儲戶在銀行卡不離身的情況下，存款卻被他人盜刷，眼睜睜看著自己的錢被他人取走。近年來，銀行卡被盜刷的案件時有發(fā)生。對此，應(yīng)該由誰來承擔(dān)儲戶的損失呢？

基本案情

2013年，胡某在桐柏縣某銀行實(shí)名辦理了一張借記卡，卡內(nèi)有存款8萬余元。2014年11月，正在桐柏縣家中做飯的胡某突然收到了短信提醒，發(fā)現(xiàn)卡上的存款被他人在浙江分4次取走，卡上僅余15.19元。胡某立即持卡來到銀行反映這一情況，并向警方報了案。

在公安機(jī)關(guān)偵破期間，胡某認(rèn)為銀行對其存款負(fù)有保管義務(wù)，由于銀行疏于管理才使自己的銀行卡被復(fù)制盜刷，遂將銀行起訴到法院。

爭議焦點(diǎn)

該案存在的爭議焦點(diǎn)為：銀行卡被盜刷應(yīng)由儲戶自己擔(dān)責(zé)還是由銀行擔(dān)責(zé)；在可能涉及刑事案件，民事糾紛與刑事案件交叉的情況下，應(yīng)該先審理民事案件，還是等刑事案件有結(jié)果后再審理民事案件。

判決判決結(jié)果

在查清案件事實(shí)后，桐柏縣法院依法判決銀行支付胡某損失及利息。

之后，銀行又上訴至南陽市中級法院。經(jīng)審理，南陽市中級法院依法駁回上訴，維持原判，現(xiàn)判決已生效。

綜合分析

銀行違反儲蓄合同，存在過錯

胡某在銀行開設(shè)賬戶，辦理借記卡，與銀行之間形成的是儲蓄合同關(guān)系，雙方均應(yīng)按照合同的約定履行義務(wù)和享受權(quán)利。根據(jù)該借記卡的功能，胡某可以在POS機(jī)上刷卡消費(fèi)，交易時需持真實(shí)的銀行卡和輸入胡某自己設(shè)置的密碼，二者缺一不可。但該案發(fā)生時，胡某本人及其銀行卡均在桐柏縣，消費(fèi)記錄卻顯示在浙江，所以可認(rèn)定在異地POS機(jī)上消費(fèi)使用的銀行卡系復(fù)制卡。

借記卡持有人將資金存入銀行，銀行有義務(wù)保證儲戶資金的安全。但該案中，銀行由于技術(shù)存在漏洞或瑕疵，未能保證其發(fā)行的銀行卡具有唯一性和不可復(fù)制性，導(dǎo)致他人使用偽卡交易成功，其在借記卡的安全管理方面存在過錯，由此造成儲戶的損失理應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。

當(dāng)然，雖然儲戶有妥善保管自身身份信息和借記卡密碼的義務(wù)，銀行卡被復(fù)制盜刷也有可能系其本人違反保密義務(wù)造成，但要支持這一辯解理由，需要銀行進(jìn)行舉證，證明儲戶存在故意泄露借記卡信息的過錯行為，否則將得不到法院支持。

刑民交叉時，根據(jù)案件的具體情況處理，以保障雙方權(quán)利為主

目前雖然公安機(jī)關(guān)尚未偵破盜刷案件，但究竟是何人以何種方式刷卡消費(fèi)，并不影響該案的處理，不屬于民事案件中止審理的情形。盜刷人雖然涉嫌刑事犯罪，但如果以刑事案件作為該案的審理依據(jù)，先刑后民，則不利于保護(hù)儲戶的權(quán)利，也剝奪了儲戶以儲蓄合同主張權(quán)利的選擇權(quán)。

另外，銀行在履行民事賠償責(zé)任的同時也會獲得追償權(quán)，可就其已承擔(dān)的相應(yīng)損失向持偽卡盜刷的人或其他相關(guān)責(zé)任方行使追償權(quán)。

相似案例

其實(shí)，銀行卡在自己手中卻被盜刷的不止胡某一人，輝縣的谷某也有類似遭遇。最終，通過法院調(diào)解，損失得以補(bǔ)救。

買房錢被盜刷法院調(diào)解結(jié)案

日前，輝縣市法院受理了谷某與河南某商業(yè)銀行某分理處儲蓄合同糾紛一案。辦案法官拿到案件后，立即通知原告了解案情?！斑@是我要買房付首付的錢，剛存到銀行，卡還在我手里，就被盜刷了6萬多元，這可怎么辦??？”看到法官后，谷某心急如焚地說。

了解情況后，法官立馬通知被告某商業(yè)銀行某分理處，向其送達(dá)開庭傳票等手續(xù)，然而卻被該分理處以起訴錯誤、分理處沒有獨(dú)立的民事主體資格為由拒收法律文書。

為了減少當(dāng)事人訴累，及時解決問題，法官又聯(lián)系到銀行的相關(guān)責(zé)任人，做其思想工作，并建議直接變更被告。最終，銀行方同意直接變更被告為河南某商業(yè)銀行，法院向其送達(dá)了相關(guān)手續(xù)。

開庭前，經(jīng)過法官多次和銀行負(fù)責(zé)人溝通，最終雙方達(dá)成調(diào)解協(xié)議，銀行方同意一次性賠償原告谷某經(jīng)濟(jì)損失5萬余元。

法官提醒

銀行卡被盜刷后，儲戶該怎么做？

當(dāng)儲戶與銀行之間就某項交易行為是否系他人通過偽卡所為發(fā)生爭議時，儲戶可通過持真實(shí)銀行卡報案、到銀行卡所在地的銀行反映情況掛失銀行卡、在銀行卡所在地的ATM機(jī)操作銀行卡并打印交易記錄等幾種有效方式，來證明自己的銀行卡系遭到盜刷而非自己未盡保密義務(wù)所造成。

一旦儲戶提供的證據(jù)達(dá)到上述證明標(biāo)準(zhǔn)，即應(yīng)由銀行提供反證，證明涉案交易確系真卡所為，若銀行不能就此盡到舉證責(zé)任，則應(yīng)承擔(dān)不利后果。

佰佰安全網(wǎng)提醒：

妥善保管自己的銀行卡及個人信息。為提高安全性，建議將銀行卡由磁條卡升級為芯片卡;密碼設(shè)置應(yīng)盡量復(fù)雜，并不定期修改變更;盡量增加信息服務(wù)功能，特別是查詢短信提醒，以便實(shí)時掌握使用情況，發(fā)現(xiàn)非正常使用信息后，第一時間向銀行客服聯(lián)系詢問，如反饋的信息與實(shí)際消費(fèi)不符，應(yīng)立即向銀行掛失。一旦發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷，立即到附近ATM機(jī)查詢，證明持卡人真實(shí)位置，以向銀行證明非本人交易。同時向就近公安機(jī)關(guān)報案，并盡可能多地提供線索和證據(jù)。

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