關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行的法律問題初探

網(wǎng)絡(luò)銀行，又稱網(wǎng)上銀行或者在線銀行，是在世紀(jì)之交出現(xiàn)在電子商務(wù)領(lǐng)域的最新服務(wù)方式。它取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行利用店堂前臺(tái)提供金融服務(wù)的模式，利用國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)，設(shè)立面向客戶的虛擬銀行柜臺(tái)，為客戶提供高效、便捷的服務(wù)。其服務(wù)范圍幾乎囊括所有的銀行業(yè)務(wù)，包括：轉(zhuǎn)帳、查詢、外匯交易、咨詢、金融分析等。1995年10月18日，全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行――“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”(Security First Network Bank， SFNB)在美國(guó)誕生。在短短的兩年時(shí)間里，該網(wǎng)絡(luò)銀行規(guī)模就發(fā)展至具有1萬(wàn)個(gè)客戶戶頭，存款余額超過4億美元。2000年6月30日，美國(guó)總統(tǒng)克林頓在費(fèi)城簽署法案，宣布從即日起在線電子簽名將具有同紙筆簽名同樣的法律效力。在線電子簽名同紙筆簽名具有同樣的效力使金融業(yè)出現(xiàn)革命性的變化，銀行可以在不增加新投入的情況下使消費(fèi)者獲得24小時(shí)全天候的金融服務(wù)。

我國(guó)的銀行從業(yè)人士和主管部門充分認(rèn)識(shí)到了網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)越性，已經(jīng)緊跟提供網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的世界潮流，進(jìn)行廣泛和有建設(shè)意義的實(shí)踐。1996年2月，也就是“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”成立后不到半年的時(shí)間內(nèi)，中國(guó)銀行率先在因特網(wǎng)上建立站點(diǎn)發(fā)布金融服務(wù)信息，并成功辦理我國(guó)第一筆電子交易。此后，工行、農(nóng)行、建行等紛紛“觸網(wǎng)”。另?yè)?jù)官方的報(bào)道，工商銀行已于全國(guó)31個(gè)城市開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，正式推出適用于法人機(jī)構(gòu)的對(duì)公業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并將推出適用于個(gè)人的支付系統(tǒng)。其他國(guó)有商業(yè)銀行及招商銀行、交通銀行等股份制商業(yè)銀行也在加速發(fā)展面向企業(yè)與個(gè)人的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。銀行業(yè)官員于近期表示，中國(guó)加入世界貿(mào)易組織在即，外資銀行兵臨城下。國(guó)內(nèi)銀行可充分利用其傳統(tǒng)銀行義務(wù)資源豐富的優(yōu)勢(shì)，搶占有利的網(wǎng)上市場(chǎng)地位。

以下是我們?cè)诨卮疸y行方面有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的咨詢，以及在我國(guó)具體辦理設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行法律問題過程中遇到的問題及解決方案，我們還對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行將來(lái)可能開展的業(yè)務(wù)會(huì)涉及的法律問題進(jìn)行了分析，供大家商榷。

一、建立網(wǎng)絡(luò)銀行的批準(zhǔn)手續(xù)：

根據(jù)《中國(guó)人民銀行法》的規(guī)定，其他的銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及其業(yè)務(wù)范圍都必須經(jīng)過人民銀行的審批。實(shí)際操作中，金融機(jī)構(gòu)的舉動(dòng)都受到人民銀行的監(jiān)督管理，對(duì)已經(jīng)合法設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，人民銀行更注意其平時(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況和營(yíng)業(yè)范圍是否出軌。如果金融機(jī)構(gòu)從事了中國(guó)人民銀行未批準(zhǔn)其經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)，將承擔(dān)一定的法律責(zé)任，具體的有由人民銀行執(zhí)行的責(zé)令改正，甚或是責(zé)令停止經(jīng)營(yíng)，進(jìn)而給予行政處罰。

