個(gè)人征信牌照6月發(fā)放相關(guān)立法亟待完善

今年1月5日，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。經(jīng)過5個(gè)月的準(zhǔn)備，個(gè)人征信牌照將在今年6月正式亮相。對(duì)于這項(xiàng)新生事物，各家民營征信機(jī)構(gòu)都在做出相應(yīng)的準(zhǔn)備，然而由于相關(guān)立法尚不完善，如何防控個(gè)人信息泄露成為難題。

事件 央行摸底個(gè)人征信

近日，首批獲準(zhǔn)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的8家機(jī)構(gòu)分別接受了來自中國人民銀行的“摸底考察”。

央行圍繞組織架構(gòu)、綜合業(yè)務(wù)、內(nèi)控制度、技術(shù)支持四大方面輪流檢查8家機(jī)構(gòu)，主要形式是現(xiàn)場查看和聽取匯報(bào)。

據(jù)拉卡拉相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，央行并未就摸底情況進(jìn)行通報(bào)，而8家征信機(jī)構(gòu)之間相互回避。

有相關(guān)人士接受京華時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示：“個(gè)人征信在我國仍屬于新鮮事物，無論對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還是公司來說經(jīng)驗(yàn)十分有限，此次央行考察8家征信機(jī)構(gòu)，摸底的意義更大一些?！备鶕?jù)此前規(guī)定，6月份央行將對(duì)這8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行考察驗(yàn)收，通過后正式下發(fā)牌照。

據(jù)悉，為順利通過6月份央行的“期末考試”，目前各家機(jī)構(gòu)正在積極準(zhǔn)備。騰訊征信有限公司正在QQ會(huì)員中展開內(nèi)測，前海征信中心股份有限公司的產(chǎn)品也在內(nèi)測中。

今年1月5日，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。這8家機(jī)構(gòu)中，4家位于深圳，芝麻信用位于浙江，其余3家位于北京。

相比于美國和歐盟等國，我國征信體系建設(shè)起步較晚，征信工作主要由央行主導(dǎo)。根據(jù)央行發(fā)布的《中國征信業(yè) 發(fā) 展 報(bào) 告(2003-2013)》，據(jù)不完全調(diào)查，截至2012年底，我國有各類征信機(jī)構(gòu)150多家，征信行業(yè)收入約20多億元，其中個(gè)人征信僅占很小一部分，約2億元。

市場 前期對(duì)壘已經(jīng)展開

據(jù)了解，作為最先對(duì)外推出個(gè)人信用服務(wù)的兩家公司，馬云旗下的芝麻信用管理有限公司和拉卡拉信用管理有限公司的對(duì)壘已經(jīng)開始，而其他一些民營征信機(jī)構(gòu)則對(duì)業(yè)務(wù)相對(duì)低調(diào)，在正式獲牌之前不愿多言。

芝麻信用分是國內(nèi)第一個(gè)個(gè)人信用分，于今年1月底針對(duì)部分用戶啟動(dòng)了公測。其分值區(qū)間為350-950分，芝麻分越高代表用戶的信用狀況越好。而考拉征信是國內(nèi)僅有的幾家可以兼做個(gè)人征信和企業(yè)征信的公司之一。

螞蟻金服相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴京華時(shí)報(bào)記者，經(jīng)過4個(gè)月的公測，芝麻信用拓展了一些信用業(yè)務(wù)應(yīng)用場景，也引進(jìn)了更多的數(shù)據(jù)源，因此更新了用戶的芝麻分。此外，芝麻信用還新增用戶負(fù)面記錄，不誠信行為將受約束。

據(jù)了解，公測以來，芝麻信用已陸續(xù)接入租車、酒店住宿等行業(yè)的商家，用戶使用這些服務(wù)產(chǎn)生的新信用信息會(huì)被反饋到芝麻分當(dāng)中。此外，芝麻信用分不是固定不變的，它會(huì)隨著用戶的信用狀況而進(jìn)行動(dòng)態(tài)變化。隨著外部數(shù)據(jù)的不斷補(bǔ)充，以及用戶自身行為數(shù)據(jù)的累積，芝麻信用采集的用戶數(shù)據(jù)會(huì)越來越全面，調(diào)整后的芝麻分也能更準(zhǔn)確地反映用戶的信用水平。

目前，考拉征信的信用分，包括個(gè)人和商戶兩塊，個(gè)人信用分可以在拉卡拉APP中查詢，商戶信用分則是國內(nèi)首創(chuàng)，數(shù)據(jù)集中于一個(gè)獨(dú)立平臺(tái)。

