履行必要的信息披露，營銷人員必須充分告知申請人有關信用卡的收費政策、計罰息政策，積極提示所申請的信用卡產(chǎn)品的潛在風險，并請申請人確認已知曉和理解上述信息。

銀行業(yè)金融機構(gòu)應通過適當方式積極為客戶提供信用卡賬單通知和還款提醒服務。

三、銀行業(yè)金融機構(gòu)應規(guī)范發(fā)卡營銷的市場競爭行為，積極維護良好、公平的市場競爭機制。不得以贈送禮品、換取積分、提高授信額度等為條件強制或誘導客戶注銷他行信用卡。

四、銀行業(yè)金融機構(gòu)對本機構(gòu)在發(fā)卡營銷過程中獲取的客戶個人信息負有保護信息安全的義務。銀行業(yè)金融機構(gòu)應實行嚴格的文檔管理和客戶信息保護制度，妥善管理信用卡申請表等重要文檔，對信用卡申請表應實行統(tǒng)一印制，統(tǒng)一保管，統(tǒng)一編號，嚴格領用，防范仿制。

五、持卡人激活信用卡前，銀行業(yè)金融機構(gòu)不得扣收任何費用，持卡人以書面、客戶服務中心電話錄音或電子簽名方式授權銀行業(yè)金融機構(gòu)扣收費用的除外。

六、銀行業(yè)金融機構(gòu)應遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡。不得向未滿18周歲的學生發(fā)放信用卡(附屬卡除外)。向經(jīng)查已滿18周歲無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學生發(fā)放信用卡時，須落實第二還款來源，第二還款來源方應具備相應的償還能力。銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放信用卡前必須確認第二還款來源方已書面同意承擔相應還款責任，否則不得發(fā)卡。

銀行業(yè)金融機構(gòu)應積極向?qū)W生家長或其他有關管理人告知學生申請領用信用卡的相關信息。

七、銀行業(yè)金融機構(gòu)應對信用卡申請人資信水平和還款能力進行盡職調(diào)查，申請人應擁有固定工作，或穩(wěn)定的收入來源，或提供可靠的還款保障。申請人不能滿足上述條件但確有必要發(fā)卡的，銀行業(yè)金融機構(gòu)應對發(fā)卡適用范圍做出明確規(guī)定，建立相應的發(fā)卡管理機制。申請人必須落實第二還款來源，第二還款來源方應具備相應的償還能力。銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放信用卡前必須確認第二還款來源方已書面同意承擔相應還款責任，否則不得發(fā)卡。

八、銀行業(yè)金融機構(gòu)對經(jīng)查在他行已有信用卡授信，但客戶個人償還能力與各行累計授信額度存在較大差距的申請人，應嚴格控制發(fā)卡。

九、銀行業(yè)金融機構(gòu)應嚴格本機構(gòu)特約商戶的管理，就信用卡欺詐、套現(xiàn)風險防范和安全管理責任與特約商戶進行必要約定，對特約商戶實行持續(xù)監(jiān)測和定期現(xiàn)場檢查。對涉嫌協(xié)助持卡人套現(xiàn)的特約商戶應及時給予警告和糾正，情節(jié)嚴重的應立即停止該商戶收單資格。

十、銀行業(yè)金融機構(gòu)與非銀行機構(gòu)合作管理的特約商戶，由為此類商戶提供清算和結(jié)算服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)承擔管理主體責任。銀行業(yè)金融機構(gòu)還應與合作的非銀行機構(gòu)就信用卡欺詐、套現(xiàn)風險防范和安全管理責任，以及損失承擔責任等事項進行明確約定。

經(jīng)查發(fā)現(xiàn)特約商戶有涉嫌套現(xiàn)行為的，承擔管理主體責任的銀行業(yè)金融機構(gòu)應暫停或停止為該商戶提供清算和結(jié)算服務。

十一、銀行業(yè)金融機構(gòu)應將涉嫌上述信用卡違規(guī)操作行為的特約商戶信息(含單位和個人信息)記入負面名單，并積極向中國銀行業(yè)協(xié)會報送。中國銀行業(yè)協(xié)會應加強與會員單位的協(xié)調(diào)溝通，積極推進負面名單共享。

十二、對特約商戶的管理主體機構(gòu)因管理不力或違規(guī)提供清算和結(jié)算服務造成所管理商戶套現(xiàn)活動頻繁，在社會上廣泛散播套現(xiàn)宣傳信息，或與公安機關破獲案件有涉案關聯(lián)的，監(jiān)管部門將視情況追究相關銀行業(yè)金融機構(gòu)和人員責任，視嚴重程度采取責令限期整改，限制、暫?；蛲Ｖ蛊湫庞每ㄐ掳l(fā)卡業(yè)務，以及實施其他相應的行政處罰等審慎性監(jiān)管措施。

十三、銀行業(yè)金融機構(gòu)應審慎實施催收外包行為。實施催收外包行為的銀行業(yè)務金融機構(gòu)，應建立相應的業(yè)務管理制度，明確催收外包機構(gòu)選用標準、業(yè)務培訓、法律責任和經(jīng)濟責任等，選用的催收外包機構(gòu)應經(jīng)由本機構(gòu)境內(nèi)總部高級管理層審核批準，并簽訂管理完善、職責清晰的催收外包合同，不得單純按欠款回收金額提成的方式支付傭金。

十四、銀行業(yè)金融機構(gòu)應持續(xù)關注催收外包機構(gòu)的財務狀況、人員管理、業(yè)務流程、工作情況、投訴情況等，確保催收外包機構(gòu)按照本機構(gòu)管理要求開展相關業(yè)務。

對因催收外包管理不力，造成催收外包機構(gòu)損害欠款人或其他相關人合法權益的，銀行業(yè)金融機構(gòu)承擔相應的外包風險管理責任。監(jiān)管部門將視情況追究相關銀行業(yè)金融機構(gòu)和人員責任，視嚴重程度采取責令限期整改，限制、暫?；蛲Ｖ蛊湫庞每ㄐ掳l(fā)卡業(yè)務，以及實施其他相應的行政處罰等審慎性監(jiān)管措施。

十五、銀行業(yè)金融機構(gòu)應高度重視并切實做好信用卡客戶投訴處理工作。加強實行獨立經(jīng)營核算的信用卡中心的管理，理順內(nèi)部管理流程，落實信用卡中心和當?shù)胤种C構(gòu)的投訴管理責任，做好當?shù)匦庞每蛻敉对V處理工作。

因銀行業(yè)金融機構(gòu)管理不當導致當?shù)赝对V處理缺位、延誤，客戶正當權益受損，甚至引發(fā)不良社會影響的，監(jiān)管部門將視情況追究相關銀行業(yè)金融機構(gòu)和人員責任，視嚴重程度采取責令限期整改，限制、暫?；蛲Ｖ蛊湫庞每ㄐ掳l(fā)卡業(yè)務，以及實施其他相應的行政處罰等審慎性監(jiān)管措施。

請各銀監(jiān)局速將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局和有關銀行業(yè)金融機構(gòu)，銀行業(yè)金融機構(gòu)應于2009年8月31日前按照本通知要求整改落實到位。