我們?cè)趲椭y行建立網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)，首先遇到的就是是否應(yīng)向中國(guó)人民銀行提出申請(qǐng)，得到其正式批準(zhǔn)的問題。因?yàn)椋袊?guó)到目前為止，尚未出臺(tái)一部對(duì)電子商務(wù)進(jìn)行規(guī)范的法律，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范的法律法規(guī)以及行業(yè)規(guī)范更是一大空白。所以，在是否報(bào)批這一點(diǎn)上存在著分歧和困惑。有些銀行提出，沒有向中國(guó)人民銀行進(jìn)行申請(qǐng)，通過其審批的必要。他們提出的理由是：在研究了《中國(guó)人民銀行法》后，發(fā)現(xiàn)可能能夠適用于設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行一事的規(guī)定，只有該法的第24條：“商業(yè)銀行有下列變更事項(xiàng)之一的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)：……(四)調(diào)整業(yè)務(wù)范圍;……”然而，網(wǎng)絡(luò)銀行從事的都是原來(lái)已經(jīng)由中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)的金融業(yè)務(wù)，依靠電子媒介提供金融服務(wù)只是換一種方式經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，并不是進(jìn)行業(yè)務(wù)范圍的調(diào)整。

在處理這一問題時(shí)我們認(rèn)為，自從我國(guó)改革開放以來(lái)，大量新的觀念、方法和模式涌入國(guó)門，國(guó)內(nèi)也應(yīng)運(yùn)而生了許多新生事物。法律的情形往往是滯后于社會(huì)發(fā)展的實(shí)際情況的，立法態(tài)度和操作模式基本是摸著石頭過河。只要不侵犯我國(guó)國(guó)家制度、不違反社會(huì)公德、不損害公眾利益，在主管部門引導(dǎo)的前提下，可以讓其先發(fā)展起來(lái)，然后根據(jù)其發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，制定法律法規(guī)加以規(guī)范。就設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行一事而言，金融業(yè)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)極高的行業(yè)，已有的法律，諸如《中國(guó)人民銀行法》之所以規(guī)定其他金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更等行為以及經(jīng)營(yíng)活動(dòng)由人民銀行進(jìn)行監(jiān)督管理，就是為了保障金融業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，控制風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，有些網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比，不僅僅是業(yè)務(wù)手段、方式上的變革，也是業(yè)務(wù)內(nèi)容上的擴(kuò)張，如果缺少有效的金融監(jiān)管，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)在不斷發(fā)展過程中不可避免地會(huì)帶來(lái)新的金融風(fēng)險(xiǎn)。以政府部門對(duì)金融業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入一貫采取嚴(yán)格控制的態(tài)度為基礎(chǔ)進(jìn)行推論，銀行主管部門必定在短時(shí)期內(nèi)意識(shí)到在市場(chǎng)準(zhǔn)入上對(duì)網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)進(jìn)行把關(guān)是必要的。因此，我們認(rèn)為即使現(xiàn)在沒有明確的規(guī)范，并不表明不久的將來(lái)不會(huì)出臺(tái)規(guī)范網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)的法律法規(guī)。

為了避免銀行的風(fēng)險(xiǎn)，我們決定在沒有明確規(guī)定進(jìn)行規(guī)范的特殊時(shí)期，比照相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行操作。具體操作過程中，我們比照了1999年1月5日由中國(guó)人民銀行頒布，并于同年3月1日正式實(shí)施的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》。該辦法的頒布目的是加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的管理，防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)商業(yè)銀行、持卡人、特約單位及其他當(dāng)事人的合法權(quán)益。規(guī)定商業(yè)銀行未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)不得發(fā)行銀行卡。這里提到的所謂銀行卡，就是信用卡和借記卡，是向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或者部分功能的信用支付工具。就銀行卡可提供的金融功能而言，都包括在一般商業(yè)銀行經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍里，都是依靠電子媒介進(jìn)行的金融業(yè)務(wù)。但是在發(fā)行銀行卡時(shí)，仍然需要經(jīng)過人民銀行的業(yè)務(wù)審批。因此，我們向客戶建議，在正式開展網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)之前，應(yīng)盡到積極告知的義務(wù)，向中國(guó)人民銀行有關(guān)部門提交正式的書面報(bào)告，進(jìn)行備案。事實(shí)證明，我們的考慮完全是正確的。最近，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)吳曉靈在北京召開的“電子銀行國(guó)際研討會(huì)”上表示，今后中國(guó)人民銀行要立足中央銀行職責(zé)，推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展，盡快制定網(wǎng)上銀行的審批和監(jiān)管程序。這一講話清楚地表明了中國(guó)人民銀行在設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行的準(zhǔn)入方面的態(tài)度。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)協(xié)議的法律效力：

