校園貸通常分為三種：一是專門針對(duì)大學(xué)生的分期購物平臺(tái)，如如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn);二是P2P貸款平臺(tái)，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸等;三是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)。

校園貸的市場主要分布在二、三線城市，當(dāng)三、四線城市和農(nóng)村的學(xué)生考入大學(xué)，有些家庭無力負(fù)擔(dān)孩子在城市消費(fèi)、學(xué)習(xí)甚至是創(chuàng)業(yè)上的資金需求，急速膨脹的消費(fèi)欲望會(huì)促使學(xué)生通過各種途徑尋找貸款平臺(tái)，甚至是民間高利貸?？陀^上，校園貸的出現(xiàn)擠壓了“毛細(xì)血管”式的線下高利貸。

一方面是因?yàn)橄嚓P(guān)部門對(duì)校園消費(fèi)缺乏必要的監(jiān)管，于是打著金融創(chuàng)新名號(hào)的校園貸才得以一路暢通無阻。許多“校園貸”在發(fā)放貸款時(shí)不需要“面簽”，不需要提供擔(dān)保人的書面保證，不控制貸款用途，不采取風(fēng)險(xiǎn)管理等措施，學(xué)生只需簡單上傳相關(guān)身份信息即可。

另一方面大學(xué)生是個(gè)特殊的群體。在法律上，他們都是已經(jīng)成年，具有民事行為能力的成年人，可以為自己的行為負(fù)責(zé)。但是從家庭和社會(huì)的角度上說，他們也不過是些“大孩子”，還需要家庭和社會(huì)的引導(dǎo)。除了家庭，他們沒有獨(dú)立的收入來源，但是又缺乏自制力，沒有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)這樣的一群人放寬貸款限制本來就是一件風(fēng)險(xiǎn)極高的事。當(dāng)然，有些校園貸款本身目的就是詐騙錢財(cái)，專挑這種不經(jīng)世事的大學(xué)生下手。就這樣，校園貸才逐漸發(fā)展成不可控之勢。

校園貸款的危害

1.校園貸款是具有高利貸性質(zhì)。

不法分子將目標(biāo)對(duì)準(zhǔn)高校，利用高校學(xué)生社會(huì)認(rèn)知能力較差，防范心理弱的劣勢，進(jìn)行短期、小額的貸款活動(dòng)，從表面上看這種借貸是“薄利多銷”，但實(shí)際上不法分子獲得的利率是銀行的20-30倍，肆意賺取學(xué)生的錢。

2.校園貸款會(huì)滋生借款學(xué)生的惡習(xí)。

高校學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源主要靠父母提供的生活費(fèi)，若學(xué)生具有攀比心理，且平時(shí)就有惡習(xí)，那么父母提供的費(fèi)用肯定不足以滿足其需求。因此，這部分學(xué)生可能會(huì)轉(zhuǎn)向校園高利貸獲取資金，并引發(fā)賭博、酗酒等不良惡習(xí)，嚴(yán)重的可能因無法還款而逃課、輟學(xué)。

3.若不能及時(shí)歸還貸款，放貸人會(huì)采用各種手段向?qū)W生討債。

一些放貸人進(jìn)行放貸時(shí)會(huì)要求提供一定價(jià)值的物品進(jìn)行抵押，而且要收取學(xué)生的學(xué)生證、身份證復(fù)印件，對(duì)學(xué)生個(gè)人信息十分了解，因此一旦學(xué)生不能按時(shí)還貸，放貸人可能會(huì)采取恐嚇、毆打、威脅學(xué)生甚至其父母的手段進(jìn)行暴力討債，對(duì)學(xué)生的人身安全和高校的校園秩序造成重大危害。

低息背后，實(shí)有高額服務(wù)費(fèi)

有相當(dāng)一部分網(wǎng)絡(luò)貸款公司，在貸款到帳后，要收取“指標(biāo)費(fèi)用”，其實(shí)就是服務(wù)費(fèi)，比如貸款10000元，可能就會(huì)收取百分之十的服務(wù)費(fèi)，貸款人拿到的錢其實(shí)只有9000。

扣押“擔(dān)保費(fèi)”，本息還清才放款

不需要任何征信記錄就可以放款，聽起來貸款平臺(tái)有點(diǎn)像冤大頭，可事實(shí)并非如此，他們會(huì)在合同上告訴學(xué)生，鑒于對(duì)對(duì)方信用記錄不了解，所以，需要扣押一部分借款，作為“擔(dān)保費(fèi)”等還清所有本息之后，扣押的錢會(huì)一分不少的返還給你。聽起來要求很合理，然而，一旦出現(xiàn)逾期，這部分錢平臺(tái)就不需要再付。可將來卻仍需要為這部分錢支付巨額逾期利息，哪怕不逾期，平臺(tái)實(shí)際上也在無形中提高了貸款利息。

法律規(guī)定只有年利率不超過24%的利息，才能得到法律的支持和保護(hù)。但是，無論是校園貸還是高利貸，如果細(xì)算一下利息都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于24%，有一些校園貸的利息居然達(dá)到了30%左右，這不得讓人吃驚。之所以會(huì)出現(xiàn)這種亂象，與大學(xué)生對(duì)校園貸的供求關(guān)系有很大關(guān)系，還與相關(guān)部門監(jiān)管不到位有關(guān)系。

校園貸的特點(diǎn)

1.校園貸入侵校園正在飛速蔓延，調(diào)查發(fā)現(xiàn)高利網(wǎng)貸入侵校園利息竟高達(dá)30%，高利網(wǎng)貸入侵校園缺乏監(jiān)管有風(fēng)險(xiǎn)，這些網(wǎng)貸平臺(tái)為大學(xué)生提供金額較小的普通消費(fèi)貸款，還有大額的創(chuàng)業(yè)資金、償還學(xué)費(fèi)等貸款。

2.沒有還款來源，被銀行拒之門外的大學(xué)生，成了各家網(wǎng)貸平臺(tái)爭搶的客戶。但無論是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)還是校園，目前均嚴(yán)重缺乏有效的引導(dǎo)和管理。

據(jù)了解這種無抵押類的校園貸，確實(shí)不需要抵押就能申請(qǐng)到貸款。校園貸的危害有多大?這種無抵押校園貸款的利息卻高得驚人。大多無抵押校園貸款的年利率，都高達(dá)80%以上，相當(dāng)于社會(huì)上的高利貸。以學(xué)生的償還能力，很難償還清高利貸所產(chǎn)生的利息。由于高利貸并不受國家法律保護(hù)，因此，放貸方常常以威脅恐嚇的手段逼迫辦理過貸款的學(xué)生償還債務(wù)。

校園貸只需要學(xué)生的身份證、學(xué)生證復(fù)印件，以及個(gè)人、家人和學(xué)校的真實(shí)信息，有的甚至不需要學(xué)生面簽就可以直接放貸。從嚴(yán)格意義上來講，這么做是完全不符合放貸要求的，而且，這種看似抵押的學(xué)生信息，也根本不能稱得上是“抵押”。

溫馨提醒：