作為一種年輕人都喜歡的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，花唄深受年輕人的喜歡，不過(guò)即便使用花唄也要注意理性消費(fèi)，不要只想著提前享受了，卻不想還款，那么花唄的幾種還款方式中哪種比較劃算呢？

第一種：延期還款

延期還款是花唄從今年開(kāi)始啟用的新功能。按照原來(lái)的規(guī)定，當(dāng)月的花唄賬單應(yīng)于次月10日之前還款，而延期還款則是將還款日再往后推遲一個(gè)月。代價(jià)就是付出一點(diǎn)手續(xù)費(fèi)?？裳悠谶€款的金額最低100元，最高5000元。根據(jù)還款金額不同，收費(fèi)從2到40元不等。比如你需要延期還款1000元，則需要交手續(xù)費(fèi)20元，獲得寬限一個(gè)月的機(jī)會(huì)?？雌饋?lái)不多，算一下實(shí)際年化收益率20*12/1000=24%?？墒且稽c(diǎn)都不低。延期不同金額對(duì)應(yīng)的實(shí)際年化率如下表所示，每個(gè)區(qū)間的還款金額越小，實(shí)際年化越高。延期還款總體年化率為8%-24%。

第二種：分期還款

我們?cè)俦容^一下分期還款的實(shí)際年化是多少？比延期高還是低?；▎h賬單分期的基礎(chǔ)利率隨著分期數(shù)增加而遞增。根據(jù)等額本息計(jì)算，沿用上面的例子，有1000元需要分期還款，分3期，分期費(fèi)率為2.5%。利息：1000×2.5%÷3=8.3，每月應(yīng)還金額：本金（1000÷3=333.33）+利息=341.63元，有人估算年化率是25*4/1000=10%，這種計(jì)算方法實(shí)際上是不準(zhǔn)確的，它忽略了復(fù)利的計(jì)算。

有人推算等額本息分期還款折算年化率的公式為：年利率=分期手續(xù)費(fèi)率/(分期數(shù)+1)*24。按照公式，算得分期對(duì)應(yīng)的實(shí)際年化率：大致估算，花唄分期實(shí)際年化率在15%-16.25%之間。

第三種：最低還款

最低還款的規(guī)則是只需要還應(yīng)還款額的10%，未還款的金額每天按照萬(wàn)分之五利率計(jì)息。選擇最低還款額會(huì)失去享受免息期的待遇，需要支付一定利息。實(shí)際欠了幾天還幾天。同樣拿欠了1000元來(lái)舉例，比如賬單日是3月1號(hào)，還款日是3月10號(hào)，這1000元是在2月20日消費(fèi)的。那么3月10日：他還了100元。一個(gè)月后，他需要?dú)w還的利息有：1000×0.05%×9（20日-1日）+（1000-100）×0.05%×31（3.1~4.1）=18.45元。因?yàn)檫x擇了最低還款方式，所以失去了免息優(yōu)惠，所以需要計(jì)算2月份已還款的100元也需要計(jì)算利息。本金為900元，本息一起為918.45元。折算年化率高達(dá)22.14%。而且最低還款還有一個(gè)陷阱，會(huì)不斷誘惑你在次月也選擇最低還款方式。導(dǎo)致利滾利，要還的越來(lái)越多。

三種方式，哪種最劃算呢？

根據(jù)上面的計(jì)算，延期還款年化在8%-24%，分期還款年化在15%-16.25%，最低還款在22.14%左右。

選擇哪種，要根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況出發(fā)。延期還款適合第一個(gè)月有5千元以?xún)?nèi)開(kāi)銷(xiāo)，但下個(gè)月一發(fā)工資就能全部還上的人，對(duì)于這種情況，第一個(gè)月以2元-40元為代價(jià)，爭(zhēng)取30天寬限性?xún)r(jià)比較高。首月還款額很低，但次月還款壓力較高，所以必須保證次月能全部還上。

如果首月開(kāi)銷(xiāo)在5千元以上，只能選擇分期還款。分期是把債務(wù)等額本息平攤到好幾個(gè)月，減輕了還款壓力。適合需還款額較高，在大幾萬(wàn)以上，3個(gè)月內(nèi)也無(wú)法全額還的朋友。對(duì)于這種情況，建議可以盡量拉長(zhǎng)還款期數(shù)。雖然總要還利息較高，但平攤每個(gè)月壓力較小，12期的實(shí)際年化也沒(méi)比3月高多少。所以說(shuō)，分長(zhǎng)期性?xún)r(jià)比更高。

最后是最低還款，最低還款是三種方式中性?xún)r(jià)比最低的，不建議使用。雖然首月還款壓力只有十分之一，但后續(xù)有每日萬(wàn)分之五的利滾利，實(shí)際年化非常高，相當(dāng)于溫水煮青蛙。
花唄的三種還款方式中延期還款、分期還款、最低還款等，雖然都可以使用，但是都是有利息的，其實(shí)有能力的話(huà)還是要全額還款的，當(dāng)然不建議使用最低還款，這可是性?xún)r(jià)比最低的一種還款方式。

責(zé)任編輯:李超群