現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行一般都會(huì)在與客戶簽訂一份“網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)協(xié)議”，方式往往是將“網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)協(xié)議”放在網(wǎng)上，在客戶正式申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)之前向客戶顯示，或者由客戶直接到銀行所在地領(lǐng)取“網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)協(xié)議”。內(nèi)容一般包括定義條款、服務(wù)內(nèi)容、網(wǎng)絡(luò)銀行使用方法、免責(zé)條款、法律適用，等等。在網(wǎng)上顯示的服務(wù)協(xié)議的確認(rèn)方式是在服務(wù)協(xié)議之后或者其他顯著地方，標(biāo)注一段文字，大致意思是客戶必須在正式申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)前，閱讀并接受該服務(wù)協(xié)議的內(nèi)容，一旦客戶開始正式申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，就被視作接受了服務(wù)協(xié)議的所有內(nèi)容。由客戶領(lǐng)取的服務(wù)協(xié)議經(jīng)客戶和銀行簽字確認(rèn)生效。例如，中國(guó)工商銀行向客戶提供“中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議”及“中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行章程”，客戶與銀行簽字后生效。

“服務(wù)協(xié)議”從內(nèi)容上看，包含了一般合同所具有的內(nèi)容，它的性質(zhì)是明確了客戶及銀行雙方的權(quán)利義務(wù)的合同。此服務(wù)協(xié)議或者網(wǎng)上銀行章程是銀行為了方便重復(fù)使用而制作的，客戶如果希望獲得銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)，只能簡(jiǎn)單地表示接受，而不能提出修改條款的具體內(nèi)容。根據(jù)我國(guó)《合同法》第39條的規(guī)定：“格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合

同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款?！焙苊黠@，現(xiàn)在所有由銀行提供的“服務(wù)協(xié)議”的內(nèi)容都是格式條款，對(duì)于提供格式條款的一方除了應(yīng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，對(duì)該條款進(jìn)行說(shuō)明的義務(wù)外，還要承擔(dān)《合同法》第41條規(guī)定的：“對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋?！钡娘L(fēng)險(xiǎn)。另外，根據(jù)《合同法》第40條的規(guī)定：“提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效?！睂?shí)際情況是，許多已經(jīng)建立的網(wǎng)絡(luò)銀行以及正在籌建的網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)協(xié)議中有的條款確實(shí)加重了客戶的責(zé)任，減輕了自己的責(zé)任。以某銀行的“網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議”為例：在這一份協(xié)議中，對(duì)于銀行執(zhí)行客戶電子指令出現(xiàn)錯(cuò)誤時(shí)，客戶應(yīng)當(dāng)在其知道或者應(yīng)當(dāng)知道錯(cuò)誤發(fā)生后的一定時(shí)間內(nèi)通知銀行。而對(duì)于銀行接到的客戶的信息不明、不完整、存在亂碼的指令，卻未規(guī)定銀行應(yīng)負(fù)有通知客戶的責(zé)任。只是簡(jiǎn)單的不予執(zhí)行上述指令即可。這樣的約定明顯地減輕了銀行方面的責(zé)任，一旦出現(xiàn)糾紛，銀行可能需要承擔(dān)應(yīng)不及時(shí)通知客戶，延誤客戶交易而蒙受的損失。當(dāng)然，現(xiàn)在銀行在協(xié)議中定入這樣的條款，并不會(huì)導(dǎo)致整個(gè)協(xié)議的無(wú)效，而且這些條款的出現(xiàn)還能起到一定的警戒作用。我們所指的是一旦發(fā)生與客戶的糾紛，這些由銀行精心制定的條款，有不能夠達(dá)到保護(hù)己方利益的可能。因此，我們提請(qǐng)銀行注意這些條款在解決糾紛過程中，究竟能夠起多少作用。歸根到底，保護(hù)自己的最好的辦法還是一方面本著公平信用的原則，制定協(xié)議條款;另一方面，應(yīng)努力提高自己的服務(wù)水平和技術(shù)力量，保障網(wǎng)絡(luò)銀行的操作的安全順暢。

