昨日,最高人民法院召開新聞發(fā)布會，發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）。最高法明確，P2P網(wǎng)貸平臺若無主動承諾無擔(dān)保責(zé)任，而民間借貸利率超年利率36%部分可被認(rèn)定無效。該規(guī)定自2015年9月1日起施行。
亮點(diǎn)一：
未主動承諾 P2P平臺無擔(dān)保責(zé)任
按照《規(guī)定》中的條款內(nèi)容，借貸雙方通過P2P網(wǎng)貸平臺形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者僅提供媒介服務(wù)，則不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，如果P2P網(wǎng)貸平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，根據(jù)出借人的請求，人民法院可以判決P2P網(wǎng)貸平臺的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。
解讀：“《規(guī)定》對于P2P行業(yè)爭論已久的去擔(dān)?；瘑栴}也從法律上給出了明確定位，即認(rèn)同了P2P平臺作為信息中介的本質(zhì)定位，也接受了當(dāng)前行業(yè)普遍承諾墊付的現(xiàn)狀。”盈燦集團(tuán)副總裁、網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰表示。
“P2P平臺若無主動承諾無擔(dān)保責(zé)任，這一點(diǎn)對于平臺未來走向資本市場很有好處?！睆V州壹寶貸總經(jīng)理羅浩杰表示，如果P2P平臺定位為金融中介，那說明或有負(fù)債無法預(yù)估，不利于平臺將來上市。
同時(shí)，羅浩杰表示，《規(guī)定》打破了剛性兌付的魔咒，對P2P的風(fēng)控有更高的要求，有利于杜絕平臺此前自保的情況。
民貸天下CEO劉軍則認(rèn)為，《規(guī)定》對于平臺以各種形式宣稱承諾墊付的，法律均對出借人要求平臺履行擔(dān)保責(zé)任的請求給予支持。這對于不少對外鼓吹平臺擔(dān)保，但實(shí)質(zhì)上卻不想承擔(dān)任何責(zé)任的平臺形成了有力約束。
羅浩杰表示，“年底之前互聯(lián)網(wǎng)金融的細(xì)則可能會要出來，對于絕大部分涉及自融和資金池的平臺，尤其是中小平臺肯定是一個打擊。 ”
亮點(diǎn)二：
民間借貸利率上限受管控
《規(guī)定》同時(shí)表示必須對民間借貸利率的上限進(jìn)行管控。隨著我國利率市場化改革進(jìn)程的推進(jìn)，以基準(zhǔn)貸款利率的四倍作為利率保護(hù)上限的司法政策的變革勢在必行。
《規(guī)定》有關(guān)民間借貸利率和利息的內(nèi)容主要包括：借貸雙方?jīng)]有約定利息，或自然人之間借貸對利息約定不明，出借人無權(quán)主張借款人支付借期內(nèi)利息。借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效，借款人有權(quán)請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。
解讀：對于什么是“高利貸”，《規(guī)定》給出了更加明確的“兩線三區(qū)”解釋。最高人民法院審判委員會專職委員杜萬華解釋說，“24%與36%之間的這一段，我們把它叫做自然債務(wù)區(qū)。如果當(dāng)事人依據(jù)合同，向人民法院起訴要求保護(hù)這個區(qū)間的利息，人民法院是不予法律保護(hù)的?！?
“這個規(guī)定可能會對民間借貸造成較大的影響，在民間借貸實(shí)操過程中，的確存在不少綜合利率超過36%的情況發(fā)生，36%這條線的明確，會使得原有的高息借貸關(guān)系中借款人有權(quán)要求返款超出部分，并可能因此帶來相應(yīng)的訴訟糾紛?！笔i峰認(rèn)為。
新聞鏈接
銀行向網(wǎng)貸平臺拋出存管“橄欖枝”
銀行門檻高 目前未現(xiàn)P2P從第三方支付大規(guī)模撤離現(xiàn)象
自從中央十部委聯(lián)合出臺《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》后，7月31日的征求意見稿成為監(jiān)管部門出臺的第二部細(xì)則。記者從市場上了解到，多個銀行，甚至國有大行主動向P2P平臺拋出“存管橄欖枝”，但出于銀行門檻高企、系統(tǒng)對接相對困難等藩籬，目前尚未出現(xiàn)P2P大規(guī)模拋棄第三方支付平臺“遷移”至銀行的情況。
多個第三方支付公司則表示，目前已經(jīng)在尋求和銀行的合作，共同向平臺提供托管服務(wù)。而業(yè)內(nèi)人士表示，第三方支付“抱團(tuán)”銀行可能提高平臺運(yùn)營成本，也無法真正杜絕平臺跑路風(fēng)險(xiǎn)。
多個P2P平臺負(fù)責(zé)人向記者表示，自從《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》出臺后，銀行態(tài)度大變，開始主動向平臺“拋出橄欖枝”，甚至國有大行也開始“試水”。
市場：
銀行主動拋出“橄欖枝”
