“生活費(fèi)不夠用啦?”就在貨幣基金、P2P之外，互聯(lián)網(wǎng)金融又開始瞄準(zhǔn)在校大學(xué)生的“錢袋子”。北京不少高校里，“校園白條”、“分期樂”、“趣分期”的海報(bào)貼滿了宿舍樓下的告示牌。就在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺找到一條“蹊徑”之余，學(xué)生用戶對于這類信用卡的消費(fèi)服務(wù)有多少風(fēng)險預(yù)知能力，仍是個問號。

“能分期買iPhone6了”

昨天中午11時剛過，北京交通大學(xué)學(xué)生活動中心前，一個瘦瘦高高的男生被團(tuán)團(tuán)圍住，“91，今天下午面簽成嗎?”一位學(xué)生打著招呼。男生名叫范九一，熟悉的學(xué)生們已經(jīng)習(xí)慣叫他“91”，是京東在北交大的金融專員，“潛”入學(xué)校剛剛兩個來月，他已經(jīng)擁有了幾百名京東“校園白條”用戶。

“有時候到月底了，錢包真有點(diǎn)不寬裕。”在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)就讀大三，蔣馨剛剛擁有自己的“校園白條”兩個來月?；丶疫^年前買了帶回家的年貨，是她使用“校園白條”的第一筆訂單。瞧準(zhǔn)了京東給出的“購物后30天內(nèi)免息”的條款，蔣馨說拿到壓歲錢后的第二個月她就給賬戶還上了錢。

購買金額不菲的商品，可以先驗(yàn)貨，甚至一邊使用一邊分期還錢，這是包含京東“校園白條”在內(nèi)，趣分期、分期樂等校園金融平臺對學(xué)生最有吸引力之處。

和蔣馨的謹(jǐn)慎購物態(tài)度不同，在北交大念大二的林磊(化名)說，班上的不少男生都在幾家分期購物平臺上選擇了“分期購買iPhone6”，“一下子找家里要那么多錢肯定不同意，分拆下來的話，一個月只用還幾百塊錢”。

林磊向記者展示了他手機(jī)賬戶里的分期還款記錄。他在今年1月份下單購買了一款總價為4898元的iPhone6金色手機(jī)，分成24期還款，每個月他只需要還204.08元的本金和35.74元的服務(wù)費(fèi)。計(jì)算下來，林磊需要為這筆購物每月支付0.7%的服務(wù)費(fèi)，這和多數(shù)商業(yè)銀行往往在0.5%至1%之間的分期還款利率基本持平。

事實(shí)上，這樣的服務(wù)和信用卡分期付款類似，然而伴隨2009年銀監(jiān)會發(fā)文禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意，各大銀行紛紛叫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。

啟動于去年的大學(xué)生分期市場似乎開始進(jìn)入爆發(fā)階段，在不到一年的時間里，目前已有趣分期、分期樂、愛學(xué)貸等3家公司宣布月銷售額突破1億元大關(guān)。春節(jié)前悄然啟動“校園白條”，京東算是個“遲到者”，不過京東金融消費(fèi)金融負(fù)責(zé)人許凌介紹，目前京東“校園白條”已在全國百余所學(xué)校正式推廣，數(shù)百萬大學(xué)生獲得服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的“先遣兵”

盡管大學(xué)生分期購物市場發(fā)展時間并不長，包含京東等“重量級選手”也才剛剛進(jìn)入到這一領(lǐng)域，但已經(jīng)有一些平臺開始退出。“沒別的原因，價格戰(zhàn)。”一位互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人士說道。從去年年底開始，市場競爭加劇，分期樂、趣分期兩家行業(yè)龍頭開始推出免手續(xù)費(fèi)產(chǎn)品，通過補(bǔ)貼用戶的方式來搶奪市場份額。

“我們鼓勵大學(xué)生理性消費(fèi)。”許凌說，目前他們面對大學(xué)生群體開出的服務(wù)費(fèi)率低于商業(yè)銀行的分期還款利率，同時還有30天內(nèi)還款“免息”服務(wù)，“事實(shí)上，我們給學(xué)生群體的白條額度在3000元至5000元之間，這也是經(jīng)過前期大量調(diào)研的結(jié)果。”不同于信用卡的每月額度，“校園白條”等分期業(yè)務(wù)給出的額度往往是一次性額度，學(xué)生用戶一旦達(dá)到消費(fèi)額度，就只能在還完分期賬單后再進(jìn)行下一次分期購物。

如火如荼的同時，大學(xué)生分期領(lǐng)域數(shù)家大型平臺紛紛拿到巨額融資，各個大學(xué)生分期平臺也在不斷獲得融資。趣分期在2014年3月成立之后已經(jīng)獲得三輪融資：4月獲得藍(lán)馳創(chuàng)投數(shù)百萬美元的A輪融資，8月獲得源碼資本、新加坡私人財(cái)團(tuán)GoldenSummit及藍(lán)馳創(chuàng)投近3000萬美元的B輪融資，12月獲得了超過一億美元的C輪融資。后起之秀愛學(xué)貸也在今年年初宣布完成A輪融資。

有意思的是，就在不到一周前，分期樂同樣宣布了新一輪融資消息，而投資方恰恰是市場新入者京東。

“鐵打的營盤，流水的兵”，這形容校園市場再合適不過。如何“聚沙成塔”?電商起家的京東顯得信心滿滿，許凌表示“校園白條”只是整個京東校園金融業(yè)務(wù)的“先遣兵”，一方面京東可以將這些學(xué)生用戶培養(yǎng)成未來京東商城電商業(yè)務(wù)的穩(wěn)定用戶，另一方面京東還將結(jié)合業(yè)務(wù)鏈中的眾籌板塊，在大學(xué)生就業(yè)、創(chuàng)業(yè)等方面提供產(chǎn)業(yè)鏈支持。

警惕個人征信記錄留污點(diǎn)

“忘記還款怎么辦?”昨日，記者在北交大校園里隨機(jī)詢問了10多位在校學(xué)生，其中有4位同學(xué)明確告訴記者“要交罰款”，更多已經(jīng)開通了相關(guān)分期購物業(yè)務(wù)的同學(xué)只是把這當(dāng)成尋常的網(wǎng)購。對于不還款是否會影響個人終身征信記錄，不少同學(xué)并不清楚。

事實(shí)上，“還款規(guī)則”往往是被明示在各家校園分期平臺的服務(wù)規(guī)則中的。以“趣分期”為例，其還款規(guī)則中明確提示，“趣分期業(yè)務(wù)是跟銀行合作的，不還款會影響個人終身征信”，這也將直接體現(xiàn)在未來買房置業(yè)中。此外平臺還會與用戶簽署合同，規(guī)定還款方式、日期等，合同是有法律保障的。“還款日前三天我們會以短信、電話的方式提醒;如果是故意拖欠，我們會按合同進(jìn)行處罰，即收取滯納金(每天征收未還款總金額的1%)。”

據(jù)了解，這類分期購物平臺在給學(xué)生授予額度前，往往需要“面簽”一關(guān)，工作人員需要對學(xué)生的身份信息進(jìn)行核實(shí)，同時明示還款風(fēng)險和提示規(guī)則等。不過隨著業(yè)務(wù)量變大，一些業(yè)務(wù)員具體操作時，“面簽”成了走過場。

京東金融相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，目前京東的“校園白條”業(yè)務(wù)仍是在京東自身的購物體系內(nèi)，未來個人白條同樣也會進(jìn)入征信體系中。“我們在每個開展‘校園白條’的校園都設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)，學(xué)生可以隨時找到金融專員。”許凌說。