這是一個全民理財?shù)臅r代。銀行、保險、股票、基金、期貨、黃金投資等等理財方式充斥著人們投資理財?shù)那?。但是，這些理財方式常常被冠以“白富美”的姿態(tài)，讓人可望而不可即：起購金額的限制，存在風(fēng)險大，需要具有一定的投資和管理能力。比較常見的銀行儲蓄產(chǎn)品，雖然穩(wěn)定且有固定收益，但是收益率太低。有沒有一種理財產(chǎn)品，可以滿足大眾需求呢？這就是P2P平臺，那么，什么是P2P理財？怎樣選擇P2P理財？佰佰安全網(wǎng)為您介紹一下相關(guān)的投資理財安全小知識。

什么是P2P理財？

P2P理財就是通過互聯(lián)網(wǎng)理財，即個人對個人，又稱點對點網(wǎng)絡(luò)借貸 ，是指以公司為中介機(jī)構(gòu)，把借貸雙方對接起來實現(xiàn)各自的借貸需求。借款方可以是無抵押貸款或是有抵押貸款，而中介一般是收取雙方或單方的手續(xù)費為盈利目的或者是賺取一定息差為盈利目的的新型理財模式。

P2P理財有哪些模式？

線上模式

是純粹的P2P，在這種平臺模式上純粹進(jìn)行信息匹配，幫助資金借貸雙方更好的進(jìn)行資金匹配，但缺點明顯，這種線上模式并不參與擔(dān)保。

線上線下模式

線下P2P模式是指線上模式借貸流程中的審核、貸款發(fā)放等流程放在線下進(jìn)行。線下模式審核和銀行貸款審核方式無二，一般需要抵押物，募集資金由線上模式平臺自主支配，貸給借款人，目前大多數(shù)P2P理財平臺其實都是線下模式。

線上P2P模式，是純線上純信用的網(wǎng)絡(luò)借貸，貸款申請、投標(biāo)、風(fēng)險審核、貸款發(fā)放都在線上進(jìn)行，企業(yè)只是提供一個雙方撮合的平臺。

債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式

平臺本身先行放貸，再將債權(quán)放到平臺進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，很明顯能讓企業(yè)提高融資端的工作效率，但容易出現(xiàn)債權(quán)不足，不能讓資金充分發(fā)揮效益；

本金擔(dān)保模式

提供本金甚至利用利息擔(dān)保的P2P模式，這種模式是金融市場的主流模式，本金擔(dān)保的P2P模式實質(zhì)是間接接觸資金的概念。

P2P理財風(fēng)險與防范措施

就像任何投資都存在風(fēng)險一樣，P2P的投資風(fēng)險，主要有幾類，從高到底分別是：

1、跑路風(fēng)險

2、壞賬風(fēng)險

3、逾期風(fēng)險

4、流動性風(fēng)險

5、政策風(fēng)險

下面分別做個簡要說明：

1、跑路風(fēng)險：平臺卷款消失了

定義：這是P2P行業(yè)目前最大的風(fēng)險，也是最常見的風(fēng)險。本質(zhì)是平臺騙取投資人的巨額資金后，玩人間消失，讓投資者欲哭無淚。

風(fēng)險來源：這種風(fēng)險產(chǎn)生的原因，一般都是成立平臺的人，本來就是來詐騙的，他們往往用高息來吸引客戶，大部分項目也是虛構(gòu)的，吸引來的資金會被轉(zhuǎn)移，落入自己腰包。

防范措施：

這種跑路平臺，根據(jù)我們的觀察，其實從一些表面的特征，就可以識別出來。比如網(wǎng)站做的很山寨；核心團(tuán)隊的介紹很低，層次普遍不高；往往給出很高的利息來吸引人；項目披露的信息簡單，缺少證明文件；沒有做資金托管；運營時間短。

2、壞賬風(fēng)險：借錢的人還不了錢了

定義：壞賬風(fēng)險，就是平臺從投資者那里募集了資金，然后發(fā)放給某個借款人，結(jié)果到期了，借款人由于各種原因，無法還款，并且是沒有還款的可能，比如借款人的企業(yè)破產(chǎn)了。

無法還款的同時，借款人也沒有抵押物可以處置，或者雖然有抵押物，但是抵押物已經(jīng)抵給了別人，清償順序上看，我們是最后一個，這時，壞賬風(fēng)險才成立。

即，借款人無法還款，同時沒有其他抵押物可以用來補償。

風(fēng)險來源：壞賬風(fēng)險，通常是由于平臺審查不嚴(yán)，風(fēng)險控制不到位、不專業(yè)造成的。比如，平臺沒有詳細(xì)調(diào)查借款人的銀行信用記錄，也沒有辦理抵押或者質(zhì)押手續(xù)。

這種平臺，并沒有欺詐的企圖，只是團(tuán)隊能力較弱，沒有信貸方面的資深人士，過于冒進(jìn)！前期也出現(xiàn)過一些非常有名的互聯(lián)網(wǎng)公司旗下的平臺出現(xiàn)問題，就屬于這種情況！

