保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，理賠功能的切實(shí)發(fā)揮是保險(xiǎn)保障功能的體現(xiàn)，是保險(xiǎn)制度存在價(jià)值的體現(xiàn)。投保人購(gòu)買保險(xiǎn)的主要目的之一正是保險(xiǎn)事故發(fā)生后能夠迅速得到理賠，獲得實(shí)際的保險(xiǎn)保障;而保險(xiǎn)公司認(rèn)真審核認(rèn)定保險(xiǎn)責(zé)任，提供周到的保險(xiǎn)理賠服務(wù)是履行合同義務(wù)的具體體現(xiàn)。因此，在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的時(shí)代，理賠直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司的形象和信譽(yù)。那么財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的理賠金額是怎樣一個(gè)情況呢?

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償是指財(cái)產(chǎn)所有人以其自己的財(cái)產(chǎn)或者利害關(guān)系人以其有利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，向保險(xiǎn)公司繳納一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司承諾負(fù)擔(dān)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)公司依其同被保險(xiǎn)人之間的約定，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償金。

賠償方式，又稱責(zé)任賠償方式。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失后，按照保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值(或重置價(jià)值)的比例來計(jì)算賠償金額，即保險(xiǎn)賠償與損失數(shù)額的比例，等于保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的比例。其計(jì)算公式為：

保險(xiǎn)保障程度=保險(xiǎn)金額/出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值×100%

保險(xiǎn)賠款=損失金額×保險(xiǎn)保障程度

保險(xiǎn)保障程度最高為100%。如果保險(xiǎn)金額超出財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值，則超出的部分無效。

例如，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在損失時(shí)的實(shí)際價(jià)值為100000元，保險(xiǎn)金額為90000元，財(cái)產(chǎn)損失金額為60000元，則

保險(xiǎn)保障程度=90000/100000X100%=90%

保險(xiǎn)賠款=60000×90%=54000(元)

這種賠償方式把保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)金額緊密地聯(lián)系在一起，其目的在于促使投保人在投保時(shí)盡量按保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值投保。同時(shí)，這種賠償方式也體現(xiàn)了保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方權(quán)利與義務(wù)的平等關(guān)系。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)是按照保險(xiǎn)金額計(jì)算的，所以比例賠償方式在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中得到普遍的應(yīng)用，適用于各類不定值保險(xiǎn)品種。

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