小額信貸理財

小額信用貸款是以個人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款，其主要的服務(wù)對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為10萬元以下，1000元以上。小額信用貸款是微小貸款在技術(shù)和實際應(yīng)用上的延伸。借款人不需要提供擔(dān)保。其特征就是債務(wù)人無需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。

民間借貸理財

民間借貸指的是自然人、法人、其他組織之間及其相互之間，而非經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)進(jìn)行資金融通的行為。

民間借貸作為一種資源豐富、操作簡捷靈便的融資手段，在市場經(jīng)濟不斷發(fā)展的今天，一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的矛盾，促進(jìn)了經(jīng)濟的發(fā)展。

私人借貸理財

私人借貸，就是個人與個人之間的借貸理財方式。并非金融機構(gòu)以及組織之間的借貸，理財。

借貸理財?shù)娘L(fēng)險大嗎？

小額信貸理財?shù)娘L(fēng)險

由于這種貸款方式風(fēng)險較大，一般要對借款方的經(jīng)濟效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，以降低風(fēng)險。

1、如果債務(wù)人沒有及時、足額償還貸款利息，那么小額信貸理財產(chǎn)品的收益率可能會低于預(yù)期最高收益率;如果企業(yè)資金流鏈條斷裂，償債能力出現(xiàn)問題，無力歸還貸款，信貸類產(chǎn)品的本金可能為零，投資者可能會血本無歸。

2、貸款基準(zhǔn)利率的調(diào)整會直接影響到信貸理財產(chǎn)品的收益率。

3、信貸類產(chǎn)品一般是不能提前贖回的，對于期限在半年以上的產(chǎn)品其流動性風(fēng)險是不可小覷的。

民間借貸理財?shù)娘L(fēng)險。

1、借據(jù)風(fēng)險。民間借貸的借款憑證一般分為口頭、借條、借款合同三種類型。其中口頭借款適用于小額短期親友間借款，且最好有第三方人員在場，以防發(fā)生糾紛。一般而言借條或借款合同應(yīng)該具備的內(nèi)容必須包含借款人，出借人，借款金額，約定還款日期，約定借款利息，約定出借方式，借款日期，雙方簽字。小編建議民間借貸即使發(fā)生在親友之間也有必要書寫規(guī)范的借據(jù)書。

2、用途風(fēng)險。我國法律明確規(guī)定借款給賭博、販毒、販賣槍支等非法方面，借款予以收繳。所以貸款人放款時，先了解清楚貸款用途。

3、利息風(fēng)險。利息風(fēng)險包括沒有約定利息、約定的利息超過有關(guān)規(guī)定、約定的利息不符合法律規(guī)定等。如果借款時沒有約定利息，那么借款期內(nèi)利息不計算。如果利息太高，法院只能支持4倍銀行同期貸款利息，對超出的部分不予支持。

4、擔(dān)保風(fēng)險。擔(dān)保主體是無民事行為能力人、限制民事行為能力人、政府機關(guān)、社會團(tuán)體、事業(yè)單位、法人或其他經(jīng)濟組織的職能部門或者法人的分支機構(gòu)，那么這些擔(dān)保主體就可能不具備合法的資格。

5、履行風(fēng)險。不僅要看借據(jù)，更要看付款憑證，因此，在發(fā)生借貸關(guān)系的過程中，最好通過銀行交付，不要用現(xiàn)金交付。

6、違約風(fēng)險。所謂違約，是指合同當(dāng)事人不履行合同或者履行合同不符合約定義務(wù)。違約的實質(zhì)是侵害合同債權(quán)，或者說違約是侵害相對人的履行利益，嚴(yán)重時會構(gòu)成違約行為。

7、期限風(fēng)險。借款中，如果發(fā)現(xiàn)拖欠借款行為，應(yīng)該及時訴訟，如果超過了訴訟時效，債權(quán)就得不到法律的保障。

如何防范借貸理財風(fēng)險？

小額貸款風(fēng)險防范措施

首先尋找正規(guī)的商業(yè)銀行或貸款公司，以免落入詐騙陷阱。同時要注意是否有額外收費，或者有不在明文規(guī)定里面出現(xiàn)的其他費用。

1、小額貸款一般應(yīng)指在農(nóng)村發(fā)放的二萬元以下的銀行貸款，所有的貸款，不管是銀行放貸，還是其他金融機構(gòu)放貸款，都需要你有還款能力。也就是說，不需要任何條件就可以貸款給你是不可能的。

2、小額貸款雖為小額，雖不需要抵押擔(dān)保，但個人征信必須無任何不良記錄;即放貸必須真實了解受貸人誠信記錄和經(jīng)濟上的實力與潛力，不要抱有僥幸心理。

辦小額貸款需要什么手續(xù)?