防范措施：

如果識別平臺的壞賬率，是個較難的課題。因為這是個非常絕密的數(shù)字，平臺都不會對外公布。

一個可行的方法是，看看這個平臺主要的項目都集中在什么領(lǐng)域？如果都是房地產(chǎn)領(lǐng)域，或者加工制造業(yè)，那就風(fēng)險比較大。

另外一個方法，就是看看逾期的情況多不多，如果經(jīng)常逾期，那說明項目出問題的幾率也是比較大。

3、逾期風(fēng)險：借款的人無法按時還款

定義：相對于壞賬風(fēng)險，逾期風(fēng)險要小許多，意思是借款的人能夠還錢，只是無法在約定的時間還；或者即使還不了，可以變賣他的資產(chǎn)，來還款。

風(fēng)險來源：這種風(fēng)險，主要還是由于平臺的風(fēng)控措施不力，在貸后的跟蹤上沒有今早發(fā)現(xiàn)問題。比如，到該還款的前一天，才知道借款人沒有錢還，那肯定無法采取任何補救措施了。

防范措施：

投資P2P，逾期有時候很難避免。盡量選擇專業(yè)化的平臺，并且均有抵押或者質(zhì)押物的平臺。少投信用標(biāo)。

如果一個平臺，合伙人都沒有過硬的信貸工作經(jīng)歷，我是絕對不會投的！

4、流動性風(fēng)險：賬戶的錢提不出來

定義：大部分P2P，都會給你一個虛擬賬戶，先充值后投標(biāo)；還款也是進(jìn)入這個虛擬賬戶，然后你可以提現(xiàn)。

所謂流動性風(fēng)險就是，你去提現(xiàn)時，發(fā)現(xiàn)提不出來，然后平臺用各種理由來搪塞；最后實在不行了，才告訴你，銀行賬戶沒錢了，要等等。

風(fēng)險來源：這種平臺，肯定是搞資金池的，只有搞資金池，才會出現(xiàn)這種有錢提不出來的情況。所謂資金池，就是你的錢是直接進(jìn)平臺的銀行賬戶，然后平臺再來調(diào)配資金。這是國家命令禁止的行為。

這種情況下，平臺挪用了資金去做其他事，比如挪用自己去炒股，結(jié)果這兩天股市暴跌，那這個窟窿肯定補不回來，就會出現(xiàn)提現(xiàn)困難或者限制提現(xiàn)。

防范措施：

這種弄資金池的平臺，一定要遠(yuǎn)離。識別的方法也很簡單，就是有沒有做資金托管。是否做了資金托管，可以向做托管的第三方支付機(jī)構(gòu)求證！

怎樣選擇P2P理財才安全？

一、看平臺

首先要看所選擇的P2P理財平臺實力如何，就是要看平臺的資質(zhì)，靠譜的平臺應(yīng)該具有全面的資質(zhì)證明，其次要看其規(guī)模如何，注冊資金是多少，通過這些我們可以衡量一個公司是否規(guī)范，一般實力和規(guī)模越大，公司會越規(guī)范，平臺自然越靠譜。

二、看信審流程

理財公司的信審流程是否嚴(yán)格，每一筆的債權(quán)是否透明，每個月是否都會在固定的時間給客戶查看借款人信息以及債權(quán)列表等。奇子向錢從采集借款人資料、信息識別、數(shù)控模型評測，到實地征信、終審和面簽，要經(jīng)歷九級數(shù)十層過濾，篩選而出的都是精選優(yōu)質(zhì)項目，從源頭規(guī)避風(fēng)險；所以說在選擇P2P理財平臺時，看信審流程多么的重要。

三、看擔(dān)保

看P2P理財產(chǎn)品是否有擔(dān)保，另外擔(dān)保公司的實力如何，投資者都需要考察清楚。

四、看利率

對于關(guān)于P2P合理的收益率水平爭議很多。同時，多位業(yè)內(nèi)人士反映，P2P綜合貸款成本合理的區(qū)間應(yīng)該在15%以內(nèi)，這樣平臺既可以實現(xiàn)盈利，又可以保障投資人安全。年化利率一旦超過24%，一定程度上潛藏著糾紛的風(fēng)險，投資人在投資相關(guān)平臺的這些項目時，要格外注意平臺和借款人允諾收益是否有效。

五、實踐檢驗

前期少量投入。因為互聯(lián)網(wǎng)的隱蔽性，很多投資者在最初無法準(zhǔn)確把握平臺是否可靠。在這種情況下，可以采取前期少量投入的方法，先觀察一段時間，等到熟悉和了解了該平臺的具體事宜并且滿意之后再加大投入，這樣可以更好的保護(hù)自身權(quán)益。

通過以上的介紹，相信您心里一定有了一個自己的鑒定方式，同時還要告誡大家，收益不在高，收益好才是好收益。