中國(guó)首部老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)《中國(guó)老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告(2014)》指出，老齡金融是老齡化經(jīng)濟(jì)體的重中之重。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，老齡金融是現(xiàn)代金融體系的主體板塊，大力發(fā)展老齡金融是未來(lái)國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的主攻方向。目前，中國(guó)老齡金融業(yè)面臨著國(guó)民老齡金融意識(shí)缺失、老齡金融產(chǎn)品匱乏、老齡金融市場(chǎng)開(kāi)發(fā)滯后等問(wèn)題，迫切需要?jiǎng)?chuàng)新理念、轉(zhuǎn)變戰(zhàn)略，順應(yīng)老齡社會(huì)的要求，構(gòu)建包括老齡金融在內(nèi)的、適應(yīng)老齡化經(jīng)濟(jì)體要求的新型金融體系。中國(guó)老齡金融業(yè)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/span>

著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)看，中國(guó)應(yīng)對(duì)人類(lèi)歷史上最大規(guī)模的人口老齡化挑戰(zhàn)，最重要的準(zhǔn)備不足主要表現(xiàn)在思想認(rèn)識(shí)、物質(zhì)基礎(chǔ)、制度安排和金融準(zhǔn)備等方面，其中金融準(zhǔn)備不足是最嚴(yán)峻的問(wèn)題，不僅不利于應(yīng)對(duì)人口老齡化風(fēng)險(xiǎn)，而且還關(guān)系老齡社會(huì)條件下宏觀經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)運(yùn)行。推進(jìn)包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的金融創(chuàng)新、建立健全老齡金融體系，引導(dǎo)市場(chǎng)在老齡產(chǎn)業(yè)資源配置中起決定性作用，既是大力發(fā)展老齡產(chǎn)業(yè)的需要，更是深化經(jīng)濟(jì)體制改革，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)內(nèi)生動(dòng)力，打造經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展新引擎的重要保障。

相較許多發(fā)達(dá)國(guó)家，中國(guó)的老齡金融發(fā)展尚處于起步階段?？傮w而言，以養(yǎng)老儲(chǔ)蓄為代表的傳統(tǒng)老齡金融服務(wù)依然處于銀行類(lèi)老齡金融產(chǎn)品的主流地位。就保險(xiǎn)類(lèi)老齡金融產(chǎn)品而言，由于基本養(yǎng)老保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性、互濟(jì)性、普遍性特點(diǎn)，該項(xiàng)制度執(zhí)行情況較好，保障了離退休人員的基本養(yǎng)老生活需求。企業(yè)年金是對(duì)國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，是中國(guó)正在完善的城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的“第二支柱”，發(fā)揮著不可替代的作用。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是老齡金融市場(chǎng)的重要組成部分，許多保險(xiǎn)公司已經(jīng)推出了大量商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，銀行、保險(xiǎn)、基金、證券等金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)意識(shí)到人口老齡化帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

養(yǎng)老儲(chǔ)蓄是大部分人目前主要的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，呈現(xiàn)出養(yǎng)老儲(chǔ)蓄“范圍廣、比例高”的局面。但必須看到，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄尤其是定期儲(chǔ)蓄存款，具有流動(dòng)性和靈活性較差的缺點(diǎn)，大規(guī)模儲(chǔ)蓄不利于老年人應(yīng)對(duì)突發(fā)疾病等急需使用大筆資金的情況，且不少老年人甚至將所有收入都投入儲(chǔ)蓄，這實(shí)際上是一種低效的理財(cái)方法。而這也從另外一個(gè)側(cè)面反映出中國(guó)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的單一和低效。報(bào)告指出，當(dāng)前中國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)呈現(xiàn)出“兩多兩少”的特征。即“品種多”、“門(mén)檻多”、“參與人數(shù)少”、“監(jiān)管少”?；鸸緩?012年開(kāi)始紛紛試水養(yǎng)老基金理財(cái)產(chǎn)品，涉及到公募基金、專(zhuān)戶定投產(chǎn)品等多個(gè)領(lǐng)域?？傮w來(lái)看，基金公司相較于銀行、保險(xiǎn)公司等傳統(tǒng)養(yǎng)老金融產(chǎn)品主體更具有專(zhuān)業(yè)性與靈活度，但從渠道營(yíng)銷(xiāo)和品牌影響力來(lái)看，養(yǎng)老理財(cái)市場(chǎng)中基金公司還處于相對(duì)劣勢(shì)。信托作為專(zhuān)注資產(chǎn)管理的金融產(chǎn)品，其諸多特性都符合中國(guó)養(yǎng)老功能的需求，未來(lái)應(yīng)充分利用其產(chǎn)品特性，用以保證國(guó)家與個(gè)人的養(yǎng)老資金安全，增強(qiáng)養(yǎng)老資產(chǎn)的保值增值能力。由于老年人特殊的投資需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，相對(duì)于基金、信托等理財(cái)產(chǎn)品而言，直接股票證券投資在養(yǎng)老金融產(chǎn)品序列中相對(duì)缺乏前景，但在投資結(jié)構(gòu)與特征方面，債券市場(chǎng)存在一定的發(fā)展機(jī)會(huì)。

報(bào)告指出，中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)由三大支柱組成，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)三者應(yīng)相互協(xié)調(diào)配合，共同發(fā)揮作用，養(yǎng)老體系才能夠得以不斷完善并充分運(yùn)轉(zhuǎn)。但中國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的現(xiàn)狀是“第一支柱獨(dú)大”，同時(shí)企業(yè)和老年人群缺乏對(duì)養(yǎng)老體系的充分了解和主動(dòng)為自己爭(zhēng)取福利的主動(dòng)性。針對(duì)中國(guó)養(yǎng)老體系的結(jié)構(gòu)失衡問(wèn)題，報(bào)告指出，中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度亟須通過(guò)制度創(chuàng)新和市場(chǎng)運(yùn)作來(lái)發(fā)展和壯大另外兩根支柱，這樣才能減少對(duì)于基礎(chǔ)養(yǎng)老的過(guò)重依賴(lài)，充分發(fā)揮養(yǎng)老體系的整體功能。

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