有人曾這樣形容，人世間最荒謬的事莫過于，自己銀行卡里的錢被莫名其妙地劃走了，但還不知道是誰干的。這無奈又看似不可能發(fā)生的一幕在現(xiàn)實生活中屢屢上演。

中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，全國人均持有銀行卡3.64張。而與龐大的銀行卡數(shù)量相對應(yīng)的，是已經(jīng)覆蓋了全國各地的銀行卡被盜刷事件，其中很多還是在卡未離身（持卡人）的狀況下發(fā)生。央行此前透露估算數(shù)據(jù)稱，我國目前每年銀行卡盜刷案件都數(shù)以百計，涉及金額在數(shù)億元以上。而北京、上海、廣州等銀行卡發(fā)卡大城市尤為突出。

盜刷案件呈逐年上升趨勢。據(jù)北京市對近年來審理的銀行卡盜刷案件的梳理結(jié)果顯示，2012年至2014年間，該院受理的銀行卡盜刷案件僅為8件，到2015年則驟升到29件。受害者損失少則幾萬、多則上百萬元。

而一旦抓不到盜刷賊，從過往披露的案例來看，持卡人想要從銀行獲得全額賠付的難度相當大。首先，涉事銀行一般態(tài)度倨傲，扯皮數(shù)年的情況司空見慣。即使持卡人愿意承擔維權(quán)成本走司法途徑，從判罰實踐看，一般也是判令儲戶與銀行共同承擔責任，有三七開、四六開，也有五五開?？紤]到盜刷的原始基數(shù)，持卡人往往損失慘重。2015《中國居民金融能力報告》更顯示，超七成的人在信用卡被盜刷后沒有獲得任何賠付，需由自己承擔損失。

但問題是，即使持卡人小心謹慎不犯錯，銀行卡也容易被盜刷

銀行卡被盜刷，從某種意義來說，儲戶與銀行都是受害者。之前即有有業(yè)內(nèi)人士稱：銀行卡風險完全由銀行賠付不適合國情。但在銀行卡盜刷事件中，儲戶顯然是更無辜的群體。

在國內(nèi)，要盜用銀行卡消費和取現(xiàn)，一般要同時滿足兩個條件：一是卡是有效的，二是密碼是正確的。而這兩個條件，即使儲戶小心謹慎不犯錯，盜刷賊也能在卡未離身（持卡人）的狀況下較輕易達到。

首先看卡片本身的安全性。目前國內(nèi)銀行卡絕大部分使用的是磁條卡，其讀、寫沒有任何限制，技術(shù)門檻較低，只要有能夠讀、寫磁條信息的設(shè)備，很容易就被復制。而讀寫卡器又是一種簡單的電子設(shè)備，眾多電子廠家都可以生產(chǎn)，且價格便宜，幾百元即可買到。

再看密碼的安全性。雖然不排除有些持卡人安全意識不強，無意中主動告知了他人銀行卡密碼。但更多密碼被泄露，是因為在這個個人信息安全難獲保障的時代，持卡人根本防不勝防。央視不久前播出的“揭秘銀行卡盜刷黑色產(chǎn)業(yè)鏈”調(diào)查報道就曾披露，在網(wǎng)上可以輕易買到銀行卡信息，包括卡主的姓名、銀行卡號、身份證號、銀行預留手機號碼以及銀行密碼等，幾乎全部正確。而在警方查獲的個人信息泄露源頭中，有電信公司人員，也有快遞公司、銀行、醫(yī)院、學校、工商局等部門工作人員，都是方便獲得個人信息的部門。

普通儲戶怎么可能和一個龐大的銀行卡盜刷黑色產(chǎn)業(yè)鏈作斗爭

很多人感到費解，既然使用易復制的磁條卡，是銀行卡頻遭盜刷的原因之一，為何銀行不將其換成安全性更高的IC銀行卡，即芯片卡呢？事實上，早在2011年，央行即發(fā)文全面啟動銀行卡“磁舊迎芯”工作，但一直進展緩慢。