三、不可抗力：

在所有的網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議中都約定了遇到不可抗力時(shí)，銀行如沒有執(zhí)行客戶的指令，可以不承擔(dān)任何責(zé)任。這樣約定的目的顯然是為了保護(hù)銀行的利益。例如：某銀行約定銀行在出現(xiàn)不可抗力或者其他不可歸因于銀行方面的情況，銀行沒有正確執(zhí)行客戶指令的，銀行可以不承擔(dān)任何責(zé)任;另一家銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議中約定，銀行應(yīng)就錯(cuò)誤的發(fā)生賠償客戶相應(yīng)的損失，但是在遇到不可抗力或者其他不可歸因于銀行的情況時(shí)除外。從法律角度出發(fā)，這樣的條款是存在著瑕疵的。因?yàn)楦鶕?jù)《合同法》規(guī)定，因不可抗力不能履行合同的，根據(jù)不可抗力的影響，部分或者全部免除責(zé)任。由此可見，在發(fā)生不可抗力的情況下，不能履約的一方并不一定能夠全部地免除履約責(zé)任，需要根據(jù)不可抗力的實(shí)際影響，在受影響的實(shí)際范圍內(nèi)方可免除責(zé)任。另外，服務(wù)協(xié)議里約定的不可抗力均未具體指明什么情況發(fā)生時(shí)可以視作發(fā)生了不可抗力。另外《合同法》只是籠統(tǒng)地規(guī)定：“本法所稱不可抗力，是指不能預(yù)見、不能避免并不能克服的客觀情況。”不可抗力包括的內(nèi)容仍須當(dāng)事人進(jìn)行具體約定，以免在發(fā)生某些情況時(shí)，為是否可以將這些情況視作不可抗力產(chǎn)生糾紛。在傳統(tǒng)的交易合同中，不可抗力一般指自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)、政府禁止行為的發(fā)生。但是，在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)這樣的新型服務(wù)模式中，出現(xiàn)了許多新的情況，例如：銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)遭到網(wǎng)絡(luò)黑客的襲擊，致使銀行無(wú)法完成客戶的指令時(shí)，是否可以視作不可抗力。在這種情況下，如果銀行方面能夠證明在自身系統(tǒng)方面采取了應(yīng)盡的防范義務(wù)，仍然被網(wǎng)絡(luò)黑客襲擊，是可以視為發(fā)生了不可抗力。另外，根據(jù)《合同法》的規(guī)定：“當(dāng)事人一方因不可抗力不能履行合同的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知對(duì)方，以減輕可能給對(duì)方造成的損失，并應(yīng)當(dāng)在合理的期限內(nèi)提供證明。”所以上述情況發(fā)生后，應(yīng)及時(shí)通知客戶已經(jīng)遇到的困難，請(qǐng)客戶利用傳統(tǒng)的方法獲得銀行服務(wù)。我們認(rèn)為銀行應(yīng)該對(duì)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)過程中可能發(fā)生的無(wú)法正確執(zhí)行客戶指令的情況進(jìn)行預(yù)測(cè)、評(píng)估和分析，將可以視為不可抗力的情形歸入免責(zé)條款，約定提供證明的內(nèi)容和期限以及及時(shí)通知對(duì)方的義務(wù)。例如：在某些病毒的發(fā)作日之前進(jìn)行必要的預(yù)防工作，并通知客戶在該發(fā)作日使用網(wǎng)上銀行服務(wù)應(yīng)注意的事項(xiàng)，等等。至于其他諸如銀行在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)維護(hù)、保密方面未盡到認(rèn)真和謹(jǐn)慎的義務(wù)，致使銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)無(wú)法正常操作的情形，銀行只有通過加強(qiáng)自身系統(tǒng)升級(jí)維護(hù)和設(shè)置防火墻的工作，避免造成客戶損失。否則只能承擔(dān)對(duì)客戶的賠償責(zé)任。另一方面，我們也希望國(guó)家能夠盡快制定并頒布網(wǎng)絡(luò)銀行的安全標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建立安全體系和技術(shù)維護(hù)體系，推出相應(yīng)的法律制度，使銀行在計(jì)算機(jī)的維護(hù)和業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范方面有標(biāo)準(zhǔn)可依，減少與客戶的糾紛。否則，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的發(fā)展將受到嚴(yán)重的制度制約。