“我們已基本與某銀行達(dá)成了資金托管協(xié)議，但因相關(guān)程序尚未完成，暫時(shí)尚不方便透露該銀行名稱?！眅路同心總經(jīng)理朱立行在此前的交流中表示。
e路同心首席運(yùn)營官閆梓則透露，除了已達(dá)成協(xié)議的這家股份制銀行，還有一家國有大行主動就資金托管業(yè)務(wù)與平臺接觸，而另一家深圳本地P2P平臺也有類似說法
“銀行系統(tǒng)已經(jīng)開發(fā)，但我們一直沒有真正接入，進(jìn)行一半就停了，監(jiān)管條例出來后，前兩天收到銀行短信，說項(xiàng)目可以繼續(xù)進(jìn)行，但是要重新錄入數(shù)據(jù)?！? 融金所董事長孫明達(dá)也表示。
“確實(shí)已有銀行主動和平臺接觸，希望能直接和平臺建立托管關(guān)系，并建議我們撤銷此前和第三方的托管。”壹寶貸總經(jīng)理羅浩杰對記者證實(shí)。
支付：
未現(xiàn)平臺大規(guī)?！斑w移”
記者了解到，銀行雖然在醞釀進(jìn)入市場，但真正將平臺資金托管系統(tǒng)接入銀行運(yùn)作的只有民生銀行和積木盒子一家。
此前，有觀點(diǎn)認(rèn)為，P2P平臺或?qū)牡谌街Ц稒C(jī)構(gòu)全線撤離，而批量轉(zhuǎn)投銀行懷抱。不過，記者從多個第三方支付公司處了解到，目前暫未出現(xiàn)P2P企業(yè)將第三方資金存管業(yè)務(wù)大規(guī)?！斑w移”到銀行的現(xiàn)象。
匯付天下高級副總裁、匯付數(shù)據(jù)總裁穆海潔對記者表示，目前匯付天下尚未出現(xiàn)客戶大量流失的現(xiàn)象，其認(rèn)為，“網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法”第八條稱“支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶”,對這一條款的正確理解是，支付公司不能為金融機(jī)構(gòu)開立支付賬戶，但支付公司可以為金融機(jī)構(gòu)的用戶開立支付賬戶。
而雙乾支付運(yùn)營總監(jiān)從利波表示，確定要從第三方支付退出的客戶“基本沒有”。
第三方支付機(jī)構(gòu)均認(rèn)為，支付機(jī)構(gòu)未來的業(yè)務(wù)重點(diǎn)將會為P2P和銀行之間“搭建橋梁”，也就是和銀行合作，共同為平臺進(jìn)行服務(wù)。
“未來，支付機(jī)構(gòu)為P2P平臺投資人提供支付賬戶，同時(shí)支付機(jī)構(gòu)將歸集資金劃入P2P機(jī)構(gòu)在銀行的存管專戶，這樣的模式滿足了互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見關(guān)于P2P資金存管在銀行的要求?！蹦潞嵄硎荆谶@兩點(diǎn)，匯付天下服務(wù)P2P行業(yè)的模式不會發(fā)生任何變化。
從利波則表示，其公司已對產(chǎn)品做了一個調(diào)整，“以前給P2P做資金托管服務(wù)，用戶充值進(jìn)來的資金放在雙乾的備用金賬戶，我們現(xiàn)在第二天就錢結(jié)算到P2P銀行的銀行賬戶里面去，我們就算只是支付賬戶了。”
業(yè)內(nèi)：若銀行與第三方支付合作介入，平臺存管成本或漲
“銀行的優(yōu)勢在于公信力，但是銀行在服務(wù)、產(chǎn)品和市場開發(fā)對接方面可能會有一定的問題?！睆睦ū硎?，而銀行的準(zhǔn)入門檻過高也讓部分中小平臺“可望而不可即”。
據(jù)透露，與民生銀行合作的P2P平臺在資質(zhì)方面需滿足多個條件，包括注冊資本金不低于5000萬元人民幣，且為實(shí)繳資本;平臺實(shí)際控制股東為政府、大型國有企業(yè)、主板或中小板上市公司、大型金融機(jī)構(gòu)、知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等。
盈燦咨詢高級研究員張葉霞則表示，多數(shù)平臺可能達(dá)不到這么高的合作要求，但大平臺找大型銀行、小平臺找小銀行進(jìn)行資金存管，是可能的。
部分平臺也對記者表示，擔(dān)憂銀行可能無法獨(dú)立提供7天24小時(shí)的提現(xiàn)服務(wù)。業(yè)內(nèi)人士對記者表示，目前費(fèi)率“不是最重要的”?！艾F(xiàn)在部分第三方支付可以做到T+0且周六周日也可以提現(xiàn)，如果銀行能提供到位的服務(wù)，客戶體驗(yàn)比較好的話，會愿意付更高的價(jià)格?！?
不過，廣東南方金融創(chuàng)新研究院高級研究員王文清則表示，銀行之所以目前沒有細(xì)則下發(fā)，對存管業(yè)務(wù)依然相對曖昧，還是在等相應(yīng)細(xì)則下發(fā)。
一旦第三方支付和銀行“捆綁”，則可能提高平臺的運(yùn)營成本。王文清表示，如果銀行和第三方支付合作，存管平臺的資金此前只需要走一次通道，現(xiàn)在需要走三次通道，而如果直接接入銀行，則平臺只需要花一次手續(xù)費(fèi)，“而且第三方支付介入，對于提高平臺的安全性并無好處，存管本身也無法杜絕P2P平臺的跑路風(fēng)險(xiǎn)?！?
本安全網(wǎng)再次提醒廣大網(wǎng)友投資民間借貸（尤其是P2P）風(fēng)險(xiǎn)較大需謹(jǐn)慎，合理布置個人投資結(jié)構(gòu)，確保資金安全。
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