值得關(guān)注的是，拉卡拉依據(jù)的考拉分，主要來自于POS機(jī)刷卡額的數(shù)據(jù)，拉卡拉支付品牌推廣部內(nèi)容策劃總監(jiān)于佳表示：“拉卡拉的優(yōu)勢在于，通過銀行轉(zhuǎn)賬、信用卡還款等業(yè)務(wù)，其直接擁有個(gè)人的信用卡和借記卡使用數(shù)據(jù)，在評(píng)估個(gè)人違約率時(shí)，這比螞蟻金服擁有的個(gè)人消費(fèi)數(shù)據(jù)來得更加直接。”

此外，考拉信用分的應(yīng)用目前僅限于拉卡拉平臺(tái)的信貸領(lǐng)域。其中，“替你還”和“借點(diǎn)錢”分別是個(gè)人短期貸款(用于信用卡還款)和中期信用貸款?！耙追制凇眲t是拉卡拉先給商戶付款，消費(fèi)者分期歸還。此外，記者還從拉卡拉APP上看到，目前已經(jīng)有多款考拉理財(cái)上線，7日年化收益率由5.5%-10%，起購金額均為100元，投資期限由7天到365天不等。

分析 分?jǐn)?shù)不同如何評(píng)判

各家征信機(jī)構(gòu)紛紛推出信用評(píng)分，分?jǐn)?shù)的標(biāo)準(zhǔn)和分值各不相同，包括原來央行的征信系統(tǒng)，也有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于消費(fèi)者來說，如何參考呢?

一家民營征信內(nèi)部人士告訴京華時(shí)報(bào)記者，實(shí)際上各家的征信系統(tǒng)都是圍繞自己的體系進(jìn)行參考的，因此在自己的生態(tài)系統(tǒng)中比較具有參考價(jià)值，拿到別處去可能會(huì)有一定的偏差，但是不會(huì)出現(xiàn)大的差異，主要還是采集數(shù)據(jù)來源的問題，將來對(duì)于一個(gè)人征信的考察應(yīng)當(dāng)是多維度的。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為民營征信主要是一個(gè)補(bǔ)充，他告訴京華時(shí)報(bào)記者，原來個(gè)人征信主要集中在信貸系統(tǒng)，對(duì)個(gè)人影響也主要體現(xiàn)在信貸業(yè)務(wù)方面;民營征信“開閘”后，征信將會(huì)滲透到個(gè)人生活細(xì)節(jié)中，對(duì)信貸系統(tǒng)征信是一個(gè)補(bǔ)充。

中國人民大學(xué)教授吳晶妹則表示，目前，我國征信市場還處于初期，未來幾年還會(huì)出現(xiàn)各種版本的信用評(píng)分，經(jīng)歷一段時(shí)間蓬勃發(fā)展后市場優(yōu)勝劣汰，如果企業(yè)不根據(jù)社會(huì)公眾需求改進(jìn)產(chǎn)品，不能按照外部監(jiān)管、法律法規(guī)的要求規(guī)范經(jīng)營，都有可能被市場淘汰，最終生成一家或幾家大型專業(yè)化評(píng)分機(jī)構(gòu)。

未來 千億空間前景廣闊

此前，多家券商研究報(bào)告稱，看好征信市場這個(gè)“金礦”。根據(jù)宏源證券分析師的分析，通過中美對(duì)比測算出中國個(gè)人征信市場空間為1030億元。機(jī)構(gòu)預(yù)測，隨著個(gè)人征信業(yè)務(wù)的放松，未來征信政策放寬的預(yù)期將更加強(qiáng)烈，其中僅資本市場上涉及個(gè)人征信業(yè)務(wù)、征信系統(tǒng)開發(fā)、征信信息咨詢的概念股有望獲益。

方正證券報(bào)告顯示，個(gè)人征信行業(yè)市場很可能在2010至2015年達(dá)到千億級(jí)別空間，對(duì)應(yīng)行業(yè)10年和15年復(fù)合增長率分別為86.2%和51.33%。

宏源證券預(yù)測，中國個(gè)人征信市場空間為1030億元，可增長空間巨大。

而中金公司認(rèn)為，目前很多非金融信用的應(yīng)用場景，例如租車、租房、應(yīng)聘等生活服務(wù)場合，沒有得到征信系統(tǒng)的覆蓋。非金融信用應(yīng)用的落后，一方面緣于過去央行金融信息為主的數(shù)據(jù)來源，另一方面也受到征信系統(tǒng)查詢便利性的限制。