四、網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題：

目前，人們通過網(wǎng)絡(luò)接受服務(wù)最為擔(dān)心的就是網(wǎng)絡(luò)的安全問題，網(wǎng)絡(luò)銀行同樣面臨著這樣的問題。由于網(wǎng)絡(luò)安全問題始終未能得到很好的、完全的解決，利用互聯(lián)網(wǎng)犯罪的案例日益增多。網(wǎng)絡(luò)竊賊的作案方法、作案工具有數(shù)十種至多，其中包括：釋放計(jì)算機(jī)病毒使計(jì)算機(jī)系統(tǒng)癱瘓;通過可以發(fā)現(xiàn)網(wǎng)站軟件程序薄弱之處的“掃描器”、竊取密碼的“嗅探器”破譯關(guān)鍵密碼、竊取核心技術(shù)或信息;通過破譯密碼修改計(jì)算機(jī)系統(tǒng)內(nèi)帳戶數(shù)據(jù)，制造混亂或達(dá)到竊取資金的目的。我國(guó)就發(fā)生過多起證券交易系統(tǒng)(還稱不上是開放的互聯(lián)網(wǎng)，只不過是局域網(wǎng)而已)被侵入，犯罪分子盜賣盜買他人股票、挪用盜取他人股票帳戶資金的惡性計(jì)算機(jī)犯罪。

經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)銀行的銀行由于其營(yíng)業(yè)內(nèi)容的特殊性，更有可能成為網(wǎng)絡(luò)犯罪分子的攻擊目標(biāo)。為了防范和制止網(wǎng)絡(luò)犯罪，除了銀行應(yīng)做好事先的預(yù)防措施，更重要的是將制止網(wǎng)絡(luò)犯罪放到國(guó)家行為的層面上，即由國(guó)家加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)犯罪的法律宣傳和教育，增強(qiáng)人們遵守網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議的法律意識(shí)。對(duì)于已經(jīng)造成危害的網(wǎng)絡(luò)犯罪，法律應(yīng)進(jìn)行明確的規(guī)定，加強(qiáng)懲罰力度。1997年修訂的《中華人民共和國(guó)刑法》中已經(jīng)有針對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪的條款。該法第285條對(duì)“非法侵入計(jì)算機(jī)系統(tǒng)罪”進(jìn)行了規(guī)定，第286條界定了“破壞計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)罪”。網(wǎng)絡(luò)黑客的行為，情節(jié)嚴(yán)重的，就已構(gòu)成犯罪，必須負(fù)刑事責(zé)任?！缎谭ā返?87條專門規(guī)定了“利用計(jì)算機(jī)實(shí)施金融詐騙、盜竊、貪污、挪用公款、竊取國(guó)家秘密或者其他犯罪”的處罰，其中規(guī)定：對(duì)犯罪后果特別嚴(yán)重的，處五年以上有期徒刑。

但是，總的來(lái)說(shuō)，我國(guó)法律對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪的法律界定是比較粗略的，專門針對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪的條文還沒。這些關(guān)于計(jì)算機(jī)犯罪的法律條文需要隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展中出現(xiàn)的新情況、新問題而細(xì)化，打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪的力度應(yīng)該更加有力。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪的難度也越來(lái)越高。最明顯的是，如何追查犯罪分子的蹤跡，將之繩之以法。現(xiàn)在上海寬帶改造工程正在加緊進(jìn)行，據(jù)稱寬帶網(wǎng)建成后，上網(wǎng)速度將最低可以提高80倍。以后更多的人將通過寬帶網(wǎng)上網(wǎng)，而不是通過撥號(hào)網(wǎng)上網(wǎng)，這就意味著上網(wǎng)者不必象現(xiàn)在這樣撥號(hào)上網(wǎng)，而是始終留在網(wǎng)上。這將使網(wǎng)絡(luò)犯罪分子可以隨時(shí)侵入他人的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，給網(wǎng)絡(luò)使用者造成重大損失，給追查犯罪帶來(lái)困難。這樣的變化要求銀行在加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)犯罪防范的同時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)已經(jīng)發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)犯罪的應(yīng)變能力，及時(shí)向警方報(bào)告，盡量保留犯罪的證據(jù)，為追查犯罪分子提供便利。因?yàn)?，一切的指控都?yīng)建立在具有充足、真實(shí)的證據(jù)的基礎(chǔ)上。懲罰犯罪分子的同時(shí)，銀行可以通過刑事附帶民事訴訟，要求犯罪分子賠償己方遭受的損失，這種的索賠的成功也是建立在可以向法院提供充分的、真實(shí)的證據(jù)的基礎(chǔ)上的。

