近日，又有投資者投訴南京銀行理財產(chǎn)品虛假宣傳，此次涉及的“鑫元半年定開債券基金”，已有百余名投資者先后向南京銀行和相關(guān)部門反映該情況并要求銀行退還本金。

另外，南京銀行一支行副行長，因涉嫌詐騙4400萬元被南京市中級法院一審判詐騙罪，判處無期徒刑。而南京銀行在營收凈利迅速增長的背后，也有著極大的資本充足率下降的問題，為此南京銀行除了發(fā)行100億元二級資本債券外，還計劃發(fā)行0.49億股的非公開發(fā)行優(yōu)先股，用以拉抬資本充足率。

投資者：南京銀行理財產(chǎn)品致慘虧

近日有多位投資者稱，南京銀行采取欺騙、隱瞞、誤導的手段，誘騙他們購買了所謂的保本穩(wěn)健增值產(chǎn)品——鑫元半年定開債券基金，現(xiàn)半年期已到，卻遭受巨大虧損，最多者虧損已超14%。

根據(jù)工商登記信息顯示，鑫元定開債券基金是上海鑫元基金管理有限公司發(fā)起，分為鑫元一年定開和半年定開基金。該公司成立于2013年8月，注冊資金為2億元人民幣，大股東就是南京銀行，占股80%。

據(jù)投資者反映，2015年6月，南京銀行的各支行分別通過宣傳單、短信、柜面板書等各種方式極力向他們推薦一款名為鑫元半年定開債券基金的產(chǎn)品。聲明該基金是一款中低風險等級、穩(wěn)健增長的理財產(chǎn)品，不投資股票，有些支行還承諾有保底的收益率。在宣傳中普遍使用“高收益”“穩(wěn)定”“絕對收益”“增值”“高于定存”“高于理財”等字眼，并稱是南京銀行自己推出的理財產(chǎn)品。

看著這高收益、且穩(wěn)定的理財產(chǎn)品，眾多投資者加入到了購買鑫元半年定開債券基金產(chǎn)品的行列。

投資者李女士（化名）去年6月9日在南京銀行洪武支行購買了40萬元半年期鑫元定期開放A。李女士表示，理財經(jīng)理在推薦該款產(chǎn)品的時候表示非常穩(wěn)健，再加上李女士經(jīng)常在該行辦理業(yè)務(wù)、購買理財產(chǎn)品，于是李女士購買了該款產(chǎn)品。

然而，今年12月，李女士接到理財經(jīng)理的電話，告知需要贖回，如果不在規(guī)定的時間趕到銀行，就無法贖回。當?shù)弥a(chǎn)品已虧損達5萬多元的時候，李女士不知所措了?！拔腋静恢喇a(chǎn)品中有20%的部分投資股票，否則我根本不會買。”。

投資者楊女士（化名）也表示，她是2015年4月份在南京銀行奧體支行購買的一年期的鑫元定開產(chǎn)品，20萬元目前虧了2萬多元?！坝捎卺t(yī)保卡是南京銀行的，所以對它很信任。銀行理財經(jīng)理告訴我這款產(chǎn)品是低風險的，不會虧損，收益率在6.8-10%。于是他幫忙操作，直接從網(wǎng)銀購買?？吹矫襟w報道我才知道虧損?！睏钆勘硎?。

南京銀行《關(guān)于鑫元定開基金有關(guān)問題的回復》中稱：“截至2015年12月10日，鑫元一年定開和半年定開基金凈值分別從本次封閉期開始的1.013元和1.06元下跌至最新的0.903元和0.924元?！?

據(jù)中國廣播網(wǎng)報道，針對此事，百余名投資者先后赴南京銀行總行維權(quán)，投資者表示購買前理財經(jīng)理聲稱該產(chǎn)品為保本穩(wěn)健增值產(chǎn)品，無法接受虧損巨大、本金不保的結(jié)果。

內(nèi)控不力“80后”副行長涉詐騙4400萬

除了發(fā)行的理財產(chǎn)品致投資者大幅虧損外，據(jù)澎湃新聞報道，南京銀行白下高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)支行原副行長——“80后”女子單某，以幫助購買理財產(chǎn)品、企業(yè)需要“過橋”資金為由，騙取江蘇一醫(yī)藥公司的信任，先后兩次騙得該醫(yī)藥公司錢款共計4400萬元，所得款項用于歸還個人債務(wù)等事項。

2011年9月，單某以幫助江蘇一醫(yī)藥公司購買萬科信托產(chǎn)品為名，將該醫(yī)藥公司交給她的5000萬元中的3000萬元，匯入自己公公的銀行賬戶，并用上述款項歸還個人欠款等，截至案發(fā)尚未歸還。期間，單某偽造了3000萬元的信托合同。

2012年4月，單某以幫助南京一環(huán)?？萍脊旧暾堎J款、幫助該公司賬戶走流量為由，從環(huán)?？萍脊精@得工商、稅務(wù)等資料，并掌握了賬戶的網(wǎng)銀密碼及U盾。