(1)提供個人身份證明，可以是身份證，居住證，戶口本，結(jié)婚證等信息；

(2)提供穩(wěn)定的住址證明，房屋租賃合同，水電繳納單，物業(yè)管理等相關(guān)證明；

(3)提供穩(wěn)定的收入來源證明，銀行流水單，勞動合同等；

(4)貸款人要求的其他材料。

目前對于小額貸款不只是在傳統(tǒng)的金融機構(gòu)可以辦理，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺也有很多，在急需資金的情況下可以考慮通過互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺暫時緩解燃眉之急，但是在借款時一定要對平臺和機構(gòu)進(jìn)行詳細(xì)的考察，以免造成不必要的損失。

3、在借貸協(xié)議或者合同簽訂之前，確定雙方對借貸協(xié)議或者合同內(nèi)容的了解和理解是一致！

4、在借貸協(xié)議或者合同簽訂之前，如實詳細(xì)的告知和解讀相關(guān)條例，保證合同內(nèi)容用詞準(zhǔn)確，條理清晰等。

5、很多借款人在申請借款前，面臨著急缺錢的情況，但是這時候也不能盲目的借款，需要核算清楚你的還款能力，及其所有支付的利息，合理分配你的收入金額，這樣才能規(guī)避風(fēng)險。

防范民間借貸風(fēng)險

首先，投資者要選擇一個正規(guī)合法的組織機構(gòu)。因為這個行業(yè)尚處于發(fā)展初期，門檻較低，缺乏準(zhǔn)入制度，導(dǎo)致難以避免的魚龍混雜局面。投資者應(yīng)該選擇經(jīng)營規(guī)范、實力雄厚的機構(gòu)。二是切忌盲目追逐高收益。目前市場上有部分機構(gòu)一味夸大收益，這對剛剛進(jìn)入的投資者有著極大的誘惑力。但是，高收益往往伴隨著高風(fēng)險，投資者需更加理性選擇投資。

第一招：看公司狀態(tài)

很多有問題的民間理財機構(gòu)就是簡單的幾張辦公桌外加一堆外宣資料就敢開門做生意。最可笑的是幾個工作人員甚至不具備基本的金融常識。有的合同極其不規(guī)范，甚至有語法上的錯誤，以及核心要素的表述不清，這些都很容易引起糾紛。投資者在選擇民間理財機構(gòu)時如果看到其辦公狀態(tài)是這樣子的，還是趕緊繞路走吧。

第二招：看融資項目

民間理財項目如果是未達(dá)到銀行信貸標(biāo)準(zhǔn)的項目或者國家宏觀政策調(diào)控、限制的行業(yè)，投資者就得注意了。要知道民間理財?shù)囊粋€亂象就是很多高風(fēng)險的融資項目到處大張旗鼓地呼喊“保本收益高”，甚至有的項目還宣稱項目出問題有擔(dān)保公司代償，企圖讓投資者放心。但他們卻連什么是反擔(dān)保都不知道。并且擔(dān)保公司本身也存在風(fēng)控差、代償能力不足的問題，并不能真的保證償還。其實連銀行理財產(chǎn)品都不能承諾本息保證，這些民間理財產(chǎn)品就敢如此呼喊，個中道理難道您還不懂?

私人借貸理財風(fēng)險防范

1、借貸前要了解對方的人品、信譽。對人品不好信譽不高的人，寧愿事先得罪，也不事后惹麻煩后悔。

2、立據(jù)，話說，空口無憑，立字為據(jù)。這是借貸雙方發(fā)生關(guān)系的必要前提和依據(jù)，雙方當(dāng)事人都必須嚴(yán)格遵守。

3、合法，當(dāng)發(fā)生糾紛時，法律只保護(hù)合法的部分。例如，合同法規(guī)定，民間借貸最高利率不得高于同期銀行貸款利率的四倍，超過部分就不予保護(hù)。另外，對于提前和推遲還款也應(yīng)當(dāng)事先注明相關(guān)的措施，給雙方當(dāng)事人以必要的約束。

4、當(dāng)面點清，切忌轉(zhuǎn)手。借款還款時都應(yīng)當(dāng)清點數(shù)目，驗明真假，也不要請人代辦。借款人在還款完畢后，應(yīng)及時索回借據(jù)，或請對方留下收據(jù)。

5、守時，好借好還，再借不難。無論有多大的理由，都應(yīng)及時還款，如確有困難，一定要向?qū)Ψ秸f明，取得諒解，千萬不能賴賬和躲避。否則，就會使自己身敗名裂，最終吃虧的還是自己。

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