五、電子簽名的效力：

在網(wǎng)上銀行的運(yùn)營(yíng)過程中，從一開始客戶和銀行之間就要通過合同的方式將彼此之間的權(quán)利義務(wù)加以固定。已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行客戶之后，客戶委托網(wǎng)上銀行從事的業(yè)務(wù)也都要通過合同的方式進(jìn)行約定。目前根據(jù)我國(guó)《合同法》的規(guī)定，合同的形式可以是書面的，也可以是口頭或者其他形式。書面形式的合同是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文等。此處所提及的數(shù)據(jù)電文包括：電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件。因此，在我國(guó)網(wǎng)上銀行使用電子郵件或者電子數(shù)據(jù)交換方法簽訂的合同，從形式上是符合法律的規(guī)定的。目前遇到的問題是：如何確認(rèn)這種合同的有效性和真實(shí)性。正如前文中提及的，今年6月30日美國(guó)已經(jīng)通過了法案，使電子簽名具有了同紙筆簽名同等的效力。但是在我國(guó)，至今未以法律法規(guī)的形式確認(rèn)電子簽名的有效性，尚不能使電子簽名具有等同于紙筆簽名的真實(shí)性。這種現(xiàn)象已經(jīng)成為了制約我國(guó)電子商務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的因素，作為電子商務(wù)重要組成部分的網(wǎng)上銀行也必然在向社會(huì)推介其服務(wù)、推廣新服務(wù)產(chǎn)品、完成由傳統(tǒng)模式向網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變帶來(lái)不利的影響。因此，我們希望我國(guó)能夠適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)模式的發(fā)展，盡快由有關(guān)部門會(huì)同立法機(jī)構(gòu)，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，制定法律法規(guī)，確認(rèn)網(wǎng)上電子簽名的有效性，承認(rèn)其真實(shí)性，為網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中涉及的會(huì)同確認(rèn)問題提供依據(jù)。

以上是我們?cè)跒殂y行設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行提供法律服務(wù)時(shí)遇到的具有普遍性的問題。文章中提及的看法僅是一家之見，希望能拋磚引玉，和大家探討。上個(gè)月，香港金融管理局頒發(fā)了《虛擬銀行指引》。根據(jù)該指引的要求，在香港設(shè)立網(wǎng)上銀行必須符合香港《銀行條例》的規(guī)定，網(wǎng)上銀行不能單純是一個(gè)概念，必須具有詳盡的業(yè)務(wù)計(jì)劃，列明其打算如何經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，以及如何持續(xù)遵守認(rèn)可準(zhǔn)則。而且，在香港注冊(cè)的虛擬銀行不得是新成立的機(jī)構(gòu)，只可通過將現(xiàn)有香港注冊(cè)成立的認(rèn)可機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型而成立。換而言之，網(wǎng)上銀行必須有銀行牌照，總資產(chǎn)及存款額分別不少于40億港元及30億港元。應(yīng)該說(shuō)這一指引是一個(gè)較為完備的文件，能夠起到規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入及經(jīng)營(yíng)的作用。我們衷心地希望我國(guó)規(guī)范、指導(dǎo)網(wǎng)上銀行設(shè)立和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的相關(guān)法律法規(guī)盡早出臺(tái)，同時(shí)希望與之配套的網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、網(wǎng)絡(luò)犯罪防范辦法也能陸續(xù)制定、出臺(tái)，使我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在一個(gè)由良好游戲規(guī)則約束的環(huán)境中發(fā)展。