P2P受“司法解釋”規(guī)范

2015年7月18日，被業(yè)界稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)基本法”的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》發(fā)布，其中明確規(guī)定，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)范。

8月6日，最高人民法院出臺(tái)了民間借貸的最新司法解釋《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（《規(guī)定》），并于9月1日起施行。因?yàn)镻2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于民間借貸范疇，而《規(guī)定》是關(guān)于民間借貸的最新司法解釋，顯然，當(dāng)前中國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸受《規(guī)定》規(guī)范。

“超過(guò)四倍貸款利率是高利貸”已經(jīng)作廢

《規(guī)定》根據(jù)中國(guó)民間借貸的實(shí)際情況，對(duì)民間借貸的司法解釋，全面地進(jìn)行了修改制定。其中很重大的一點(diǎn)修改，是關(guān)于民間借貸（當(dāng)然包括P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）的利率。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，“利率超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍部分法律不予保護(hù)”，已經(jīng)不再適用。

在50年代初，最高人民法院對(duì)遼寧有過(guò)一個(gè)關(guān)于民間借貸的批復(fù)，確定了四倍利率這樣一個(gè)做法，此后這個(gè)四倍利率一直在審判實(shí)踐中運(yùn)用。1991年頒布的《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》，繼續(xù)沿用了這個(gè)做法，在第6條明確規(guī)定：

“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)?！?

這就是我們通常所說(shuō)的，“超過(guò)四倍貸款利率是高利貸”的來(lái)龍去脈。

但1991年以后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)生了翻天覆地的變化，四倍利率的規(guī)定不再適用現(xiàn)實(shí)情況。特別是在利率市場(chǎng)化背景下，中國(guó)人民銀行在2013年7月規(guī)定不再公布同期貸款基準(zhǔn)利率，那么就沒(méi)法根據(jù)四倍利率來(lái)審理相關(guān)案件。

在這種情況下，必須廢除四倍利率的規(guī)定。

利率新規(guī)定：“兩線三區(qū)”

為此，《規(guī)定》的第二十六條規(guī)定：

“借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持?！?

也就是說(shuō)，最高人民法律就民間借貸利率（包括P2P借貸利率）劃了“兩線三區(qū)”。“兩線”為年利率24%和36%兩根線?！叭齾^(qū)”分別是：24%以下部分為司法保護(hù)區(qū)，24%~36%部分為自然債務(wù)區(qū)，36%以上部分為無(wú)效區(qū)。

“年利率24%以下”的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸年利率在24%以下，屬于司法保護(hù)區(qū)，如果出借人起訴到法院，法院給予法律保護(hù)，要求借款人償還約定的利息。也就是說(shuō)，不超過(guò)24%的利息，無(wú)論給沒(méi)給，法院都要給予法律保護(hù)。

“年利率24%至36%之間”的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

借貸年利率在24%至36%之間的，屬于自然債務(wù)區(qū)。

如果利息尚未支付，出借人起訴到法院，法院只保護(hù)24%部分的利息，超過(guò)24%部分不予保護(hù)，也就是只要求借款人支付24%的利息。

如果借款人按照約定已經(jīng)支付了利息，支付后又反悔，向法院起訴要求返還超過(guò)24%部分利息的，法院不予支持。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，借貸年利率在24%至36%之間的，利息已經(jīng)給了就給了，沒(méi)給的只給24%。

“年利率超過(guò)36%”的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

借貸年利率36%以上部分，屬于無(wú)效區(qū)，不受法律保護(hù)。

如果利息尚未支付，出借人起訴到法院，法院只保護(hù)24%部分的利息，超過(guò)24%部分不予保護(hù)，也就是只要求借款人償還24%的利息。

如果借款人按照約定已經(jīng)支付了利息，支付后又反悔，超過(guò)36%以上部分的是無(wú)效，法院要求出借人返還借款人超過(guò)36%部分的利息。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，借貸年利率超過(guò)36%的，利息已經(jīng)給了，法律保護(hù)36%，沒(méi)給的，法律只保護(hù)24%。

因此說(shuō)...

你投資一個(gè)年利率高于24%的P2P項(xiàng)目，如果借款人不還，你起訴到法院，只能拿到24%的利息。

你投資一個(gè)年利率高于36%的P2P項(xiàng)目，即使借款人已經(jīng)償還了，如果ta起訴到法院，你只能拿到36%的利息，超過(guò)36%部分要返還給借款人。

總之一句話，年利率高于24%的P2P項(xiàng)目，你都不要信。年利率高于36%的P2P項(xiàng)目，就是耍流氓。

安全網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)提醒：央視上那些已經(jīng)出事的平臺(tái)

事實(shí)上，曾在央視做廣告，被央媒報(bào)道的同時(shí)卻出問(wèn)題的投資平臺(tái)并不在少數(shù)。其中就包括以下幾家：

1、泛亞有色金屬交易所

前不久被爆出400億元贖回危機(jī)的泛亞就是央視一度的?？?。泛亞董事長(zhǎng)單九良等高管曾被央視采訪；泛亞日金寶曾被央視財(cái)經(jīng)頻道《財(cái)富好計(jì)劃》、《經(jīng)濟(jì)半小時(shí)》等報(bào)道；而從2013年3月19日起，泛亞有色金屬交易所現(xiàn)貨商品價(jià)格登陸央視財(cái)經(jīng)頻道多個(gè)欄目，如《第一時(shí)間》、《交易時(shí)間》、《環(huán)球財(cái)經(jīng)連線》等全天候?qū)ζ鋬r(jià)格進(jìn)行滾動(dòng)播報(bào)等。泛亞眾多投資受害人則表示，就是因?yàn)榭吹窖胍晥?bào)道，所以會(huì)投資泛亞日金寶。

2、銀谷財(cái)富

2015年1月1日起，銀谷財(cái)富登陸央視，其形象宣傳片涉及《新聞聯(lián)播》、《朝聞天下》、《第一精選劇場(chǎng)》、《情感劇場(chǎng)》、《精品節(jié)目》等數(shù)個(gè)欄目。

不過(guò)，11月6日，銀谷財(cái)富遼寧營(yíng)口鲅魚(yú)圈分公司大門被當(dāng)?shù)毓簿仲N上封條，封條內(nèi)容顯示“責(zé)令整改，停業(yè)整頓，紅海公安派出所，2015年11月6日”。另外，在2015年6月10日，北京銀監(jiān)局發(fā)布了銀谷財(cái)富“銀谷銀行”虛假信息的風(fēng)險(xiǎn)提示。銀谷財(cái)富是否涉及非法集資也被人們廣泛議論。

3、信和財(cái)富

2015年7月24日，大連市政府通過(guò)其網(wǎng)站發(fā)布了《涉嫌非法集資廣告的通告》，多家涉嫌非法集資的P 2P平臺(tái)被通報(bào)，而其中包括正在央視大肆投放廣告進(jìn)行宣傳的“信和財(cái)富”。

2014年9月1日起，信和財(cái)富在央視一套天氣預(yù)報(bào)播報(bào)中插播“信和財(cái)富說(shuō)話算數(shù)”的宣傳廣告，后又陸續(xù)登陸江蘇衛(wèi)視、浙江衛(wèi)視、東方衛(wèi)視等地方衛(wèi)視頻道進(jìn)行宣傳推廣。