隱憂 嚴(yán)防個(gè)人信息泄露

一位民營征信內(nèi)部人士告訴京華時(shí)報(bào)記者，此前央行給8家民營征信機(jī)構(gòu)6個(gè)月準(zhǔn)備期，有一個(gè)非常重要的原因，就是監(jiān)管在實(shí)地考察中，發(fā)現(xiàn)機(jī)構(gòu)在內(nèi)控制度和系統(tǒng)后臺(tái)的信息安全、個(gè)人隱私的保護(hù)機(jī)制上存在一些問題，而這方面目前并沒有相關(guān)的法律，可以說是在一個(gè)“灰色地帶”，如果稍加疏忽，就有可能碰到紅線。

據(jù)了解，我國現(xiàn)有法律框架中，尚無專門而詳盡的社會(huì)信用和隱私保護(hù)的法律，僅有《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，但對(duì)泄露公民信息要承擔(dān)何種責(zé)任，也沒有具體規(guī)定。

“如果個(gè)人信息被泄露，或?qū)⒃斐蓢?yán)重后果。輕則個(gè)人信息被盜賣，接收到各種騷擾電話，嚴(yán)重的話甚至可能導(dǎo)致存款失竊等等。目前接入央行征信系統(tǒng)中的銀行們未經(jīng)授權(quán)獲取個(gè)人信息的情況，不排除其他企業(yè)使用客戶個(gè)人信息也是觸犯個(gè)人隱私權(quán)”。一位征信業(yè)人士對(duì)京華時(shí)報(bào)記者表示。

他建議，民間個(gè)人征信系統(tǒng)建立時(shí)，應(yīng)該確認(rèn)當(dāng)事人是否給予授權(quán)分享個(gè)人信息，其次企業(yè)應(yīng)該遵守職業(yè)精神，依法保護(hù)客戶信息。最后，當(dāng)事人必須知道企業(yè)使用了個(gè)人哪部分信息，企業(yè)應(yīng)該履行告知義務(wù)。

此外，上海嚴(yán)義明律師事務(wù)所律師朱桀禹對(duì)京華時(shí)報(bào)記者表示，公民依法對(duì)自己的個(gè)人信用信息享有隱私權(quán)，包括支配權(quán)、控制權(quán)、不受侵犯權(quán)以及利用權(quán)。我國刑法修正案專門設(shè)定了條款。其中明確規(guī)定，國家機(jī)關(guān)，金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，將獲得的公民個(gè)人信息出售，或者非法提供給他人，情節(jié)嚴(yán)重處三年以下有期徒刑，或拘役。雖然征信立法不健全，但是中國司法對(duì)于人信息保護(hù)趨于嚴(yán)格。

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網(wǎng)上怎么查個(gè)人征信

中國人民銀行征信中心個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)址為：https://ipcrs.pbccrc.org.cn，需要查詢的個(gè)人可先進(jìn)入該網(wǎng)站進(jìn)行注冊(cè)。很多人對(duì)“網(wǎng)上怎么查個(gè)人征信?”這個(gè)問題有疑問，

點(diǎn)擊“注冊(cè)”后，你需要先“同意”個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)查詢服務(wù)協(xié)議，隨后便可進(jìn)入驗(yàn)證環(huán)節(jié)了。這一步主要是考量查詢者是否為信用報(bào)告本人，你會(huì)看到有“數(shù)字證書驗(yàn)證”和“問題驗(yàn)證”兩種方式供選擇。據(jù)了解，如果查詢?nèi)嗽k理過貸款或有正在使用的信用卡(含準(zhǔn)貸記卡)，并且該信息已被保送到個(gè)人征信系統(tǒng)中，那么可在兩種驗(yàn)證方式中任意選擇，而如果沒有辦理過貸款或正在使用的信用卡，就只能選擇“數(shù)字證書驗(yàn)證”方式驗(yàn)證身份。

所謂的“數(shù)字證書驗(yàn)證”就是通過我們常說的密鑰(U-Key)來驗(yàn)證身份，目前與平臺(tái)合作的有77家銀行，絕大多數(shù)為區(qū)域性商業(yè)銀行，全國性商業(yè)銀行僅包括中信、興業(yè)、民生、華夏、郵儲(chǔ)銀行、浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行、原深發(fā)展銀行、浙商銀行及恒豐銀行，換言之，不包括工行、農(nóng)行、中行、建行，也沒有交行和招行。

據(jù)人民銀行征信中心介紹，這些中小銀行的數(shù)字證書都是統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的證書，即與中國金融認(rèn)證中心(CFCA)合作發(fā)行的數(shù)字證書，而大銀行的數(shù)字證書是各自開發(fā)的，與個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)無法匹配，所以試點(diǎn)期間，尚不能對(duì)這些銀行的數(shù)字證書進(jìn)行驗(yàn)證。