2012年8月，單某虛構(gòu)了環(huán)?？萍脊拘枰斑^橋”資金的事實，假借環(huán)?？萍脊久x，與前述醫(yī)藥公司訂立2500萬元的借款合同，并以無資金償還能力的淮安一公司為該筆借款作擔保。上述款項被單某用于歸還銀行貸款。2013年4月至6月，單某在陸續(xù)歸還醫(yī)藥公司1100萬元后，再未歸還。

在一審時， 南京中院稱，經(jīng)查，審計報告及證人證言證實，案發(fā)前醫(yī)藥公司一直認為3000萬元是用于購買萬科信托產(chǎn)品。3000萬元為單某實際使用。單某虛構(gòu)3000萬元購買信托的事實，隱瞞3000萬元匯入其公公銀行賬戶的真相，騙取醫(yī)藥公司錢款并非法占有，符合詐騙罪的構(gòu)成要件。

南京中院還稱，經(jīng)查，環(huán)保科技公司并未向醫(yī)藥公司借款2500萬元，單某冒用環(huán)款合同、授信通知書等借款材料。2015年5月，南京中院一審判決，單某犯詐騙罪，判處無期徒刑，剝奪政治權(quán)利終身，并處沒收個人全部財產(chǎn)。責令單某退賠醫(yī)藥公司損失。

南京銀行擴張下資金承壓

1月15日，南京銀行發(fā)布了公司2015年業(yè)績快報。2015年公司實現(xiàn)凈利潤70.03億元，同比增長24.86%；不良貸款率為0.83%，其中生息資產(chǎn)規(guī)模增速為凈利潤的提升貢獻了大部分力量，南京銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中應(yīng)收款項類投資比貸款還要高出17個百分點

據(jù)財新網(wǎng)報道， 對比前三個季度的數(shù)據(jù)，南京銀行生息資產(chǎn)規(guī)模增速分別為31%、35%和37%，呈遞增趨勢。在三季報中，應(yīng)收款項類投資以36%的占比位列南京銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)首位，中報說明了這部分資產(chǎn)增幅來源于“信托及資管計劃收益權(quán)投資增加”，即“非標”資產(chǎn)。

另外，三季報顯示該行的負債來源58%來自對公存款（個人存款占7%），前述研究報告認為南京銀行非標資產(chǎn)的借款人獲得貸款后又將資金存回南京銀行，從而造成了對公存款的占比如此之高。

同樣的，南京銀行在急速擴張中也面對資本充足率迅速下降的問題。南京銀行于1月15日披露了非公開發(fā)行優(yōu)先股預案，預計非公開發(fā)行0.49億股優(yōu)先股、募集資金不超過50億元，扣除發(fā)行費用后全部用于補充其他一級資本、提高公司資本充足率。

另外，南京銀行還在全國銀行間債券市場發(fā)行二級資本債券人民幣100億元，品種為10年期固定利率債券，票面利率為4.17%。募集資金也將用于補充公司二級資本。

佰佰支招：如何降低投資理財風險？

1、風險提示不能不看

無論哪種理財產(chǎn)品，只要有收益，就一定有風險。而一些理財單的“風險提示”往往容易被忽視，原因很簡單，因為這些提示往往是以更小的字體、更淺的顏色，出現(xiàn)在說明書不起眼的角落的。

2、不盲目相信“收益率”

有許多投資者抱怨：“明明宣傳的收益率有20%，為什么到手時只有15%呢？”這是因為理財單一般所提到的只是“預期收益”。

所以，投資者在打量說明書中的誘人數(shù)字時，必須多幾個心眼。

3、警惕暈輪效應(yīng)

美國心理學家愛德華·桑代克于20世紀20年代提出的暈輪效應(yīng)，現(xiàn)正廣泛應(yīng)用在理財單上。它的核心思想是：人們對事物的認知和判斷往往只從局部出發(fā)，由擴散而得出整體印象。這就是為什么你通常會在理財單的首頁看到大大的字體———投資3年，美元年化平均回報率28%、澳元33%.

這種營銷手段正是利用了人們的認知心理———只看見他們認同或追求的，而對其他問題視而不見。商家會在有些產(chǎn)品說明書的醒目的地方寫上“零手續(xù)費”“零管理費”等字樣，但卻會在不顯眼的地方標注需收取費用。

4、遵循“白馬非馬”的邏輯命題

在研究理財單時，不妨借用中國古代邏輯學家公孫龍的“白馬非馬”說。原本這個邏輯命題探討的是統(tǒng)一性和差異性的問題，而如今，同樣的道理可以幫助你避開認識誤區(qū)：結(jié)構(gòu)性存款不是存款，而迷你債券也絕非債券。

理財產(chǎn)品供應(yīng)商為了達到更好的宣傳效果，通常會為產(chǎn)品取個大眾化的名字。一來，讓投資者容易接受；二來，產(chǎn)品一旦出現(xiàn)爭執(zhí)，還有合同文本為其免責———這是有些金融機構(gòu)現(xiàn)在遵循的一條潛規(guī)則。

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