近年來，手機(jī)支付行業(yè)迅速發(fā)展的同時由于缺乏有效監(jiān)管，造成手機(jī)支付行業(yè)運(yùn)行的混亂及違法現(xiàn)象屢次發(fā)生。完善手機(jī)支付行業(yè)監(jiān)管規(guī)章，提高監(jiān)管有效性成為目前亟需解決的問題。為此提出以下措施完善監(jiān)管規(guī)章，提高監(jiān)管有效性。

完善手機(jī)支付法規(guī)措施一、建立客戶備付金存管機(jī)制

客戶備付金，是指客戶預(yù)存或留存在支付機(jī)構(gòu)的貨幣資金，以及由支付機(jī)構(gòu)為客戶代收或代付的貨幣資金。建立嚴(yán)格的備付金存管機(jī)制，將備付金納入銀行存款體系是防止手機(jī)支付帶來金融風(fēng)險的重要手段。《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對客戶的備付金只做出了原則性規(guī)定，有關(guān)備付金賬戶的開立、變更、撤銷以及存管銀行資質(zhì)要求、存管職責(zé)尚未明確。為防止支付機(jī)構(gòu)挪用備付金，應(yīng)盡快出臺《客戶備付金管理辦法》。從以下四個方面建立有效的客戶備付金存管機(jī)制：

1、完善備付金存管銀行管理。要明確存管銀行資質(zhì)條件，限制存管銀行數(shù)量。同時，加強(qiáng)對存管銀行的日常監(jiān)管，督促其認(rèn)真履行相關(guān)職責(zé)，及時報送相關(guān)信息。防止存管銀行為獲取備付金存款而放松監(jiān)督；

2、嚴(yán)格備付金賬戶管理。備付金專業(yè)存款賬戶內(nèi)的資金要保持較高的流動性，不得支取現(xiàn)金。適當(dāng)限制備付金賬戶數(shù)量，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)選擇其法人所在地的銀行機(jī)構(gòu)開立賬戶，便于人民銀行監(jiān)管；

3、實施有效的備付金存管。存管銀行應(yīng)建立備付金存管系統(tǒng)，并與支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)實現(xiàn)連接，監(jiān)測備付金是否按規(guī)定使用。同時，建立備付金查詢平臺，提供查詢服務(wù)，發(fā)揮客戶自身的監(jiān)督作用；

四是建立備付金風(fēng)險準(zhǔn)備金。風(fēng)險準(zhǔn)備金按備付金規(guī)模的一備定比例計提，并根據(jù)評估后的風(fēng)險水平實施差額化的計提比例，備付金利息應(yīng)首先用于風(fēng)險準(zhǔn)備金，在風(fēng)險準(zhǔn)備金沒有達(dá)到人民銀行規(guī)定的計提比例時，支付機(jī)構(gòu)不得將利息劃轉(zhuǎn)自有賬戶。

完善手機(jī)支付法規(guī)措施二、細(xì)化反洗錢措施。

人民銀行2012年出臺了《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，對支付機(jī)構(gòu)如何履行反洗錢義務(wù)做出了較為明細(xì)的規(guī)定。但手機(jī)支付具有交易隱蔽、匿名、便利、無痕等特點(diǎn)，支付機(jī)構(gòu)如何落實客戶身份識別、大額交易和可疑交易報告、客戶資料保存等方面缺乏可操作性規(guī)范。應(yīng)盡快建立一套適用不同機(jī)構(gòu)的異常交易監(jiān)測標(biāo)準(zhǔn)。

首先，對支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險評估，對風(fēng)險高的支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)現(xiàn)場檢查；

其次，對不同支付業(yè)務(wù)劃分不同的風(fēng)險等級，針對風(fēng)險等級建立異常交易監(jiān)測標(biāo)準(zhǔn)，避免監(jiān)管人員陷入信息戰(zhàn)。

三是強(qiáng)化客戶身份識別措施，推動支付機(jī)構(gòu)接入公安部公民身份信息核查系統(tǒng)，促進(jìn)賬戶實名制的落實，實現(xiàn)風(fēng)險預(yù)防端口前移。四是建立手機(jī)支付大額電子交易和可疑電子交易自動報備系統(tǒng)，監(jiān)控異常電子支付交易。

完善手機(jī)支付法規(guī)措施三、建立信用評級制度

將金融、司法、稅務(wù)、電信等部門的信息進(jìn)行整合，建立信用信息共享數(shù)據(jù)庫，作為信用評級機(jī)制的數(shù)據(jù)源。建立全面的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，對支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評級，并向社會公布其信用等級。逐步建立懲罰手段，使失信者承擔(dān)的損失遠(yuǎn)大于所享有的違約收益。

望目前手機(jī)支付行業(yè)監(jiān)管規(guī)章不完善等情況能得到有效解決，以營造手機(jī)支付行業(yè)發(fā)展的健康氛圍。

責(zé)任編輯:黃淑蓉