原因即出在這成本上，芯片卡的成本每張8到10元，是磁條卡的10倍。而根據(jù)中國人民銀行的數(shù)據(jù)，我國累計有近34億張磁條卡要換成芯片卡，成本將數(shù)以百億元計。鑒于保障銀行卡客戶的資金安全是銀行應(yīng)盡的法定義務(wù)，外界普遍認為成本應(yīng)由銀行來承擔。但銀行顯然不想買單，根據(jù)新華視點等媒體的報道，近八成上市銀行“換芯”均收工本費，且最高可達50元/張（此前磁條卡普遍不收工本費，即使收費最高為5元/張）。同時，以“換芯”為名，已被叫停的多種違規(guī)收費“改頭換面”，對此，儲戶自然不甘心，不愿意換卡了。

而銀行卡被盜刷能夠發(fā)生，也說明銀行交易系統(tǒng)存在無法識別偽卡的技術(shù)缺陷。

密碼安全性方面，如前文所述，銀行本身也會成為儲戶銀行卡密碼泄露的源頭。這并不奇怪，密碼雖然是私密，但總有儲戶設(shè)置過于簡單的銀行卡密碼或者以生日信息設(shè)置銀行卡密碼，而銀行內(nèi)部員工可利用職務(wù)之便篩選出這些賬戶。更有銀行員工，直接成了盜刷賊。

當然，大多數(shù)銀行并不是儲戶個人信息的出售源頭，也不會盜刷儲戶的銀行卡。但作為銀行卡風險的核心控制者，銀行的義務(wù)不僅止于核對密碼，還應(yīng)重視對用卡人簽字樣本的核對，對大額消費者、重復多筆消費者增加身份證查驗，設(shè)定單次及累計消費金額限制等措施增加“偽卡”使用的難度，降低盜刷危害。

而同時POS機存在嚴重設(shè)計漏洞，加大銀行卡盜刷風險，監(jiān)管部門同樣責無旁貸?！皳Q芯”成本之所以能向儲戶轉(zhuǎn)嫁，正是因為工本費未被納入政府指導價，沒有統(tǒng)一標準。還有廣為泛濫的POS機，存在嚴重設(shè)計漏洞，如一張信用卡多次輸入密碼失敗后，不會鎖卡。盜刷者甚至可以用數(shù)字進行倒推，從而知道使用這個密碼的信用卡卡號。

一旦銀行卡盜刷，持卡人往往損失慘重。因為目前我國法律還沒有專門針對銀行卡持卡人，發(fā)卡銀行和刷卡商家的責任分配給出明確的規(guī)定。由于責任界定的不明確，各方都只會推卸過失責任。而法院對銀行卡被盜刷案件的判決，又多采用“誰主張、誰舉證”的舉證責任一般原則。這樣一來，缺乏相應(yīng)專業(yè)知識、又與銀行信息不對稱的持卡人，在銀行面前處于弱勢地位，往往很難收集到所有的證據(jù)。如果責任很難認定，就容易造成大量的銀行卡被盜刷案件由用戶自己承擔后果。

要想從根本上解決信用卡安全問題，還持卡人一個安全健康的用卡環(huán)境，除了改良銀行卡自身技術(shù)缺陷，更要健全維權(quán)機制，簡單來說，就是要對刷卡行為所涉各方的責任予以明確確定，同時堅持舉證責任倒置原則，對處于弱勢地位的持卡人利益進行傾斜保護，善意用戶的銀行卡被盜刷能夠得到安心的保障。

在這方面，英美等國家所堅持的“持卡人權(quán)益保護”值得借鑒，更多的責任向銀行傾斜。以美國為例，早在 1969 年生效的《誠實借貸法》的理論基礎(chǔ)就是認為持卡人中絕大多數(shù)都是誠實可靠的，出現(xiàn)惡意欺詐的只是極少數(shù)。因此，境外信用卡往往支付不需密碼，只需要認簽名就行。雖然加大了信用卡被盜刷的風險，也意味著，一旦信用卡遭到盜刷，信用卡卡主不需要承擔責任，其損失由發(fā)卡銀行承擔，銀行人員必須更仔細鑒別信用卡的真?zhèn)巍?/span>

責任編輯:胡玲玲